«Благотворительность» банков: секрет низких процентов
Совкомбанк даёт кредиты под 12%, а принимает вклады под 10%. В чём дело, это же невыгодно?!
Банк – это финансовое учреждение, осуществляющее перелив капитала от лиц с избыточными денежными ресурсами к лицам, испытывающим дефицит в последних. Основная масса банковских операций сводится к этим двум потокам: привлечение депозитов (пассивные операции) и размещение кредитов (активные операции).
За привлеченные на депозит средства банк платит процент по вкладам – он должен превышать уровень инфляции и обеспечивать вкладчику определенную норму дохода (в противном случае вкладчик не будет заинтересован в размещении средств на депозите).
За выданные в кредит средства банк, напротив, получает доход, выраженный в ставке по займам. Если банк будет выдавать деньги под высокие ставки, потенциальные заемщики уйдут к его конкурентам. Если банк будет выдавать кредиты под слишком низкие ставки – он не получит прибыли.
Поэтому, для того, чтобы обеспечить высокую норму прибыли, но при этом охватить достаточный сегмент рынка, банки прибегают к «маленьким хитростям», декларируя низкие процентные ставки, которые на поверку оказываются куда выше, чем было заявлено в рекламе.
Процентная маржа, как критерий отсева банков-мошенников
Разница между средней ставкой по кредитам и средней ставкой по депозитам банка называется маржинальной прибылью. Эта разница является ключевой и при расчете спреда – показателя эффективности деятельности кредитной организации. Если спред будет мал, а то и вовсе отрицателен, банк не покроет текущих расходов и уйдет в убыток.
Поэтому любой кредитный продукт должен приносить прибыль. Банк – не благотворительная организация, он нацелен на высокую норму дохода. Читать далее
Как правильно закрыть кредит?
При оформлении кредита заемщиков интересуют условия договора, процедура и сроки рассмотрения заявки, график платежей и сумма штрафов за несвоевременную выплату долга.
Что касается процедуры закрытия кредита, то этому аспекту уделяется меньше всего внимания. Заемщиков почти не интересуют нюансы закрытия кредитной сделки, а зря.
Эта простая с виду операция может таить в себе немало особенностей, о которых просто обязан знать каждый потребитель кредитного продукта.
Что такое правильное закрытие кредита?
Среди заемщиков бытует мнение, что кредит считается закрытым после того, как внесен последний платеж и сумма всех необходимых комиссий. Такое положение вещей обманчиво.
Полностью закрытым можно назвать лишь тот кредит, который не только возвращен в полном объеме, но и имеет документальное подтверждение в виде справки о закрытии.
Для получения документа, свидетельствующего о закрытии кредита, заемщик должен обратиться в банк с просьбой или письменным заявлением о выдачи соответствующей справки. В справке обязательно должен указываться тот факт, что вы произвели все выплаты по кредиту, включая проценты и комиссии. Желательно, чтобы в документе было уточнение, что кредитор не имеет претензий к заемщику и кредит погашен в полном объеме. Банк обязан вам выдать справку о закрытии кредита после проверки всей необходимой информации.
Если представители финансового учреждения убеждают вас в том, что достаточно их устного подтверждения, не стоит идти им навстречу. Чтобы избежать проблем в дальнейшем, старайтесь получить официальный документ с синей печатью и подписью руководителя офиса.
Полное погашение кредита не является гарантией того, что договор будет закрыт. Банковский счет считается действующим до момента его закрытия. По правилам, банк сам должен закрывать все счета после того, как вы внесете платежи по кредиту в полном объеме. Однако на практике такое происходит довольно редко. Чаще всего, счет остается действующим на протяжении длительно времени, пока сам заемщик не позаботится о его закрытии. Даже иногда говорят: приходите через 40 дней после блокировки карты, мы закроем вам счёт. Читать далее
Мошенничество: «Мы погасим ваш кредит!»
Мошенники постоянно напоминают людям о своем присутствии, каждый раз придумывая все более оригинальные и прибыльные схемы обмана. Начало 2014 года не стало исключением – в сети появилось несколько «оригинальных» ресурсов, которые якобы оказывают помощь в оплате кредита, пошли спамные смс-рассылки. Люди, как правило, верят, и остаются без крупной суммы денег.
В чем суть?
Так называемая посредническая фирма предлагает действующему заемщику с активным кредитом, внести на ее счет определенную сумму – от 20 до 40% от общего размера задолженности. Посредник гарантирует, что все дальнейшие обязательства по погашению займа он берет на себя. Схема очень «сладкая» для заемщика, ведь он, заплатив лишь часть суммы, навсегда забывает про свои долговые обязательства.
Пример спамной SMS-рассылки и одного из таких сайтов
Как это работает?
Принцип работы пирамиды очень прост. Обслуживание первых клиентов (погашение их кредитных обязательств перед банком) осуществляется за счет «авансовых платежей» других заемщиков, которые появляются позже. В принципе, схема работоспособна и может приносить немалую прибыль до определенного момента, пока должников-клиентов не становится слишком много. При этом всегда есть опасность, что каждый последующий клиент захочет забрать свои деньги, которых, по сути, уже нет – они пошли в качестве оплаты ежемесячного платежа по кредиту предыдущего участника. Читать далее
Нечем заплатить по кредиту? Ищем выход
Не всегда нашим планам суждено осуществиться. Что делать, если нет возможности выполнить кредитные обязательства?
Избегаем крайностей
Попав в такую непростую ситуацию, каждый реагирует по-своему. Часто приходится видеть, как заемщик начинает паниковать. Многие уверены, что чуть ли ни на следующий день может прийти судебный пристав-исполнитель и вынести всё из дома. Другие, напротив, предпочитают делать вид, что ничего не происходит, и беззаботно сидят в ожидании действий банка. Не стоит впадать в крайности. Есть проблема, давайте её решать.
Анализируем семейный бюджет
Первое в чём надо разобраться, это дальнейшая перспектива выполнения условий договора. Проще говоря, необходимо сесть и посчитать, почему вы не смогли заплатить в этом месяце. Это было связано с непредвиденной покупкой, крупными тратами или вы просто не рассчитали свои силы.
Если не хватило денег на платёж, значит у вас проблемы с планированием бюджета, вводим квоты. Составьте список ежемесячных трат, определите сумму, которую можно израсходовать на продукты, одежду, проезд, коммунальные услуги. Не выходите за рамки установленного вами лимита. Также можете определить для себя максимальную сумму, которую вы тратите за более короткий период времени, допустим, неделю. Так будет проще отслеживать расходы и понимать, насколько вы укладываетесь в намеченный бюджет.
Экстренная ситуация, разовая крупная трата
Однако проблема с погашением кредита не всегда связана с ошибками планирования семейного бюджета. Возможны различные ситуации, в которых сразу понятно, что в ближайшее время платить по кредиту не получится. Здесь нужно определить срок, в течение которого денег не будет. Допустим, это три месяца. Читать далее
Кредитная карта в подаче Газпромбанка
На днях «зацепился взглядом» за рекламный баннер Газпромбанка с рекламой кредитки для получивших ипотеку: радостные молодожены вкручивают лампочку в люстру.
Вспомнился на редкость бредовый рекламный ролик того же банка с теми же героями: молодожены, ипотека, лампочка, кредитка.
Радостные молодожены подписывают дважды договор, снимают деньги с кредитки, всё показывают в таком быстром, агрессивном темпе…
После зелёного луга показывают убогую серую подавляющую новостройку. Второй момент — сразу начались проблемы, и это не смешно, это негатив!
А сам слоган ролика «Ипотека уютнее» звучит как «рабство в плюшевых носках и фланелевой пижаме».
Впрочем, если задуматься, в этом заключается вся сущность кредита: кредит порождает новый кредит, и тому есть как психологические, так и экономические причины. Читать далее