Что выгоднее: гасить ипотеку или копить на вкладе?
Появились лишние деньги. Вот думаю, куда их пристроить, если не на развлечения/образование/поездки: в погашение моей 11.5%-ной ипотеки или положить на вклад под 10%? Казалось бы, ответ лежит на поверхности, но не спешите с выводами, не всё так просто!
Смотрите сами, если я беру в банке кредит на год, сумма 100 тыс. руб, под 12% годовых, то за год я выплачу согласно кредитному калькулятору ~106619 рублей. Переплата 6619 рублей.
Если же я беру свои 100 тыс. рублей и размещаю в банке на один год, под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией к вкладу, то согласно депозитному калькулятору я заработаю на процентах 10471 рубль!
Это ж разница 3852 рубля!
Дальше — больше. Я взял свой график по ипотеке (вставив циферки в Калькулятор погашения ипотечного кредита), подставил сумму 100к в частичное досрочное погашение, получил одну сумму, которую сэкономлю в итоге по процентам за 20 лет.
Потом взял депозитный финкалькулятор и получил другую сумму, возможную упущенную выгоду от размещения этих же 100к под 10% годовых, а не отправления в ЧДГ по ипотеке.
Не буду приводить утомительные подсчеты, скажу так, — разница получилась существенная — где-то в 4.5 раза, т.е. выгоднее хранить лишние деньги на вкладах (с высокой процентной ставкой!), чем отправлять в погашение ипотеки, как бы не странно это звучало и попробуйте меня переубедить в обратном! =)
Конечно, есть много НО, нюансов типа.
- Ставка по ипотеке фиксированная, а вот по вкладам — нет и никто не будет гарантировать, что нынешние 10%не превратятся через год-два-пять в 5%, ну или в 15% =)
- Деньги могут уйти, по мелочи растратиться, просто из-за насущной необходимости в них — срочный ремонт, важная покупка, операция, подарок и прочее. Предназначались на ипотеку, а ушли на «дитям мороженое», а шубу жене… :(
- Не у всех ипотека под такой (как я думаю) хороший процент. У кого-то может и ниже (Сбер 8%), а у других и вполне аж 15%… В этом случае давайте подсчитаем, чему примерно равны в соотношениях наши проценты по кредитам и по вкладам.
Мои 11.5% по ипотеке это тоже самое, что положить деньги в банк под 6.2% годовых. Почему — потому что я плачу в банк такую же сумму, что и банк выплатит мне за депозит.
А вот 10% годовых по вкладу это тоже самое, что получить ипотеку под 18.8% (!) годовых.
Вот такая вот палка о двух концах, о которой я задумался. И для себя сделал вывод, что в краткосрочной перспективе выгоднее вкладывать деньги хотя бы под 10%, чем частично и досрочно гасить ипотеку.
Буду рад услышать Ваши мнения.
На подобную тематику нашел статью после написания заметки, да и сам блог оказался неплох, рекомендую:
А также в телеграм-канале
> Это просто какое-то мракобесие арифметическое….
100%. После того, как выяснилось что Штирлиц не знает чем отличаются терминалы и банкоматы, я думал он уже не сможет меня удивить. Ан нет.
«А вот 10% годовых по вкладу это тоже самое, что получить ипотеку под 18.8% (!) годовых.»
Это шедеварально!!!
Ну и это, конечно, на фоне всех расчётов мелочь, но 10% — это далеко не максимальный размер ставки по депозитам.
GR, Аноним, а вы свои расчеты представьте.
По факту, если брать расчет «Я беру кредит под 12%» и «я вкладываю в банк под 12%» по сумме процентов отличаются тем больше, чем больше срок
Предлагаю посчитать проще. Если у нас появилась возможность загасить кредит частично заранее (скажем, на 100000) то и срок сократится сильно. Так вот, если эти же деньги положить во вклад под те же проценты, получается что к тому же сроку мы накопим денег ровно по размеру остатка по кредиту. А если продолжим не гасить, то к концу срока мы получим на вкладе столько, сколько бы получили при досрочном погашении если с его момента и по исходный срок погашения начинали копить ежемесячные взносы на том же вкладе. Более того, не имеет значения, какая схема выплат по кредиту — аннуитетная или дифференцированная. Как уже сказано было ранее — ипотека и вклад с одинаковым процентом, это как сумма в скобках умноженная на одно число, а как известно — от перестановки мест слагаемых сумма не меняется.
Конкретика — взяли кредит коллеги: 1800 тыс. под 13,5 на 30 лет — ежемесячная выплата — около 21 тыс (аннуитетными платежами). Если в 20-й месяц внести 100000 в счет погашения кредита, то срок при тех же выплатах сократится почти на 10 лет (до 250 месяцев). А если в 20-м месяце положить эти деньги во вклад под 13,5, то к 250-му месяцу накопится сумма около 1300 тыс, которая будет равна остатку по кредиту.
Аналогично, если продолжить расчет, то еще через почти 10 лет мы конечно получим выигрыш от изначального хранения денег во вкладе (с 20 по 360 месяцы), но он будет равен тому, что бы мы получили, если бы с 250-го месяца (дата закрытия кредита при досрочном погашении) начали те же взносы класть на счет — около 3000 тыс.
Такие дела.
В случае с простым сравнением разницы переплаты и процентов по депозиту мы получаем неравноправные схемы: в первой мы разницу в переплате никуда дальше не пускаем, а тратим на жевачки, а во второй те же суммы крутятся далее, отсюда и разница.
Aktros, всё верно. Штирлицу двойка. Уж стёр бы свой эпос, не позорился, «банкир».
Если такой пример: Ипотека 882 000 т.р, 10 лет, 13,5% . Если платить всегда мин. платеж, то за 10 лет переплата составит 729 671 р. . Но если платить на 10000 т.р больше, то срок уменьшается до 4 лет, а переплата будет 271 528 р. А если в течении 4-х лет пополнять 10% вклад на 10000 р каждый месяц, то сумма начисленных % будет всего лишь 117341 р.
Штирлиц, Аноним — это я, не заметил, что не залогинен, а увидев, что комментарий не добавлен, написал будучи залогиненым. Не суть.
Aktros верно написал, ты не учитываешь выгоду от экономии по кредиту. То есть сумма вклада у тебя всё время одна, а сумма кредита уменьшается, и ты это не учитываешь. В сущности же вклад и кредит — одно и то же, только стороны разные, и схема выплат. Так что нелепо писать, что 11% по вкладу не то же самое, что 11% по кредиту. Разве что к кредиту обычно добавляются страховки.
Мой расчет смотрите выше…публикуется с большой задержкой. Выгодно погашать ипотеку под 10,9% чем держать на депозите под 12%
wertun — вы тоже тот ещё математик. У вас страховка 0.75 ежемесячная что ли? или всё же годовая?
Не нужно тут никаких мат вычислений: где эффективная ставка выше, туда и надо направлять деньги.
а хотя извините, вижу, что только один раз выгода от уменьшения страховки вычисляется
wertun — непонятно в вашем примере 13 лет или 15 лет
Для 13….если будет 15, то изменится сумма платежа, но суть останется та же
да, прикинул. Похоже на правду, но странный результат. При этом в подсчётах не учитывается, что сэкономленные деньги также лежат под 12%. С процентами получается 80380, что ещё на 4.5 больше. Не пойму пока, почему так.
ну да, из-за аннуитентных платежей эффективная ставка выше — надо с ней сравнивать
В том все и дело, что почти 95% это аннуитент…
да, тут ещё можно учесть инфляцию, 280К в начале года дороже 280К в конце. Но это сложно, и лишь отчасти приблизит эффективную ставку к официальной, если можно так выразиться.
поправка, не 280К, а 2.8КК
wertun, не совсем корректно так сравнивать сэкономленную на ежемесячных платежах сумму и прибыль от депозита. На 6008р уменьшился ежемесячный платеж, но в том числе уменьшилась и скорость погашения основного долга. При платеже 33 642р за год погасим 103 575р долга, а при платеже 27 617р всего 86 495р.
Если будут дифференцированные платежи и не учитывать страховку и налоговый вычет, то при одинаковых ставках получим одинаковый результат от депозита и от погашения кредита. При аннуитетных платежах чуть выгоднее погасить кредит.