Что выгоднее: гасить ипотеку или копить на вкладе?
Появились лишние деньги. Вот думаю, куда их пристроить, если не на развлечения/образование/поездки: в погашение моей 11.5%-ной ипотеки или положить на вклад под 10%? Казалось бы, ответ лежит на поверхности, но не спешите с выводами, не всё так просто!
Смотрите сами, если я беру в банке кредит на год, сумма 100 тыс. руб, под 12% годовых, то за год я выплачу согласно кредитному калькулятору ~106619 рублей. Переплата 6619 рублей.
Если же я беру свои 100 тыс. рублей и размещаю в банке на один год, под 10% годовых, с ежемесячной капитализацией к вкладу, то согласно депозитному калькулятору я заработаю на процентах 10471 рубль!
Это ж разница 3852 рубля!
Дальше — больше. Я взял свой график по ипотеке (вставив циферки в Калькулятор погашения ипотечного кредита), подставил сумму 100к в частичное досрочное погашение, получил одну сумму, которую сэкономлю в итоге по процентам за 20 лет.
Потом взял депозитный финкалькулятор и получил другую сумму, возможную упущенную выгоду от размещения этих же 100к под 10% годовых, а не отправления в ЧДГ по ипотеке.
Не буду приводить утомительные подсчеты, скажу так, — разница получилась существенная — где-то в 4.5 раза, т.е. выгоднее хранить лишние деньги на вкладах (с высокой процентной ставкой!), чем отправлять в погашение ипотеки, как бы не странно это звучало и попробуйте меня переубедить в обратном! =) Читать далее
Калькулятор погашения ипотечного кредита
Выкладываю excel’евский, очень полезный калькулятор для тех, кто платит ипотеку и хочет знать, какие платежи будут по ипотеке при конкретной процентной ставке и конкретном сроке, насколько уменьшится платеж или сумма переплаты после заявки на частичное досрочное гашение (ЧДГ).
Конечно, погрешность будет, т.к. в реальности много факторов: дата оформления (первые платежи), дата ЧДГ (в Газпроме, где я плачу свою ипотеку, нужно три дня на исполнение заявления), но всё равно подсчеты близки к реальным.
Автор калькулятора — Игорь Пустошило. По его словам,
«В отличие от всевозможных кредитных калькуляторов, которые можно найти в сети Интернет, эта таблица позволяет рассчитывать свои платежи и оценивать расходы в случае частичных досрочных погашений кредитов».
Скачать Ипотечный Калькулятор (318 кб).
Честный и нечестный льготный период
Я долго не мог понять, что это за понятия постоянно обсуждают на банковском форуме — честный или нечестный грейс-период.
Попытаюсь теперь объяснить вам, если тоже не в курсе, что это такое и с чем его едят.
Упрощенная схема: есть у вас кредитка, максимальный льготный период (ЛП) по ней, допустим, с 1 января до 20 февраля.
В одних банках все траты покупки с 1 января до 20 февраля, т.е., всю Вашу задолженность нужно погасить полностью до 20 февраля включительно, и только тогда Вы рассчитаетесь с Банком и можно будет начать новый ЛП. Это считается нечестным грейсом, чуть ниже объяснение термина.
В других же банках необязательно погашать полностью задолженность, главное — оплатить все операции в расчетном периоде до формирования выписки, т.е. всё, что было потрачено в нашем случае с 1 по 31 января. Это называется честным грейсом. То, что у вас было потрачено, скажем, 5 февраля, должно быть погашено до 20 марта. Читать далее
Как мне снизили лимит до 4-х тысяч ))
Всё, вчерашнюю запись А у вас? считать недействительной :))
Тинькоффцы, бравы молодцы, отмониторили пространство:
У банка автоматизированная система поиска и сбора информации о клиентах и упоминаний банка, налаженный анализ и хранение в структурированном хранилище данных Big Data.
…попали на мою заметку, вычислили меня и спустя два дня после выдачи карты снизили кредитный лимит со 120 тыс. руб до 4 тыс. руб (!!!)
Принял решение закрыть карту, запросил вернуть свои 590 руб за годовое обслуживание… Кстати об условиях по карте.
При вылете из грейса 29% годовых! 36%, если снятие наличных! Подключили без моего ведома смс-информирование — 59 руб и страховку (0.89% от задолженности)!
Но я не расстроился, представитель Банка, ответивший мне на форуме банки.ру был очень оперативен и очень мил в общении, спасибо ему :)
А у вас?
А у нас в квартире газ!
А у вас?
А у нас водопровод, вот!
Тинькофф «налил» щедрого лимита на заказанную мной кредитку. Может быть, это было связано с тем, что я преувеличил свою зп, хотя в анкете не говорилось же про зп, а про общие доходы, так всё честно, может быть из-за остатка на дебетовке ок. 200 тыс. руб, но как бы то ни было, ТКС оказался щедрее всех банков, в которых я имею кредитную историю.
Теперь у меня общий кредитный лимит в 26 раз превышает официальную ЗП. Попал бы я на такие деньги — возвращал бы не менее 5 лет :)
Но прокручивая эти деньги в банках можно получать не менее 4-х тыс. руб./мес.
А во сколько раз Ваш КЛ больше Вашей зп?
Update: ТКС снизил мне лимит (упс!) до нищебродских 4-ех тыс. рублей. Как это было — читаем здесь.