Что выгоднее: гасить ипотеку или копить на вкладе?
Появились лишние деньги. Вот думаю, куда их пристроить, если не на развлечения/образование/поездки: в погашение моей 11.5%-ной ипотеки или положить на вклад под 10%? Казалось бы, ответ лежит на поверхности, но не спешите с выводами, не всё так просто!
Смотрите сами, если я беру в банке кредит на год, сумма 100 тыс. руб, под 12% годовых, то за год я выплачу согласно кредитному калькулятору ~106619 рублей. Переплата 6619 рублей.
Если же я беру свои 100 тыс. рублей и размещаю в банке на один год, под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией к вкладу, то согласно депозитному калькулятору я заработаю на процентах 10471 рубль!
Это ж разница 3852 рубля!
Дальше — больше. Я взял свой график по ипотеке (вставив циферки в Калькулятор погашения ипотечного кредита), подставил сумму 100к в частичное досрочное погашение, получил одну сумму, которую сэкономлю в итоге по процентам за 20 лет.
Потом взял депозитный финкалькулятор и получил другую сумму, возможную упущенную выгоду от размещения этих же 100к под 10% годовых, а не отправления в ЧДГ по ипотеке.
Не буду приводить утомительные подсчеты, скажу так, — разница получилась существенная — где-то в 4.5 раза, т.е. выгоднее хранить лишние деньги на вкладах (с высокой процентной ставкой!), чем отправлять в погашение ипотеки, как бы не странно это звучало и попробуйте меня переубедить в обратном! =)
Конечно, есть много НО, нюансов типа.
- Ставка по ипотеке фиксированная, а вот по вкладам — нет и никто не будет гарантировать, что нынешние 10%не превратятся через год-два-пять в 5%, ну или в 15% =)
- Деньги могут уйти, по мелочи растратиться, просто из-за насущной необходимости в них — срочный ремонт, важная покупка, операция, подарок и прочее. Предназначались на ипотеку, а ушли на «дитям мороженое», а шубу жене… :(
- Не у всех ипотека под такой (как я думаю) хороший процент. У кого-то может и ниже (Сбер 8%), а у других и вполне аж 15%… В этом случае давайте подсчитаем, чему примерно равны в соотношениях наши проценты по кредитам и по вкладам.
Мои 11.5% по ипотеке это тоже самое, что положить деньги в банк под 6.2% годовых. Почему — потому что я плачу в банк такую же сумму, что и банк выплатит мне за депозит.
А вот 10% годовых по вкладу это тоже самое, что получить ипотеку под 18.8% (!) годовых.
Вот такая вот палка о двух концах, о которой я задумался. И для себя сделал вывод, что в краткосрочной перспективе выгоднее вкладывать деньги хотя бы под 10%, чем частично и досрочно гасить ипотеку.
Буду рад услышать Ваши мнения.
На подобную тематику нашел статью после написания заметки, да и сам блог оказался неплох, рекомендую:
А также в телеграм-канале
Aktros, мы скорость не меняли….как было 13 лет так и осталось. Изменилась сумма долга.
Потерю на налоговый вычет 13% от уплаченных процентов я учёл.
Надо учитывать все условия, в том числе налоги и страховки.
Да, время до полного погашения осталось прежним, но основной долг уменьшился на 500к и уже уменьшенная сумма растягивается на 13 лет. После досрочного платежа мы будем каждый месяц погашать уже меньшую сумму основного долга. Это и в кредитном калькуляторе видно.
В Вашем варианте1 мы экономим не 6008р в месяц, а меньше. За год получим:
3 750 экономия на страховке
+ 49 197 экономия на процентах
+ 3 544 заработаем на сэкономленных процентах, если класть их на депозит 12% каждый месяц
— 49 197 * 0.13 недополученная зарплата из-за уменьшенного налогового вычета
= 50 095р выгода от досрочного погашения.
А в варианте2 у нас прибыль 63 412р. Депозит здесь выгоднее, т.к. ставка 12%, вместо 10.9% по кредиту.
Aktros, откуда взялась сумма 49 197. Если каждый месяц платеж уменьшился на 6008. Это 72096.
ситуация такая — есть ипотека 2 млн, 20 лет, 10%, дифф
округ компенсирует 6% из этих 11%, мне остается платить только 5%
грубо говоря расчет на первый месяц такой:
(основной долг) 8 333,33
(проценты 11%) 18 333,33
(округ платит 6%) 10 000,00
(я плачу 5%) 8 333,33
итого моя выплата = 8333,33+8333,33
каждый месяц есть свободные 10к — стоит ли ими закрывать кредит или держать на депозите под 10% (или на лесенках ткс)?
Aftalik, в данном случае имхо двух мнений быть не должно — класть на вклад. У вас эффективная ставка чуть больше 5и процентов. Ну допустим 6 со страховкой. Ещё такой момент, что деньги с вклада можно быстро вытянуть есличо, а из ипотеки, только продав квартиру.
Вы лучше расскажите, что за программа такая у вас? профессия нужная?
ханты-мансийский автономный округ, ипотечная программа «молодая семья»
http://www.ipotekaugra.ru/private/molodaya_sem_ya/
в данный момент приостановлен прием заявлений от новых участников на получение субсидии
внесу свои 5 копеек. К первому абзацу статьи. у нас есть выбор потратить свои 100 000р или взять кредит на 100 000р на 12 месяцев под 12% годовых, а 100 000р положить на вклад на этот же год. Это то, что посчитал уважаемый Штирлиц. При поверхностном анализе кажется что выгоднее взять кредит + вклад. но если посчитать по другому то все наоборот. по кредитному калькулятору видно, что платеж в месяц будет 8885 рублей, т.е. всего за 12 месяцев имеем 8885*12=106620 рублей. Но считаем по другому если мы тратим свои деньги 100 000р на покупку а не кредитные, то в месяц у нас будет 8885 рублей лишних в кармане. мы можем на них открыть вклад и ежемесячно его пополнять на эту сумму, т.е. 8885 рублей*12 + % ставка по вкладу если брать в расчет ставку 10% то к концу срока через 1 год мы получаем 112 553,64 рублей. итог у нас в кармане к концу года 112553.64 рубля а по схеме Штирлица у нас в кармане останется 103852 рубля.(если вычесть 6619 рублей переплаты по кредиту из заработанного по вкладу)
Мисьё Штиpлиц, вы бы таки хотя бы перечеркали весь свой пост.
ЗЫ Вас ддосили что ли через форму регистрации, что вы её прикрыли?
>>Aktros, откуда взялась сумма 49 197. Если каждый месяц платеж уменьшился на 6008. Это 72096.
wertun, берем кредитный калькулятор и ваш пример.
Если не делать досрочный возврат, то график платежей по месяцам такой:
Платеж В погашение долга В погашение процентов
1-й месяц 33641,80 8 208,47 25 433,33
2-й месяц 33641,80 8 283,03 25 358,77
3-й месяц 33641,80 8 358,26 25 283,54
4-й месяц 33641,80 8 434,19 25 207,61
5-й месяц 33641,80 8 510,80 25 131,00
6-й месяц 33641,80 8 588,10 25 053,70
7-й месяц 33641,80 8 666,11 24 975,69
8-й месяц 33641,80 8 744,83 24 896,97
9-й месяц 33641,80 8 824,26 24 817,54
10-й месяц 33641,80 8 904,41 24 737,39
11-й месяц 33641,80 8 985,30 24 656,50
12-й месяц 33641,80 9 066,91 24 574,89
Если досрочно вернуть 500 000, то график такой:
Платеж В погашение долга В погашение процентов
1-й месяц 33641,80 8 208,47 25 433,33
2-й месяц 27616,67 6 799,56 20 817,11
3-й месяц 27616,67 6 861,33 20 755,34
4-й месяц 27616,67 6 923,65 20 693,02
5-й месяц 27616,67 6 986,54 20 630,13
6-й месяц 27616,67 7 050,00 20 566,67
7-й месяц 27616,67 7 114,04 20 502,63
8-й месяц 27616,67 7 178,66 20 438,01
9-й месяц 27616,67 7 243,86 20 372,81
10-й месяц 27616,67 7 309,66 20 307,01
11-й месяц 27616,67 7 376,06 20 240,61
12-й месяц 27616,67 7 443,06 20 173,61
Нужно учитывать колонку «В погашение процентов».
Если взять разность этих колонок, то получим 49 197р.
господи мій ще й графік тут.ви берете кредит і кладете на вклад? я не можу вважати стільки ціфр.кто це вважав, раб який нибудь?
я раньше считал так, есть сумма Х, есть приход свободных денег N тр, нет инфляции. а потом уже к сроку кредита считать что выгоднее
1) гасить кредит и остаки на депозит
2) досрочно гасить а потом на депозит
3) не брать кредит просто депозитить