Самозатягивающаяся удавка Центробанка
Текст скопирован с fritzmorgen.livejournal.com
Центральный Банк начинает борьбу с завышенными ставками по кредитам. Точнее, поправлю журналистов, продолжает – так как кое-какие ограничения для банков были введены уже давно.
Например, ещё в мае 2008 года, как раз во время первой волны Суперкризиса, ЦБ заставил банки доводить до заёмщика полную стоимость кредита, включая все возможные сборы и комиссии, которые только могли придумать хитрые банкиры.
Вообще, я с некоторым ужасом вспоминаю кредитный рынок нулевых годов. Тогда я был куда как менее опытным предпринимателем, чем сейчас, и относился к кредитам без должной осторожности, как к нормальному рабочему инструменту. Однако кредиты под 80% годовых – а тогда мелкому бизнесу как раз примерно под такие проценты деньги и предлагали – отпугивали даже меня.
Отмечу, что грань между кредитами для мелкого бизнеса и потребительскими кредитами очень тонка. Вот нужно предпринимателю, например, срочно починить свою фуру, чтобы дальше возить на ней нужные стране грузы. Что – даст ему банк кредит как индивидуальному предпринимателю?
Да далеко не факт. Банки «ипэшников» не любят. Но вот кредит «на отпуск» или «на личные нужды» такой вот владелец фуры вполне может получить. Проценты, конечно, будут конскими, однако из двух зол – простой основного средства производства и переплата по кредиту – логика подсказывает предпринимателю выбирать меньшее зло. Те 20 тысяч рублей, которые предприниматель потеряет на переплате, он отобьёт с одного хорошего заказа.
Обратите внимание: я ни в коем случае не хочу сказать, что брать кредиты под большой процент – это нормальный путь ведения бизнеса. Отнюдь. При нынешних ставках по кредитам однозначно выгоднее работать «на свои». Для тех же, кто думает, будто накопить ничего нереально, приведу простое соображение: если ваш бизнес позволяет брать кредиты под 40% годовых, значит он достаточно рентабелен, чтобы вы могли скопить нужную вам сумму за весьма короткий срок.
Вообще, меня часто укоряют в том, что я мало пишу о проблемах России. Хорошо, пожалуйста, вот вам одна из весьма серьёзных наших проблем: кредиты. Чтобы нам там ни говорила реклама, люди плохо приспособлены для жизни в кредит. Только после того как я закрыл все свои кредиты я понял, какой груз давил на меня все эти годы.
Конечно, как сказал классик, «человек – это такая скотина, которая ко всему привыкает». Изучение статистики по продолжительности жизни в разных странах мира показывает, что сами по себе кредиты жизнь особо не укорачивают. Однако они делают её хуже – это факт.
В идеальном государстве, которое существует в моём воображении, потребительских кредитов нет вовсе. Люди там живут как в песне Сюткина, не торопясь. Они не платят банкам ежемесячную дань за право купить раз в жизни более дорогую машину и понежить тельце в пятизвёздочном отеле вместо четырёхзвёздочного.
Почему я говорю раз в жизни? Потому что у нас есть опыт западного мира, и мы видим, как там устроена жизнь в кредит. Взяв кредит один раз в юном возрасте, потребитель так и держит его на шее до конца жизни: периодически переоформляя, но никогда не выплачивая целиком. Читать далее
Виды кредитов для «юр.лица»
Продолжаем тематику обслуживания юр.лиц в банках. На этот раз….
Определяемся с видом кредита
Этот на первый взгляд кажущийся простым вопрос на самом деле таит в себе огромное количество нюансов. Терминология или названия банковских продуктов в разных банках может отличаться, но по большому счету все виды кредитов сводятся к основным четырем:
— овердрафт;
— возобновляемая кредитная линия;
— невозобновляемая кредитная линия;
— обычный кредит;
Для физических лиц (т. е. обычных людей) чаще всего применяется именно кредит, возобновляемая кредитная линия или овердрафт часто открываются для платежных карт, а в обычном кредитовании используются реже.
Юридические лица (предприниматели, предприятия и организации) в основном выбирают вид кредитования в зависимости от цели получения кредита. В каждом из видов есть свои тонкости, но обо всем по порядку.
Овердрафт
Это такой вид кредитования, при котором банк устанавливает для текущего счета клиента лимит отрицательного остатка. Если говорить простым языком, то при заключенном договоре овердрафта на 50 тысяч, вы можете совершать платежи со своего счета, даже если денег на счете нет, но общая сумма совершенных платежей не может быть больше 50 тысяч. Поступление средств на счет означает автоматическое погашение части выданного овердрафта.
Преимущества:
— Овердрафт прост в использовании: автоматически погашается при поступлении денег на счет (экономия на процентах), платежные поручения оплачиваются обычным порядком.
— Однажды заключенный договор дает право пользоваться кредитными средствами без дополнительных документов (заявлений на выдачу кредитных средств, дополнительных соглашений и т.д.).
— Овердрафт – нецелевой кредит. Это значит, что расходовать средства вы можете по своему усмотрению, банк не попросит подтверждающих документов.
Если бы этим все и ограничивалось, овердрафт стал бы единственным видом кредита. Чтобы снизить свои финансовые риски, банки выдвигают некоторые условия для овердрафтов:
— Чистый денежный поток (поступления на счет от клиентов) должен быть выше доступной суммы овердрафта в 1,2-2,5 раза.
— Периодическое обнуление. Здесь могут быть нюансы: обнуление могут считать отдельно для каждого транша, а могут периодически требовать полного погашения. И это обязательно нужно подробно уточнять, т. к. очень возможна путаница в терминах. Средний срок жизни транша (или период обнуления) от 30 до 90 календарных дней. Читать далее
Как всё устроено: Работа коллектора
Бывший сотрудник коллекторского агентства анонимно рассказал о правилах работы с должниками, поездках в лес в багажнике и отношениях с судебными приставами.
Наталья Васенкова, апрель 2013, The Village.
Приём на работу
Когда-то давно я искал работу и наткнулся на вакансию «помощник юриста». Ещё бывает, что в подобных объявлениях указываются «специалист по работе с просроченными задолженностями» — звучит красиво. Никто не любит слово «коллектор». Когда слышат его, сразу спрашивают: «Младенцев забираешь?»
После нескольких собеседований я вышел на работу, где мне сразу поручили выучить регламент — правила того, как общаться с должниками. По нему потом надо сдавать экзамен. Юридическое образование не обязательно, желательно вообще психологическое. Хотя у нас были на работе парни с психологическим образованием, и им было сложнее: они постоянно придирались к регламенту, хотя он реально работал.
На самом деле критерии отбора — ни о чём. Менеджер из салона связи, при определённом изменении собственного резюме, может устроиться в коллекторское агентство. Этому несложно научить, опыт наберётся за полмесяца. Главное требование — служба в армии. Считается, что этим людям легче надавить на кого-то. Женщин-коллекторов я никогда не встречал.
Звонки с предупреждениями
Есть две стороны коллекторства. Первая — это та, что про бабулек, которые взяли кредиты. Выглядит всё это примерно так: в отделе просроченных задолженностей сидят десять мальчиков на очень низкой зарплате. Это как раз те люди, которых называют коллекторами. Над ними бегает один начальник, по базе данных они обзванивают людей. Это довольно тупая работа, но на эту тему всё равно написана куча учебников.
Формально у нас есть целая инструкция: как ставить голос, какие фразы использовать. Вплоть до того, что в исходящем номере писем, которые ты отправляешь по почте должникам, стоит использовать не мягкие, а жёсткие буквы: например, вместо «К-777» лучше написать «З-777». Почти все такие инструкции основаны на одной и той же книге — Soft and Hard Collection.
Как сэкономить владельцам Gold-кредиток Сбербанка
Desperado17 рассказал в своем блоге на Банки.ру как сэкономить владельцам золотых кредитных карт Сбербанка на смс-информировании дебетовых (то бишь зарплатных) карт.
Информация полезная и стоит её переопубликовать.
Все, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, может рассчитывать на получение кредитной премиальной карты Visa/MC Gold в рамках персонального предложения от банка.
Для «зарплатников» тариф особенный (ТП-1/ТП-1К): бесплатное обслуживание, бесплатное полное смс-информирование, честный льготный период до 50 дней.
Раньше по картам давали ставку 17.9%, теперь от 25,9%.
Фишка в том, что бесплатные смски об изменении баланса можно будет получать и по зарплатной карте, нужно лишь сделать следующее.
Нужно позвонить в КЦ (придется пройти усиленную идентификацию):
8 (800) 555-55-50
И попросить сделать корректировку (это ключевое слово) и подключить золотую карту (кредитку) в качестве и платежной, и информационной, а остальные карты только информационными.
В принципе всё. Учитывая стоимость смс-информирования по зарплатным и просто дебетовым картам в 30/60 руб получается выгода 360/720 руб/год.
В остальной части статьи Desperado17 рассказывает про нюансы грейс-периода кредиток Сбербанка и установление по карте расходных лимитов.
Как бороться с произволом банков и коллекторов?
Предложенная ниже методика — это четкое руководство для тех, кто сегодня по своим жизненным обстоятельствам стал неплатежеспособным и не может исполнять более кредитные обязательства. Ждать принятия закона о банкротстве физических лиц на территории РФ нет смысла, но уже сегодня есть готовые нормы закона, на основании которых Вы можете сами себе помочь.
Разумеется, материал будет полезен и тем, кто опасается, что он сам или кто-то из близких может попасть в такую ситуацию. Да или хотя бы просто будет полезным для пополнения своих знаний кучей исковых заявлений для суда и претензиями к банкам (40 страниц текста!).
Методика поможет Вам справиться с натиском сотрудников банка и коллекторов:
- удастся законно защитить своё имущество и вывести его из-под залога;
- оспорить сумму долга;
- взыскать с банка незаконные комиссии, страховки;
- установить в судебном порядке приемлемый график платежей, исходя из своего реального дохода;
некоторые заёмщики, которые попали под сокращение или получили какие-то серьёзные заболевания следуя инструкциям полностью избавились от долга.
Материал прост в чтении, и Вам будет несложно его изучить и применить на практике, а может, для кого-то из Вас это станет работой.
Специально для читателей блога методика выложена по символической цене. Я хочу, чтобы люди знали, как можно реально себе помочь без участия дорогостоящих адвокатов и юристов.
Здесь также нет информации как получить кредит, а потом за него не платить.
Стоимость архива с методикой — 200 рублей.
[file id=»5322″ price=»200″ time=»7200″ count=»3″]
Данная методика является эксклюзивной и не представлена в открытом доступе в интернете, по крайней мере в полном её виде.