Ипотека vs Аренда: что лучше?
Что выгоднее: снимать квартиру в аренду или собраться с духом и взять ипотеку на лет 15-25? Давайте сравним, а заодно разберемся со стереотипами, которые возникли вокруг этих двух видов приобретения крыши над головой.
Ипотечный набор
Ипотеку ругают, над нею смеются, но многие люди ее берут. И даже перечисленные ниже мифические выдумки никого не останавливают.
- Ипотека — это кабала. Действительно, если послушать, то большинство жителей страны могут себе позволить «не влезать в кабалу», «подкопить» и купить квартиру стоимостью, например, больше двух миллионов рублей сразу, рассчитываясь наличными. Только со средним уровнем зарплаты в 30 тысяч рублей, потребностью что-то кушать, во что-то одеваться, как-то отдыхать любители «свободной жизни» рискуют передать накопленное своим внукам, чтобы они закончили дело предыдущего поколения и, наконец, приобрели таки недвижимость семье. При условии, что «молодежь» начала работать с 6 лет. В таком случае, безусловно, годам к 30 ваши праправнуки смогут позволить себе заветные 50 квадратных метров.Если подобные перспективы вас не устраивают, тогда ипотека — это альтернативный, вполне цивилизованный и удобный способ купить квартиру.
- Ипотека — это дорого. Но постойте, ведь сегодня можно выбрать из множества ипотечных программ, благодаря которым средний месячный платеж может быть на уровне 12—15 тысяч рублей. А эта сумма сопоставима со стоимостью аренды квартиры. К тому же есть множество способов, а главное — возможность в любой момент вносить либо суммы больше ежемесячного взноса, либо сразу погасить весь кредит.
- Слишком велика переплата и проценты. Достаточно сильный аргумент, учитывая то, что, например, при кредитовании на 25 лет вернуть придется сумму кредита, еще столько же и еще тысяч 300—400 сверху. Печальная математика. Но сколько денег вы потратите, снимая квартиру? Учитывая то, что стоимость аренды будет повышаться ежеквартально, а ипотечный взнос либо будет фиксированным, либо понижаться со временем.
- Ипотека — это рискованно. Чем вы рискуете, покупая квартиру в ипотеку (форма юридических отношений, которая существуют еще с античных времен), выплачивая отнюдь не кабальные взносы и живя в собственной, хоть и заложенной квартире? И чем вы рискуете, вступая в отношения с приятным, но все равно незнакомым собственником, который при желании только из-за плохой погоды может попросить вас освободить помещение в течение ближайших 12 часов? При условии, что договор аренды заключается в редчайших случаях.
- Ипотека ограничивает в возможностях и увеличивает риск остаться на улице. Некоторые считают, что квартиру в ипотеке продать невозможно, и уехать-переехать ипотека не дает. Но разве жизнь под чужой крышей — это надежный вариант, который убережет вас от попадания на улицу. Разве собственник небольшой однокомнатной квартиры в спальном районе приютит на всю жизнь? Нет, конечно. Квартиру в ипотеке можно продать так же, как и обычную, поэтому уехать-переехать никто не запрещает. Сроки сделки зависят от собственной целеустремленности, а выручку с продажи (а будет и она) можно запросто потратить на ту же жизнь в арендованной квартире, пока подыскивается вариант с новым постоянным жильем.
Так что и с ипотекой не страшно терять работу, переезжать и менять собственную жизнь какими-то крутыми способами.И это далеко не все. Есть еще заявления из серии: «А вот в Европе!» Но и «у России свой путь», и далеко не лучшие времена сейчас в европейском стане. Люди не могут выплачивать даже их замечательную ипотеку со сладкими процентами и щадящей системой выплат.
Набор арендатора
Но если все вышеперечисленное остается проблемой, то можно взглянуть на риски тех, кто снимает квартиру. У них проблем не меньше, чем у тех, кто впрягся в ипотеку.
- Навязанный ущерб, нанесенный квартире. Нет договора, в котором отражено состояние квартиры — будьте добры, получите список того, что вы сломали, повредили и украли из квартиры, пока в ней жили. Естественно, что за это придется заплатить. Как минимум еще одну стоимость аренды.
- Договорились о ремонте? Вьете уютное гнездышко? Отлично, только не забывайте внести изменения в договор, если он есть, а если его нет, не удивляйтесь тому, что ремонт будет объявлен самовольным и несогласованным.
- Хозяин квартиры говорит, что надо платить 16 тысяч в месяц? Значит, надо платить, либо искать новое жилье. Ну а что? Сегодня утром собственник вдруг решил, что его квартира относится к классу элитных, и спорить с ним бесполезно.
- Соседи тоже бывают в доле. А соответственно, они могут выступать провокаторами и коммунальных аварий, и конфликтов, которые приводят к новым и новым тратам.
- Ночной звонок? Неожиданный визит? Гости с претензиями? Подселенный родственник? Все это не в вашей власти. Одно дело, когда ночью в дверь вашей квартиры стучится загулявший друг из Москвы, остановившийся переночевать, и другое дело, когда хозяин квартиры открывает дверь своим ключом, своим сиятельнейшим указом подселяет к вам троих гастрабайтров и напоследок поднимает арендную плату.
- А мошенники? Уверены ли вы в том, что человек, который получает деньги за аренду, действительно ее владелец? А если это не так, и собственник знать не знает, что кто-то пересдает его квартиру немножко дороже?И что же, в конце концов, получается? Получается, что аренда — это решение на короткий срок. И не стоит сравнивать аренду в России и аренду в Европе, поскольку там принципы совсем другие, как и формы собственности.
Для покупки собственного жилья нужна ипотека либо наличные. С сегодняшними взносами, ставками и выбором квартир не использовать ипотеку — опрометчивый шаг, который обрекает на скитания по съемным квартирам и постоянное общение с чужими людьми, которые могут быть и далеко не образцами порядочности. Есть еще наследство, которое периодически настигает многих. Но надеяться на него — примерно также аморально, как и обвинять своих арендаторов в том, что до того, как они пожили, все было по-другому, и они что-то сломали.
А также в телеграм-канале
при ипотеке накладывается огромная куча ограничений, и самая неприятная, что придётся закрыть кредитки со всеми их грейсами и кэшбэками.
А вы не задумывались, что при сроке ипотеки 25 лет вы подарите банку две своих квартиры и квартиру детей?
Оптимизм автора касаемо ипотеки как панацеи от всех напастей не разделяю. Описывая минусы одного, нужно, по меньшей мере, не забывать указывать минусы второго. А то получается одни блага. Сам взял ипотеку только по причине рождения ребёнка и необходимости в постоянной регистрации для всяких садиков и пр. Минусов, как и при съёме жилья, не меньше. И если говорить про дядю, подымающего постоянно квартплату, то не стоит забывать и про оговорку в условиях кредитного договора о возможности банка по собственной инициативе в любой момент изменить ставку по кредиту. Данная оговорка присутствует во всех договорах, включая и великий и могучий Сбер. Ни и главный камень в огород — попробуйте представить, что будет если, не дай Бог, случиться просрочка по платежу. С приветливым дяденькой(особенно если снимете не первый год) можно ещё попробовать договориться об отсрочке, излить ему свою душу, поплакаться. А вот в банке даже один день просрочки платежа сразу же ставит крест на кредитной истории и рассчитывать более на более-менее серьёзный кредит более Вам не придётся.
Ипотека с фискированным платежем — зло.
А вот с уменьшающимся, как в Сбере — вполне удобная штука.
Если через несколько лет ставки снизятся и сделаешь рефинанс (а платежи были фиксированные), выйдет что долг то за столько лет не уменьшился практически.
А по второму сценарию сразу придется поднапрячься, конечно, но зато потом — малина.
И поэтому нужно для начала с малого начинать, а потом улучшаться.
Откуда Вы взяли, что в Сбере дифференцированные платежи? Они там давно уже аннуитетные((
При желании любой ипотечный график можно сделать дифференцированным — просто вносить больше и писать заявления о ЧДГ. Только смысла я не вижу. Зарплаты растут, ценность денег падает, через десять лет на 15 тыс платежа, возможно, даже комнатушку на окраине города снять невозможно будет, так что лучше аннуитет.
При оплате строго по графику разницы между видами кредитов не вижу. За 3 года по кредиту с аннуитетными платежами тело кредита уменьшилось тысяч на десять-пятнадцать, всё остальное — тупо проценты. Специально сделано так, что платёж с максимальным отчислением в тело ставиться на последний месяц года. Преимущество — только если досрочно погашать, тогда вся сумма идёт в тело кредита.
Думаю мы ещё увидим в РФ ситуацию, когда квартира будет стоить дешевле, чем остаточный долг по ипотеке.
Научная фантастика? Метеоритный дождь по всей РФ?
Наши строители этого не допустят.
Противники ипотеки считая переплату поступают в принципе не честно так как не учитывают рыночное удорожание цены квартиры. Так например моя 2к подорожала за 1год с 2500 до 3200 итого плюс 700 тр также не учитываем инфляцию например знакомые лет 10 назад брали ипотеку с платежем 10 тр что было очень дорого сейчас платя за СВОЮ квартиру смешные деньги … За года три уже отдадут полностью банку деньги. Мы считали все переплаты и тд смотрели во сколько раз подорожала их квартира получилось что они зарокотали где то около 2000 тр за 12 лет а не переплатили банку….
Dronpyf, а Вам привести другие примеры, когда из-за месячной просрочки платежа долги растут в геометрической прогрессии? Может, у пендосов хоть немного нужно поучиться про бездумные ипотечные кредиты. А там, между прочим, цивилизация и ставки намного ниже. Ипотеку брать необходимо сто раз обдумав это решение и имея в банке достаточную подушку на «чёрный год». Если ставки по ипотеке будут снижаться то и заработать можно будет когда-нибудь, разместив в депозитах под 12-13% годовых и оплачивая 9-10% ипотеку.
взял 1 год назад в сбере, стоимость квартиры растет, где то +300т.р. за год обладания квартирой в ипотеке, инфляция сжирает, рост зп при худших раскладах 6% в год через 10 лет сделает взнос по ипотеке не 1/2 зп, а будет 1/10 от зп, с нашей то нестабильной экономикой, как итог когда вы через 20 лет переплатите 3 стоимости своей квартиры ровно эту сумму будет стоить буханка хлеба.
Мерить переплату деньгами с их стоимостью сегодня и их стоимостью через 20 лет бессмысленно.
Вторая схема для понимания, купил квартиру за 2 миллиона, рост стоимости на квартиры где то 300-400 тыщ рублей в год, т.е. через 10 лет эта твой квартира будет стоить 5-6 млн. рублей, а банку ты будешь должен 1 млн. рублей.
Схема три: Сегодня взял у банка 2 млн рублей, отдавать через 10 лет, сегодня ты на эти деньги можешь купить 1000 пар обуви, а через 10 лет на те же деньги только 100 пар сможешь купить.
Если кто то хочет понять ипотечную систему в россии — главное брать ипотеку выгодно.
Дмитрий, схемы Ваши какие-то стрёмные. Интересно узнать в каких сферах деятельности Вы трудитесь, если увеличение ЗП при самом плохом сценарии у Вас составляют 6%/год?
И прочтите свой кредитный договор хорошенько, скажем п.5.2.2, касающегося прав банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту. Поверьте, при 1000% инфляции за 10 лет (это мы прикидываем по количеству пар обуви) пархатый глава Вашего банка-кредитора быстро воспользуется эти пунктом договора. И тогда у Вас будет две схемы — быстренько рассчитаться с банком или согласиться с новыми условиями со всеми Вытекающими. Ипотечная система в России и выгодная ипотека, как по мне, вообще вещи несовместимые.
А я работаю в банке и в 2012 году не было роста з/п =)
Но сомневаюсь, что моя квартира будет расти в цене по 300 т.р. в год. Дас ист фантастиш.
Антон, в кризис ни один банк не посмел увеличить по ипотечному кредиту %. То, что вы говорите, это просто «страшилка».
скажем п.5.2.2, касающегося прав банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту -данный пункт в моем договоре отсутствует.
Ни один пункт договора не допускает увеличения процентной ставки или пересчета суммы кредита.
Есть только скользкие пути расторжения договора за неисполнение правил пользования кредитом, такие как не соответствующее содержание объекта недвижимости или отказ в осмотре объекта недвижимости, передача прав на объект недвижимости без уведомления кредитора и пр.
Копию договора прикладывать не буду.
процентная ставка по договору 11,95% годовых, по личному убеждению инфляция в стране 13% в год по данным цб, а по факту даже больше.
Судя по вопросу о моей деятельности могу сказать две вещи, за мкадом тоже живут люди, и сфера моей деятельности связана с атомными реакторами где рост зарплаты на 2013 год озвучен цифрой 6% в этом году.
Штирлиц, про какой кризис Вы говорите? Увеличение ставок не происходило, но это не значит, что это невозможно. К тому же насколько я помню в 2010 году такая возня была, просто в очередной раз бедным банкирам в обмен на громкий приказ по недопущение этих пересмотров отстегнули нехилый кусок денежных резервов страны. Банк же не просто так предусмотрел такую возможность в своем договоре. И страшилка вполне реальна, особенно на фоне активного перенятия опыта кипрских коллег.
Дмитрий, копию странички договора с правами кредитора приложить могу я. А по поводу личных убеждений так по мне в год я нищаю не менее чем на все 15%. Стоимость услуг ЖКХ, продуктов, всякие садики-поликлиники, проезды в метро/поезде/самолёте, а также увеличение старых и внедрение новых налогов/штрафов и пр. канители намекают, что в стране инфляция явно не 6%/год. Но, к сожалению, с зарплатами у меня не всё так радужно, как у Вас. Порой для её незначительно увеличения 6-10% приходиться даже менять работу т.к. работодатель не всегда относится с пониманием.
Аноним говорит:
02.04.2013 в 11:59
«Увеличение ставок не происходило, но это не значит, что это невозможно…»
«А по поводу личных убеждений так по мне в год я нищаю не менее чем на все 15%. Стоимость услуг ЖКХ, продуктов, всякие садики-поликлиники, проезды в метро/поезде/самолёте, а также увеличение старых и внедрение новых налогов/штрафов и пр. канители намекают, что в стране инфляция явно не 6%/год. Но, к сожалению, с зарплатами у меня не всё так радужно, как у Вас. Порой для её незначительно увеличения 6-10% приходиться даже менять работу т.к. работодатель не всегда относится с пониманием.!
+1000