Прочитал на днях отличный и весьма полезный отзыв об обслуживании в банке Хоум Кредит, как клиент получил кредит со «втюханной» страховкой с конскими тарифами/комиссиями и как он элегантно решил проблему с возвратом страховки. За свой отзыв, ставший отзывом месяца от портала Банки.ру он получил планшет Apple iPad и антивирус Eset NOD32.

Приведу этот отзыв о банке здесь, а также парочку комментариев в тему.

 Автор: A-79 (Александр). 
Хочу поделиться информацией, волнующей меня последнее время, так сказать наболевшим. Возможно, кто-то не найдет в написанном мной ничего нового, и в этом случае он может просто пропустить этот материал. Однако, часто в сети Интернет, на различных форумах я наблюдаю ожесточенные дискуссии и возмущенные возгласы как раз по той теме, о которой я пишу. Поэтому, думаю, что неискушенному в банковском кредитовании человеку мой отзыв будет полезен. Речь пойдет об уже набившим многим оскомину добровольно/принудительном страховании при оформлении потребительского кредита.

При этом я сразу хочу сказать, что я совсем не являюсь противником страхования как такового. Напротив. Мой автомобиль застрахован по КАСКО. Причем куплен он был не в кредит, и никто не насилил меня страховать его. Я имею страховку жизни и здоровья, выгодоприобретателями по которому являются близкие мне люди. Это дает мне ощущение спокойствия, решение застраховаться было принято мной осознанно и добровольно. Я знаю, что случись, что со мной, мои жена и ребенок получат вполне солидную сумму. Я против тех методов и форм, в которых страховка при оформлении продается клиенту. И именно за МЕТОДЫ продажи страховки я ставлю Хоум Кредиту жирный минус. За ложь, запугивание и скрытое давление.

При продаже страховки, сотрудник банка использует все возможные методы, чтобы навязать страховку и получить заветную премию за проданный страховой продукт. При этом жадность и наглость сотрудников банка достигла таких размеров, что страхованием жизни и здоровья дело уже не ограничивается. Теперь незаметно подсовывают еще ГОРАЗДО БОЛЕЕ ДОРОГУЮ страховку от потери работы. Менеджер не интересуется, например, тем, что, возможно, у человека и так уже оформлена страховка самостоятельно (как в моем случае). Или часто крупный работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников в пользу его родных. В этом случае финансовое состояние заемщика уже и так защищено и банковская страховка ему как собаке пятая нога. Банк не интересуется, зачем заемщику понадобился столь дорогой, но быстрый, кредит, как в Хоум Кредите. Возможно, у человека несчастье и он и без того ограничен в деньгах. Деньги срочно могут быть нужны на лечение или лекарство, и каждая копейка на вес золота. Но все это не важно. Менеджер в банке хочет получить премию в несколько тысяч рублей за проданную вам страховку, поэтому ваш кредит, невзирая ни на что, будет увеличен примерно на 30-40% и, соответственно, ваш ежемесячный платеж будет также, скажем 6000 рублей вместо 4500. Но, обо все по порядку…

В апреле месяце я обратился в Хоум Кредит за потребительским кредитом в размере 80 000 рублей. Я знал, что мне КАК МИНИМУМ будет навязана страховка жизни и здоровья. А как максимум еще и страховка от потери работы. Так оно и произошло. Не сказав ни слова, не проведя никакую консультацию, не спросив моего согласия, мне подсунули 2 страховки, которые были оплачены из кредитных средств. Сотрудник банка самовольно увеличил сумму кредита в кредитном договоре с 80 000 до 109 000, как бы между прочим, не говоря ни слова подсунув мне эти листки в числе прочих документов по кредиту. Соответственно, 80 000 я получил на руки, 29 000 ушли в страховую компанию. Но выплачивать я буду 80 000 + 29 000 = 109 000, причем с процентами, причем страховка мне не нужна и меня вообще о ней не проинформировали и право выбора не предоставили. Я считаю это непорядочным и недопустимым, почему не было возможности отказаться от страховки, я скажу ниже.

ОСОБЕННО СИЛЬНО возмутил следующий факт. При обращении в Хоум Кредит я планировал взять 90 000 рублей, предварительно подсчитав свой ежемесячный платеж на калькуляторе, на сайте банка. Платеж получился что-то около 4600 рублей в месяц и меня устраивал. Но уже непосредственно в банке мне насчитали, что если я возьму 90 000 рублей, то мой платеж составит 6500 в месяц! Тогда я еще не сообразил до конца, что на самом деле, я посчитал все правильно, и получив 90 000 рублей я бы платил около 4600. Дело в том, что сотрудница насчитала мне кредит примерно 122 000. Из них на руки я получил бы свои 90 000, а остальные 32 000 ушли бы в страховую компанию, НО СЧИТАЛОСЬ БЫ, ЧТО ЭТИ ДЕНЬГИ ТАК ЖЕ ВЗЯТЫ МНОЙ В КРЕДИТ. Что получается. Из-за того, что сотруднице не хочется работать просто за одну зарплату, она на автомате считает кредит со всеми возможными страховками, даже не уведомив меня об этом. И именно из-за этого добропорядочный клиент, который будет гасить исправно кредит, будет вынужден взять меньшую сумму, не реализовав какие-то свои планы, потому что ежемесячный платеж окажется для него просто неподъемным и неприемлемым из-за страховки! Так произошло и со мной. Будучи изначально на 100% неуверенным, что все пройдет без судебной нервотрепки, я отказался от первоначальных планов взять 90 тыс., и подал заявление лишь на 80 тыс.

Цена вопроса

На форумах часто спрашивают, зачем надо оформлять эту страховку. Для тех, кто не знает, вкратце напишу:

Вариант 1: Страховая компания является аффилированной банку организацией. Проще говоря, и банк, и страховая принадлежат одним и тем же структурам или людям. Деньги, которые вы выплачиваете в качестве процентов по кредиту, поступают в карман хозяевам банка (акционерам). Им этого мало, они дают указание сотрудникам банка всех клиентов склонять всеми методами к страхованию, и этим получают дополнительную очень солидную прибыль. Деньги, уплаченные вами по кредиту, и деньги, уплаченные за страховку, поступают в один и то же карман.

Вариант 2: Страховая компания НЕ является аффилированной банку организацией. В этом случае между страховой компанией и банком заключен агентский договор. Банк склоняет своих клиентов к страхованию, а страховая за это выплачивает банку солидное вознаграждение (до 50%) от впареной вам страховки.

То есть страховка при оформлении потребительского кредита – это способ выжать из клиента дополнительные деньги. В моем случае банк выдал бы мне 80 000 рублей, на них бы начислялись проценты, мой ежемесячный платеж составлял бы около 4 300 рублей в месяц. Со страховкой получается, что я кредитуюсь на 109 000 рублей. 80 000 я получаю на руки. 29 000 идет в страховую компанию (читать «в карман банку»). А возвращать я буду 109 000 с процентами, и мой ежемесячный платеж составит 5 990 рублей в месяц вместо 4 300! Парадокс заключается в том, что я плачу банку сумму с процентами (29 000 рублей), которые Я В БАНКЕ НЕ БРАЛ И В РУКАХ НЕ ДЕРЖАЛ То есть Хоум Кредит получает деньги с процентами, которые не выдавал, то есть в прямом смысле этого слова ДЕЛАЕТ ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА!

Наиболее распространенные мифы о страховании в банках.

Миф 1. (страшный) Если вы умрете, то ваша семья будет расплачиваться по кредиту. Тут выделена лишь одна сторона ситуации, выгодная банку, и не озвучена другая – банку менее выгодная. Это старый и известный прием манипуляции человеком. Правда заключается в том, что ваши родные будут расплачиваться по вашим долгам ЛИШЬ В ТОМ СЛУЧАЕ, если вступят в наследство какого-либо имущества, оставшегося после вас. Долги наследуются, только вместе с какими-либо иными ценностями. Если я живу в квартире, которая полностью принадлежит моей жене. Причем, не важно, была ли это ее квартира изначально или она сначала была моя, но потом я переписал ее на жену. Или же у меня нет машины, или же есть, но она оформлена опять-таки на жену (брата, отца, маму, друга). То получается, что после моей кончины, наследовать нечего. Телевизор, горный велосипед, удочка для зимней рыбалки и пара джинсов, как это ни прискорбно, достанутся той же жене без всякого наследства. Поэтому ваши близкие будут платить, только если что-то унаследуют после вас. Если наследовать нечего, то будь вы хоть весь в долгах как в шелках, никто из ваших родственников по полному на то праву не заплатит банку ни копейки!

Миф 2. Без страховки не выдается кредит. Это прямая ложь. Законодательство РФ О защите прав потребителя запрещает выставлять условия, когда какой-либо товар или услугу, можно купить, только если приобретаешь что-то еще. Кроме того, банк и скоринговая система оценивает исключительно только финансовое состояние заемщика и его социально-демографические данные + кредитную историю. И страховка сюда никак не относится. Напротив, ее оформление увеличивает ежемесячные денежные обязательства заемщика, что ведет к уменьшению возможной суммы кредита. Поэтому если вы отказались от страховки и получили отказ в получении кредита, то связующим звеном между этими двумя событиями может быть только менеджер-кредитовальщик (об этом ниже). Или так, или взаимосвязи нет. Причины отказа в другом, но никак не в страховке.

Миф 3. От страховки нельзя потом отказаться, после получения кредита. Это миф придуман менеджерами-кредитовальщиками. Премия за навязанные страховки они получают примерно по итогам месяца или по итогам квартала. Если вы откажитесь от страховки и расторгните договор страхования, то они ничего получат, поэтому и усыпляют нашу бдительность и сознательно вводят вас в заблуждение. Отказаться от страховки после получения кредита можно, этому и посвящен отзыв. Только делать это надо быстро и решительно. Как – читайте ниже.

Миф 4. Если вы оформите страховку, то кредит вам одобрят ТОЧНО и 100%. Это очередная неправда, если кредитный инспектор, сидящий не перед вами, а в головном офисе где-нибудь в Москве, сочтет вас неблагонадежным или ему что-то не понравится в ваших данных, вы не получите кредит, даже оформив 10 страховок. Расчет менеджера-кредитовальщика тут прост. Если вам одобрят кредит, он представит это как свой добрый совет и свяжет в ваших глазах положительное решение по кредиту именно с оформлением страховки. Не иначе. Если в кредите будет отказано, он ничего не потеряет, лишь пожмет плечами и скажет, что, мол, не знает, почему так.

Миф 5. Страховка это совсем не дорого, всего 0,5%, переплата будет очень маленькой, зато выгоды – ого-го. Действительно 0,5%… в месяц и только по одной страховой программе. В моем случае присоединение к программам страхования увеличило мой долг и выплаты почти на 35%! Поэтому с уверенностью говорю, СТРАХОВКА – ЭТО ОЧЕНЬ ДОРОГО! Вы сильно переплатите по вашему кредиту.

Почему нельзя и не надо отказываться от «добровольной» страховки.

Скажу вам сразу, сколько бы не увещевал вас Хоум Кредит, что страхование дело добровольное и не влияет на решение по выдаче/невыдаче вам кредита и прочее бла-бла-бла, БЕЗ СТРАХОВКИ КРЕДИТ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО РИСКУЕТЕ НЕ ПОЛУЧИТЬ. По очень простой причине. Менеджер в офисе, принимающий у вас заявку на кредит и оформляющий вам документы, кровно заинтересован в продаже вам страховки. Его зарплата на 50%, а часто и более, состоит из различных бонусов и премий, причем бонусы от проданных страховок занимают львиную долю. ОТКАЗЫВАЯСЬ ОТ СТРАХОВКИ, ВЫ ЛИШАЕТЕ ЕГО ЧАСТИ ЗАРПЛАТЫ. А то, что вы будете платить по кредиту на треть больше, его не волнует. Догадайтесь, какую реакцию вы вызовете у сотрудника банка, отказываясь от страховки? Правильно – злобу и раздражение. Показывая свою осведомленность, знание того факта, что все документы надо читать, все цифры сверять, и что от страховки можно отказаться, вы вызовете негатив у менеджера. И что же? — спросите вы, ведь не он принимает решение по кредиту. Так-то это так, но, как говориться в одном анекдоте, ЕСТЬ ОДИН НЮАНС…

В этом случае сотрудник банка, желая вам отомстить, за то, что вы лишаете его пары тысяч рублей, в вашей кредитной заявке в поле «Служебная информация» или «Описание клиента» напишет что-то вроде: «клиент нервничает и не вызывает доверия», «клиент имеет неряшливый вид и одет в грязную и мятую одежду», «от клиента пахнет алкоголем», «клиент пришел в сопровождении подозрительных лиц, которые подсказывают ему, что писать в кредитной заявке». Эту ремарку сотрудника вы не увидите, но кредит вы не получите 100% и вам не помогут никакие ваши положительные качества и никто ничего объяснять вам не будет. От страховки мы откажемся и платить ее не будем, но… не на этом этапе, а немного позже, когда кредитные деньги будут у нас в кармане.

Как получить кредит и не платить страховку

Я получил кредит, не вызвав гнев менеджера, и вернул деньги, уплаченные мною за «добровольную» страховку следующим образом.

На следующий день после получения кредита, я внимательно изучил выданные мне 2 полиса (они же договора) страхования. Ни слова о возможности расторжения договоров страхования там не было. Однако, я был уже на тот момент осведомлен, что у каждой страховой компании существуют ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ, которые регистрируются в ФСФР и составлены строго в соответствии с законодательством РФ. Что удивительно, этих правил в Хоум Кредит мне не выдали, и правил этих я не обнаружил даже на сайте страховой компании. При получении кредита в Банке Хоум Кредит вы будете застрахованы от потери здоровья и трудоспособности в ООО «ППФ Страхование жизни», а от потери работы в ООО «ППФ Общее страхование». Вот ссылка на их сайт в Интернете http://www.ppfinsurance.ru/ . В итоге, Правила страхования по обеим страховкам были обнаружены мной на сайте самого Банка Хоум Кредит, хорошенько запрятанными.

Вот они:

Страхование от несчастных случаев и болезней. В самом низу кликаем Подробные условия для кредитов наличными и читаем документ pdf под названием «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней».

Страхование от потери работы. Внизу кликаем Подробные условия, затем открываем и читаем опять-таки документ pdf с названием «Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы GENERALI»

В Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней читаем пункт 9.3., который гласит:

«В случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком, права и обязанности сторон по договору страхования, возникшие в период его действия, прекращаются».

Аналогичное условие, только в пункте 6.16.1. присутствует и в Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Таким образом, я как заемщик имею полное право вернуть уплаченные мною 29 000 рублей и платить именно за 80 000 рублей, которые мне были необходимы. Технически это выглядит следующим образом. Ваши отношения со страховой, как пояснили мне в Хоум Кредите, это ваша головная боль и Банк сюда не вмешивается, поэтому взаимодействовать со страховой вам придется самостоятельно. Ничего сложного тут нет. Я поступил следующим образом, чтобы вернуть себе сумму, уплаченную за страховку.

Пишу по пунктам, возможно, кто-то захочет поступить так же:

1. Позвонил в «ППФ Страхование жизни» по бесплатному телефону, указанному на их сайте вверху слева. Выразил свое желание отказаться от страховки, проигнорировав при этом все увещевания девушки-оператора о чрезвычайной пользе страховки для меня.

2. Снял копию с Полиса страхования, выданном мне в Хоум Кредите в момент оформления кредита. На полисе своей рукой написал «Копия верна». Поставил подпись, ФИО и дату. Затем сделал скан.

3. Написал от руки заявление о желании расторжения договора страхования. При этом по требованию страховой в данном заявлении необходимо указать причину такого моего желания. Я указал «отсутствие в данный момент потребности в услугах страхования». Этого объяснения вполне достаточно. Заявление пишется на имя Генерального директора «ППФ Страхование жизни», оно указано на Страховом полисе внизу справа. В заявлении обязательно указываем серию, номер и дату вашего полиса (он же договор страхования). По умолчанию деньги, уплаченные за страховку, придут на ваш счет в Хоум Кредит Банке, на который вы вносите платежи по кредиту. На всякий случай я вписал эти реквизиты в Заявление, с требованием перечислить страховую сумму на эти реквизиты. Реквизиты указаны в Кредитном договоре.

4. Чтобы страховая компания не смогла отвертеться, что, мол, ничего не получали, послал заявление 3-мя способами. По почте, заказное письмо обязательно с уведомлением. Уведомление будет являться в суде доказательством (если до этого дойдет дело), что страховая мое заявление ПОЛУЧИЛА в течение 21-го дня. А если оно потом «потерялось» в самой страховой – это уже никого не волнует и проблемы только самой страховой. Затем сделал сканы заявления и оправил электронной почтой по адресу zapros@ppfinsurance.ru, сохранив в Исходящих, и еще по факсу.

5. При этом важно учесть, что у ООО «ППФ Страхование жизни» и у ООО «ППФ Общее страхование» разные почтовые адреса и номера факса! Поэтому тем, кто «попал» и на страхование жизни и здоровья и на страхование от потери работы, нужно писать 2 заявления, к обоим прикладывать соответствующие Страховые полиса и отправлять на разные почтовые адреса и разные факсы. Электронка одна и та же. Почтовые адреса и факсы указаны на вашем Страховом полисе и на сайте страховой компании вот здесь.

Заявление рассматривается в течение 14 дней, затем уплаченная вами в кредит страховая сумма перечисляется вам на счет, открытый в момент оформления кредита в Хоум Кредит банк. Чтобы поймать этот момент, необходимо периодически звонить в страховую компанию и узнавать, когда будут перечислена страховая сумма. Как только это произошло, сразу идем в Хоум Кредит и пишем заявление на частичное досрочное погашение долга. В моем случае это, грубо говоря, 29 000 рублей. Но не забываем внести сумму ежемесячного платежа по графику. Сумма ежемесячного платежа пока у нас прежняя. Когда наступает дата платежа, списывается очередной платеж, как обычно, и сумма досрочного платежа. Ваш основной долго уменьшается. В моем случае это 109 000 – 29 000 = 80 000 рублей. Через пару дней я получил и новый график платежей, ежемесячный платеж, по которому составлял 4300 рублей. Поэтому, не идя на поводу у пронырливых банкиров, на выходе имею то, на что рассчитывал: 80 000 рублей кредита на руки и ежемесячный платеж 4 300 рублей вместо навязанных мне 80 000 кредита на руки, 29 000 дяде в карман и 5 990 рублей ежемесячного платежа за себя и за дядю.

P.S. Я считаю ситуацию со страховками, сложившуюся сейчас в сфере потребительского кредитования, с которой столкнулся и я сам, вопиющей и возмутительной. При немаленьких процентных ставках по кредитам банки придумывают механизмы, чтобы увеличить наши выплаты на 30%. С этим необходимо бороться и отказываться от услуг, которые нам НЕ НУЖНЫ. Поэтому если банки «мягко и ненавязчиво» подсовывают нам страховку, давайте также «мягко и ненавязчиво» отказываться от нее… через пару дней… без риска получить отказ по кредиту…

Всем удачи!

И собственно, избранные комментарии:
AnitaMargarita

Уважаемый Автор! Я раньше работала в банке Хоум кредит и хочу вам сказать вот что: нам, сотрудникам, просто не разрешают выдавать кредиты без страховки! Запрещают под угрозой увольнения, лишают премии, позорят на собраниях. Мы тоже люди и нам жалко клиентов, но себя тоже жалко! Я будучи сотрудницей оформила кредит у коллеги, с которой мы дружили, 70 тысяч без страховки, так ее депремировали на 30 % премии, она потеряла в зарплате раз в 20 больше чем получила за мой кредит. То есть заработала не несколько тысяч как вы думаете, а 300 руб. а потеряла третью часть всей премии за месяц! Я ей свои деньги отдала потому что было стыдно перед ней. Когда я уже не являлась сотрудницей Хома, мы с мужем хотели оформить там еще кредит, у нас обоих идеальная история в этом банке. Процент был 19,9. Мы очень просили девочек без страховки, они мои знакомые, но они просто не могут под угрозой увольнения и штрафов! О чем вы говорите что менеджеры наглые и надо их брать за горло? Да действительно мы ставим негативный комментарий (опьянение, подозрение и т д) даже очень хорошему клиенту, если он грамотный и хочет без страховки, но ЭТО ПРЯМОЕ ТРЕБОВАНИЕ РУКОВОДСТВА! Я вас очень хорошо понимаю, я сама не беру кредит со страховкой потому что не хочу переплачивать эти бешеные деньги, но дело не в наглости и произволе менеджеров, а в политике банка изнутри.

f5s7

Самый лучший отзыв, который я читал. Автор просто молодчина. Восхищен….

Zmeika
Апплодирую стоя! Браво!! Даешь перепост по всем доступным ресурсам!
Автору отзыва глубочайшее уважение за то, что не прогнулся под беспредел.

Gurin.s.a
Отзыв шикарен, автор молодец! Действительно — все правильно сделал!
Банк со страховой утерся, так им и надо.

igor_trance
информация полезная, но отзыв подставной имхо.
автор, не являясь целевой аудиторией банка, зачем-то взял мизерный кредит года на 2 под бешеный процент, да еще и страховку схавал. А потом вдруг неожиданно поумнел, во всем разобрался, написал мануал. Прямо сказка
автор, почему хкф, а не сбер например? в чем прикол?

A-79, автор отзыва

Igor _ trance , на самом деле все очень просто объясняется и никакой подставы в отзыве нет. Достаточно разобраться, в каких условиях я брал кредит и все встанет на свои места. Сбер, который вы упомянули, хорошая организация. Там у меня было ранее 2 длинных успешно погашенных кредита, есть их дебетовая карта, все ок, но есть одно но… Деньги я брал в Хоум Кредите по причине того, что у меня идет большой ремонт квартиры и я не рассчитав не докупил некоторые отделочные материалы, а работники, понятно, ждать не будут, у них есть другие объекты, другая работа, которая принесет им денег. Если бы я обратился в банк с вменяемой процентной ставкой (Сбер, ВТБ24 и проч.), то несмотря на успешно выплаченный когда-то ранее кредит Сбер все равно требует 2НДФЛ и трудовую книжку. На их получение и заверение у работодателя уйдет несколько дней, как минимум 2-3. А деньги мне нужны были в течение пары часов, поехать купить то, что мне надо и продолжить заниматься своими делами. Процентная ставка меня не смутила, потому что я не собираюсь платить кредит весь срок. Кредит будет погашен досрочно в течение пары месяцев, как только закончится ремонт. Естественно при других обстоятельствах я ни за что не взял бы столь дорогой кредит в ХКБ.

Почему я схавал страховку? Об этом же написано в отзыве. Потому что я убежден, что если бы начал умничать и отказываться от страховки, приводить различные доводы, то кредит мне зарубили бы на этапе менеджера, который принимает у меня документы. А деньги были мне необходимы быстро.

Почему родился этот, как вы выразились, мануал. Тут тоже все просто. То, что я верну страховку, я знал уже на этапе оформления кредита, поэтому она меня и не смутила. НО! Если бы мне оформили страховку от несчастных случаев и болезней, то никакого отзыва не было бы. Я просто вернул данную страховую сумму и все. Но дома я увидел, что менеджер мне впарил еще и страховку от потери работы, которая в 2 раза (!!!) дороже первой! Это-то обстоятельство и разозлило меня. То, что ХКБ вообще молча и беспардонно пытается содрать 3 шкуры с клиента. Под влиянием этого возмущения я решил написать отзыв, дабы огородить кого-то в будущем от дополнительных очень больших трат. Потому как если человек планирует платить кредит строго по графику весь срок, то переплата из-за страховки будет для него просто космической! И вообще вся эта куча страховок при оформлении кредита – большая афёра, и моё личное мнение – регулятору стоит давным-давно в эту ситуацию вмешаться.

Всем спасибо! Я рад, что для кого-то отзыв оказался полезен!

Вот такая вот долгая история со счастиливым финалом :)

Но думаю, Хоум Кредит осознает причину прокола и придумает что-нибудь для усложения возврата страховки.

А вас есть опыт возврата страховок, есть что рассказать? Есть ли у вас истории возврата страховок по договору коллективного страхования, где сразу идет дележка страховой премии — часть банку, а часть — страховой компании?