Практикум — это новая рубрика блога, суть которой — решение проблем заёмщиков, расчёт идеальных или подходящих вариантов для неких жизненных ситуаций, возможное сочетание психологии, нюансов банковских процессов, финансовой  аналитики.

Можно ли купить квартиру, взяв деньги в долг у 10 банков? Как получить миллион рублей только кредитными картами? Как выйти из крысиных бегов, перестав переплачивать по кредитам? Как свои минусы превратить в плюсы?

Для начала немного терминологии и примеров.

Кредитка (КК) — карта с кредитным лимитом, предел которого определяется банком на своё усмотрение и зависит от характеристик заёмщика.

Грейс-период, льготный период (ЛП, grace) — некий промежуток времени, в течение которого на задолженность по кредитке не начисляются проценты. У каждого банка своё видение ЛП, причём знание и понимание заёмщиком его особенностей может привести к ощутимым выгодам.

Из особенностей ЛП разных банков:

1. Приводит ли снятие денег в банкомате к потере грейса? Список банков и детали.
2. Какова максимальная длина ЛП? 50-55-100-200 дней.
3. От чего зависит начало ЛП? От первой операции, от даты договора, от 1 числа месяца и т.д.
4. Честный или нечестный ЛП. Список банков и детали.

Обналичка КК — операция «превращения» кредитных денег в собственные с минимальными потерями и без потери ЛП. Верх умения — 0% за обналичку+несколько процентов бонусов/кэшбека+% за отлёжку на депозите.

Кредитно-грейсовое кольцо (далее КГК) — комплекс мер, связанных с погашением задолженности по КК до момента окончания ЛП, с целью последующей обналички и так бесконечно, до форс-мажора или пока не надоест.

КГК используют для извлечения прибыли от использования кредитных лимитов, либо для минимизации расходов по уплате кредитных процентов.

Пример 1. Николай обналичивает 100 тыс. с КК под 0%. Размещает средства на некой карте под 8% годовых. За 50 дней льготного периода Николай получит 1096 рублей.
При использовании счета с 10.5% годовых выгода составит уже 1438 руб.

Пример 2. У Анны две карты. По одной задолженность 90 тыс. руб и ставка 18% годовых. Каждый месяц Анна платит мин.платеж ~5800 р. При этом ~1300 — это начисленные проценты за месяц.

Анне оформили карту с бОльшим КЛ (150 тыс.) и с меньшей ставкой — 16%. Стоит ли закрывать первую КК или посоветовать ей КГК?

Все расчеты ниже примерны, в решении есть куча ЕСЛИ.

Если Анна погасит 1-ую карту второй кредиткой, пусть даже с нулевыми потерями, расходы снизятся примерно на 120 руб/мес.

Но при понимании схем КГК и желании снизить свои расходы я бы посоветовал Анне следующее.

1. Найти способ обналичить КК данного банка с мин.потерями.
2. Обналичить вторую кредитку. Погасить первую. Обналичить первую.
3. Разместить полученные 150 тыс. на процентном счёте, допустим под 8%.

Таким образом Анна должна банку уже 240 тыс. руб, но в обороте у неё 150 тыс. руб, которые приносят по тысяче рублей в месяц. И еще Анна не платит проценты. Общая выгода порядка 2300 руб в мес.

Временной промежуток в один месяц упомянут не случайно. ЛП с обычной его длиной в 50-55 дней не позволяет делать КГК реже, чем 1 раз в месяц, приходится делать это каждый месяц, надеясь на кучу ЕСЛИ (выше писал).

Выгода налицо: ранее Анна теряла на процентах ок. 1300 руб, теперь она заморозила свою задолженность, но получает доход в 1000 рублей. Теперь не Анна работает на банк, а банки работают на Анну.

Но долги, конечно же, рано или поздно придется вернуть!

А вот и список рисков, всех «ЕСЛИ», когда всё будет чики-пуки:

• если всегда будет работать схема обналички с минимальными издержками, ну или будет резервная схема;
• если банк не заблокирует карты за ваши «махинации» (у меня такого не было);
• если не произойдет резкого изменения тарифов, когда привычные действия становятся бессмысленными;
• если вы не забьете, не заболеете, не потеряете деньги (воровство, мошенничество, займ «друзьям» с невозвратом, как было у меня);

Поэтому всегда нужны резервные варианты и знакомые, которые вам помогут в случае форс-мажора. И остерегайтесь занимать друзьям или вкладывать во всякие МММ и форексы. Разве что только такие суммы, которые будет не жалко потерять…

Важно (на своем опыте), что у вас должны быть всегда свободные средства в размере максимального лимита одной из своих кредиток. Т.е., если имеем кредитку на 50, 100 и 150 тыс. руб, то всегда нужно иметь 150 тыс. руб в наличии.

А теперь перейдем к практикуму.

Ко мне обратилась Анжела (имя выдумано) с парой вопросов и процитирую кое-какие моменты из переписки:

«Кредитки мне нужны для покупки, не хватает денег».
«Сумма большая, а в ипотеку не хочется, большие проценты».
«Нужно не менее 1200 тыс. Только КК пока ни одной, вот и собираюсь оформлять».
«Слово карусельщик, думаю, вам знакомо. Это те, что берут с КК и кладут под %. Только у меня немного другая схема.  Нужно чтобы квартира сама себя окупила».
«Я хотела пользоваться льготным периодом. И перекладывать деньги из банка в банк».
«Эту схему с выводом понимаю может быть не до конца, т.к. пока ни разу не делала».

Как вы думаете…

1. Насколько это реально, с помощью кредитных лимитов набрать сумму более миллиона рублей? К слову, у меня есть пара знакомых в интернете, набравшие по 1 млн и 2 млн. кредитных лимитов.
2. Насколько вы оцениваете шансы Анжелы получить сумму более миллиона и прокручивать свою кредитную карусель достаточно долго?
3. Какая экономия ждет того, кто рискнёт взять «кредит на квартиру» у 10-20 банков вместо ипотеки? Давайте оттолкнёмся от региональных цифр в 15 лет ипотеки с платежами по 16 тыс. руб. и ставкой 12%.
4. Каковы вложения потребуются для всего этого действия?

Наконец, скажите, на какие крупные покупки вы отваживались, тратя кредитные средства, но с помощью кредитно-грейсового кольца не заплатили банкам ни копейки?