Продолжаем тематику обслуживания юр.лиц в банках. На этот раз….

Определяемся с видом кредита

Этот на первый взгляд кажущийся простым вопрос на самом деле таит в себе огромное количество нюансов. Терминология или названия банковских продуктов в разных банках может отличаться, но по большому счету все виды кредитов сводятся к основным четырем:

— овердрафт;

— возобновляемая кредитная линия;

— невозобновляемая кредитная линия;

— обычный кредит;

Для физических лиц (т. е. обычных людей) чаще всего применяется именно кредит, возобновляемая кредитная линия или овердрафт часто открываются для платежных карт, а в обычном кредитовании используются реже.

Юридические лица (предприниматели, предприятия и организации) в основном выбирают вид кредитования в зависимости от цели получения кредита. В каждом из видов есть свои тонкости, но обо всем по порядку.

Овердрафт

Это такой вид кредитования, при котором банк устанавливает для текущего счета клиента лимит отрицательного остатка. Если говорить простым языком, то при заключенном договоре овердрафта на 50 тысяч, вы можете совершать платежи со своего счета, даже если денег на счете нет, но общая сумма совершенных платежей не может быть больше 50 тысяч. Поступление средств на счет означает автоматическое погашение части выданного овердрафта.

Преимущества:

— Овердрафт прост в использовании: автоматически погашается при поступлении денег на счет (экономия на процентах), платежные поручения оплачиваются обычным порядком.

— Однажды заключенный договор дает право пользоваться кредитными средствами без дополнительных документов (заявлений на выдачу кредитных средств, дополнительных соглашений и т.д.).

— Овердрафт – нецелевой кредит. Это значит, что расходовать средства вы можете по своему усмотрению, банк не попросит подтверждающих документов.

Если бы этим все и ограничивалось, овердрафт стал бы единственным видом кредита. Чтобы снизить свои финансовые риски, банки выдвигают некоторые условия для овердрафтов:

— Чистый денежный поток (поступления на счет от клиентов) должен быть выше доступной суммы овердрафта в 1,2-2,5 раза.

— Периодическое обнуление. Здесь могут быть нюансы: обнуление могут считать отдельно для каждого транша, а могут периодически требовать полного погашения. И это обязательно нужно подробно уточнять, т. к. очень возможна путаница в терминах. Средний срок жизни транша (или период обнуления) от 30 до 90 календарных дней.

Целевые кредиты

Овердрафт среди кредитов стоит особняком из-за того, что в нем не проверяется целевое использование кредитных средств. В остальных видах кредитования банк обязательно проверит, куда и на что планируется потратить кредитные деньги.

Целевое назначение кредита оговаривается с клиентом до подписания, фиксируется в кредитном договоре и в дальнейшем контролируется банком. Его контролируют перед выдачей средств и после получения товара (услуги). Если рассматривать обычную покупку товара, то при выдаче банк попросит копию счета-фактуры, а потом копию накладной. Специалисты банка в обязательном порядке проконтролируют, что деньги ушли по назначению. Если кредит взят на пополнение оборотных средств, то вложить эти средства в покупку недвижимости или ремонтные работы никто не разрешит.

Возобновляемая кредитная линия

Чаще всего выдается на пополнение оборотных средств, но возможны и другие цели. Основной особенностью этого вида кредитования является то, что в рамках установленного лимита клиент может много раз брать кредитные средства, погашать задолженность целиком или частично, снова брать, снова погашать и т.д. Механизм работы примерно такой же, как в кредитной банковской карте.

Для учета задолженности банк откроет для клиента отдельный счет. Очень удобно, когда банк дает возможность подключить систему клиент-банк или интернет-банкинг к этому счету. Некоторые банки дают возможность только просматривать этот счет и контролировать задолженность. Особо современные банки дают возможность напрямую со ссудного счета набирать платежи, что очень удобно для обеих сторон.

Ограничения и нюансы:

— Выдача траншей. Каждая выдача кредита в рамках кредитной линии называется траншем и обязательно оформляется одним или несколькими дополнительными документами: платежным поручением, заявлением о выдаче кредитных средств, дополнительным соглашением к договору и т.д. Механизмы могут быть разными, и на них стоит обратить внимание. Если для каждого транша нужно подписать «допсог», то каждый раз директору предприятия придется лично ехать в банк, что достаточно обременительно при высокой оборачиваемости кредитных средств.

— Срок жизни транша. В возобновляемых кредитных линиях границы жизни транша очень широки: от 90 дней до 24 месяцев. Это означает, что в указанный срок транш должен быть погашен. Полное обнуление в кредитных линиях почти не используется.

Невозобновляемая кредитная линия

В основном используется для приобретения основных средств: автомобилей, техники, недвижимости. Как и в возобновляемой линии кредитные средства выдаются траншами (частями) в рамках установленного лимита. Важное отличие – общая сумма выданных траншей ограничена лимитом, если он достигнут – новый транш не выдадут даже после частичного или полного погашения.

Как и в возобновляемых линиях каждый транш оформляется отдельными документами. Срок жизни отдельного транша не устанавливается, только общий график погашения.

Кредит

Кредит – самый простой банковский продукт. Чаще всего кредиты берут на приобретение основных средств, но возможны и другие цели. Кредитные средства здесь выдадут одноразово, погашения устанавливаются только графиком, никаких траншей здесь нет.

***

В статье описаны главные особенности разных видов ссуд. В каждом банке к ним добавляются индивидуальные отличия. Поэтому в процессе консультаций стоит дотошно расспрашивать банковских работников об особенностях и тонкостях конкретного банковского продукта. Лучше прослыть слишком щепетильным клиентом, чем столкнуться с неожиданностями.