Совкомбанк даёт кредиты под 12%, а принимает вклады под 10%. В чём дело, это же невыгодно?!

Банк – это финансовое учреждение, осуществляющее перелив капитала от лиц с избыточными денежными ресурсами к лицам, испытывающим дефицит в последних. Основная масса банковских операций сводится к этим двум потокам: привлечение депозитов (пассивные операции) и размещение кредитов (активные операции).

За привлеченные на депозит средства банк платит процент по вкладам – он должен превышать уровень инфляции и обеспечивать вкладчику определенную норму дохода (в противном случае вкладчик не будет заинтересован в размещении средств на депозите).

За выданные в кредит средства банк, напротив, получает доход, выраженный в ставке по займам. Если банк будет выдавать деньги под высокие ставки, потенциальные заемщики уйдут к его конкурентам. Если банк будет выдавать кредиты под слишком низкие ставки – он не получит прибыли.

Поэтому, для того, чтобы обеспечить высокую норму прибыли, но при этом охватить достаточный сегмент рынка, банки прибегают к «маленьким хитростям», декларируя низкие процентные ставки, которые на поверку оказываются куда выше, чем было заявлено в рекламе.

Процентная маржа, как критерий отсева банков-мошенников

Разница между средней ставкой по кредитам и средней ставкой по депозитам банка называется маржинальной прибылью. Эта разница является ключевой и при расчете спреда – показателя эффективности деятельности кредитной организации. Если спред будет мал, а то и вовсе отрицателен, банк не покроет текущих расходов и уйдет в убыток.

Поэтому любой кредитный продукт должен приносить прибыль. Банк – не благотворительная организация, он нацелен на высокую норму дохода.

Если вы видите, что, например, банк выдает кредит под 12%, а депозиты берет – под 10%, задумайтесь, покроют ли задекларированные 12% годовых расходы на зарплату персонала, аренду и содержание помещений, программное обеспечение и амортизацию оборудования, и др.?

А еще лучше – представьте, что сосед дал вам 100 000 рублей, с учетом, что через год вы вернете 110 000 руб. А незнакомец предложил взять эту сумму взаймы, с обещанием вернуть через год 112 000 руб. Станете ли вы рисковать этой суммой ради 2 000 рублей? Или вложите эти средства в более выгодный проект? Определенно – последнее.

Поэтому, если вы убедились, что кредитный продукт, который вам предлагают, не принесет банку нормального уровня дохода, значит задекларированная цена по нему будет существенно отличаться от настоящей.

Ключевая ставка и ставка рефинансирования

Еще один интересный показатель, который может служить индикатором банковского надувательства – это ставка рефинансирования, от которой «пляшет» центральный банк любой страны, выдавая межбанковские займы коммерческим банкам. ЦБ РФ оперирует ставкой рефинансирования на уровне 8,25% годовых, с недавних пор Центральный банк России ввел еще один интересный индикатор – ключевую ставку (7%). В будущем (к началу 2016 года) планируется привести их к одному уровню.

Итак, если коммерческий банк получает займы на межбанке под нижнюю ставку процентов, готовы ли поверить, что он откажется от прибыли, и выдаст кредит под 7%?

Конкурируя между собой, банки порою не всегда бывают честны с заемщиками, указывая в рекламе проценты, которые на деле имеют с реальностью мало общего.

Законом предусмотрено, что в кредитном договоре должна быть указана реальная (эффективная) ставка процентов, а не номинальная (задекларированная). Как же отдельные банки обходят это ограничение?

«Параллельная реальность» рекламных лозунгов

Рассмотрим, для примера, реальный кредитный продукт, отличающийся подозрительной дешевизной.

«Денежный кредит под 12%» от «Совкомбанка».

Под словосочетанием «денежный кредит» подразумевается кредит наличностью – одно из наиболее рискованных направлений банковского кредитования. По данной разновидности кредита нет ни залога, ни поручительства, поэтому кредитный риск фактически ничем не обеспечен. Такие кредиты – самые дорогие.

Условия кредитования предполагают не очень большую сумму (до 50 000 рублей) и незначительный срок кредитования (полгода). Само по себе это несколько снижает риск, но выдавать такой кредит массово – не имеет экономического смысла.

В чем «маленькая хитрость» банка?

1. В навязанной страховке! При этом, в условиях кредитования оговаривается, что от нее можно отказаться, но по факту работник банка предупреждает, что без страховки кредит не будет одобрен. И действительно, отказавшись от страховки вы гарантированно столкнетесь с отказом по кредиту без возможности повторно подать заявку в течение 20 дней.
2. Еще один нюанс – вам могут предложить кредит по более высокой ставке, сославшись на то, что вы не отвечаете всему перечню требований, выдвигаемых к заемщику.
3. Даже если никаких страховок не втюхивают, кредитный калькулятор подсказывает, что сумма ежемесячного платежа составит 8627 рублей. В банке, котором я работал нормальной и приемлемой считалась кредитная нагрузка в 30% от дохода. При таком расчёте получается, что доход потенциального заёмщика должен быть более 25800 рублей. А это значит, что пенсионеру не получится взять такой кредит и на такой срок!

Таким образом, привлекательная процентная ставка выступает лишь средством «заманивания» потенциальных заемщиков.

Из чего состоит процентная ставка?

Деньги, отдаваемые в рост, должны возвращаться с процентами.

Процентная ставка призвана компенсировать:

• инфляцию;
• риск;
• альтернативную возможность вложений.

Кредитование – это активная (связанная с риском) доходная (призванная приносить прибыль с учетом инфляционного обесценивания денег) банковская операция.

Если вам обещают условия кредитования, которые, как видно невооруженным глазом, не обеспечат доходность по этой банковской операции, ищите подвох. А еще лучше – обратитесь в банк, который не пытается манипулировать своими потенциальными клиентами.