Ипотека для многих россиян является единственным способом приобрести собственное жилье. Как правило, жилищные ссуды являются долгосрочными, и становятся для граждан главным кредитом в жизни. Прежде, чем обратиться в банк за кредитом, необходимо собрать документы и подать заявку. При этом важным моментом для будущего заемщика является быстрота и удобство обслуживания без хлопот и дополнительно затрачиваемого времени. Мы расскажем, на что обращать внимание при подаче заявки на ипотеку, а также как максимально быстро и просто получить кредит.

Собрать документы

В первую очередь решение банка будет зависеть от полноты и качества представленных документов.

Для того, чтобы подать заявку на кредит у лидера рынка жилищного кредитования – Сбербанка, необходимо подготовить:

1. Паспорт.
2. Справку от работодателя по форме 2-НДФЛ или справку по форме банка за последние 6 месяцев. Справка должна быть в напечатанном виде, со всеми необходимыми реквизитами, подписями и печатями.
3. Копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки, заверенные постранично, либо прошиты и заверены на последнем листе. . Важно, что после последней записи о приеме на работу должна быть надпись от руки сотрудником отдела кадров, что вы работаете в организации по настоящее время.
4. Заполненные заявление-анкета заемщика, созаемщика, поручителя, залогодателя.
5. Документы по приобретаемой квартире можно предоставить в течение 4 месяцев после одобрения заявки.

Разумеется, не допускается предоставление заведомо ложных сведений. Банк проверяет поступившую информацию, обман может серьезно осложнить получение не только этого, но и последующих кредитов.

«В общении с банком нужно быть предельно откровенным, если у вас уже есть кредитная история, не следует скрывать фактов просрочек, если они имели место. В случае если у вас есть дополнительные активы или источники доходов, не поленитесь, предоставьте соответствующие документы», — советует заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин.

По его словам, о повторной подаче документов лучше проконсультироваться у вашего менеджера в банке.

«Отказ в одном банке совершенно не означает автоматический отказ в другом. Нужно пробовать до получения необходимого результата», — рекомендует Д. Шапочкин.

Этап проверки

После получения всех документов банк направляет их в службу безопасности, которая занимается проверкой. В большей степени от успешного прохождения этого этапа зависит принятие положительного решения по заявке.

Прежде всего, банк запрашивает информацию о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ). Очевидно, что, если у вас негативная кредитная история (наличие просроченных платежей и невыплат по ссудам), вы не получите одобрения по жилищному кредиту. Чтобы быть уверенным в своей кредитной безупречности, следует самостоятельно сделать запрос в БКИ перед тем, как направлять документы в банк. Запрос в БКИ можно сделать двумя способами: приехать и лично написать заявление (информация предоставляется бесплатно) или направить запрос онлайн через сайт Банка России.

По словам представителя Сбербанка, наиболее распространенная причина отказа по жилищным кредитам связана именно с наличием отрицательной кредитной истории у физического лица.

«Во избежание отказа клиенту необходимо беречь свою кредитную историю, не допускать просрочек платежей, особенно на длительный срок», — рекомендуют в Сбербанке.

Помните, что отсутствие кредитной истории хорошей кредитной историей не является. Поэтому перед ипотекой можно взять ссуду на покупку, например, холодильника или телефона, чтобы заявить о себе в БКИ.

Следующий важный этап внутренней проверки – запрос банка в Пенсионный фонд. Именно эта стадия становится камнем преткновения для большинства заемщиков. Дело в том, что многие граждане все еще получают зарплату «в конвертах» и имеют небольшой официальный оклад. Соответственно, ПФР видит отчисления с вашей зарплаты значительно ниже, чем они могли бы быть. В этом случае банк может отказать в кредите, и ваши бонусы и премии могут и не повлиять на это решение.

Если ваш заработок составляет маленький оклад и большая премиальная часть, работодатель в случае необходимости может урезать оплату вашего труда до размера оклада, что будет означать невозможность выплат по кредиту. Понять, пройдете ли вы этот этап, довольно просто, — ориентируйтесь на свой оклад и отчисления в ПФР. Если ваша анкета прошла первые два этапа проверки, дальше все просто. Банк проверит ваше место работы, а затем вас по базе правоохранительных органов. Обычно здесь затруднений не возникает. По результатам этой проверки банк примет решение, выдавать ли ссуду.

Кому отказывают

«По статистике, основные причины банковских отказов – это подозрение на мошенничество (подложные документы о трудовой деятельности, доходах т. п.), отрицательная кредитная история (существенные просрочки по платежам по имеющимся кредитам) и несоответствие объекта залога требованиям банка (техническим и юридическим)», — рассказывает Д. Шапочкин.

При этом, по словам банкира, доля отказа в различных банках сильно варьируется в зависимости от «аппетита конкретного банка к риску». Соответственно, если вам отказали в одном банке, в другом могут пойти навстречу.

По словам Д. Шапочкина, в среднем каждый пятый потенциальный заемщик не получает одобрение с первого раза. Но это не повод опускать руки.

Соотношение отказных и одобренных заявок по жилищным кредитам в Сбербанке составляет 20 и 80% соответственно.

Первая причина отказа в ипотеке – низкий официальный доход, независимо от заработка «в конверте». Выходов из ситуации несколько: привлечь созаемщиков, поменять работу или представить справки о дополнительных доходах.

В столичном регионе заемщики могут столкнуться с дополнительной сложностью: в случае если у клиента нет постоянной регистрации в Москве или Санкт-Петербурге, банк может ему отказать в кредите. Отказывают довольно часто и индивидуальным предпринимателям, поэтому этой категории заемщиков стоит подумать об оформлении ссуды на супруга.

Среди более экзотических причин для отказа в ипотеке можно назвать задолженности по оплате услуг ЖКХ, предпенсионный или, напротив, слишком молодой возраст, а также продолжительное лечение в стационаре.

Физические лица, получившие отказ по заявке на жилищный кредит в Сбербанке, могут снова подать ее не ранее, чем через 60 календарных дней с даты отказа. В большинстве случае кредитная организация пойдет навстречу надежным заемщикам и выдаст заветную ссуду, и тогда собственное жилье станет реальностью.

Максим Исаев, РБК.Личные Финансы