Любой мало-мальски грамотный юрист вам скажет, что ипотекой в этой стране называется залог любого недвижимого имущества (такого, которое нельзя отделить от земельного участка без разрушения или потери ценности), а уж никак не кредит. Ипотека служит обеспечением исполнения должником обязательства, возникшего из кредитного договора. Однако эти тонкости массам не слишком интересны, посему выражение «взять ипотеку» употребляется повсеместно как раз в значении «заключить кредитный договор с банком, заложив недвижимое имущество».

Учитывая, что стоимость жилья в этой стране вплотную приблизилась к планке «одно жилище = одна зарплата за одну трудовую жизнь», ипотечные кредиты выдаются на сроки в 15-25 лет. За такой срок не то что эмир помрёт или ишак — а там поди разберись, страна поменяется в корне — а кроликам всё нипочем, они свято уверены, что под проектом такой длительности они вполне могут и даже должны подписываться.

Ибо через 5-10-20 лет они, конечно же, будут жить ещё зашибастее и получать, очевидно же, гораздо больше и регулярно.

К сожалению, такая уверенность лечится только всеочищающим огнём, что по прочей функциональности примерно равно могиле.

Впрочем, взявшие ипотеку до 2005 года могли и помухлевать — ставки аренды были раза в два-три выше ежемесячных выплат по кредиту — ну ты понял. Вместе с тем нужно помнить, что условиями кредитного договора сдача в аренду хаты, купленной по ипотеке, без согласования с банком может быть чревата неприятными последствиями. Впрочем, если анонимус свято блюдёт заветы кредитного договора, вероятность проверки предмета ипотеки сильно похожа на ноль.

Те же, кто взял ипотеку летом 2008, на пике предкризисного снижения цен, оказались в глубоком жопито: зарплата и аренда понизились, а выплаты по кредиту остались прежними. Тут стоит отметить, снижение цен на квартиры было настолько значительным, что в результате хомячки стали должны банку больше, чем стоит их доступное и комфортное жилье. Это с учетом засланного первоначального взноса и совершенных платежей.

В результате, количества кирпичей высраных заемщиком после осознания сего факта, хватит на постройку элитного трехэтажного особняка на берегу реки. Fail, но не фатальный. Хоть им и наплевать, сколько стоит сейчас, и на сколько тыщ рублей подорожает или подешевеет съем хаты в ближайшие пару лет — важно другое: за тот мешок бабла, на который в 2000—2004 в можно было купить трешку с видом на Кремль недалеко от центра, теперь можно въехать только в засраный и убитый однокомнатный цугундер, с видом на свалку и разбитым унитазом. Так что те лохи, что взяли ипотеку в последние два года перед кризисом, — с большой вероятностью настоящие лохи.

Тем не менее, покупка по ипотеке даже затрапезной конуры с учётом выплаты всех ниибических процентов, при неебически же благоприятной экономической ситуации, в конечном итоге может оказаться оправданна. (Не забывайте, инвестируете не вы, инвестируют банки) Ибо хаты, в отличие от различных газенвагенов, зомбоящиков, быдлофонов и т. д., со временем не дешевеют, а в долгосрочной перспективе продолжают дорожать — инфляция, сэр! Таким образом, в один прекрасный день, уплатив наконец-то банку стопицот денег, Анонимус с радостью обнаруживает, что хата теперь: а) его собственная, б) стоит уже столько, что даже выплатив за неё over 9000 процентов по кредиту, Анонимус не остался в проигрыше, в) Анонимусу ровно 50 лет и среднестатически ему осталось жить всего 5-10 лет. Еще бы: на пенсии платить за съем хаты не сильно получится, а вести праздный образ жизни желающих мало. Зато наоборот, можно будет сдавать свою берлогу очередным понаехавшим лохам (хорошая прибавка к пенсии на кефир), а самому отправиться в родную деревню, растить редиску на старости лет. Так-то! Дело за малым — обеспечить неебически благоприятную экономическую ситуацию на ближайшие 25-30 лет.

Как сэкономить

Существуют схемы, теоретически позволяющие среднестатистическому лоху сэкономить какую-никакую, а копеечку. Примером такой схемы является рефинансирование кредита. Суть в том, что заемщик может (если межушный нерв позволяет) додуматься, что спустя некоторое время после получения кредита, ставки могут упасть, да и какой-нибудь новоиспеченный банк может банально раздавать кредиты практически даром. В этом случае заемщик обращается к банку, предлагающему более выгодные условия. Банк кагбэ гасит за заемщика существующий кредит и тут же выдает новый на якобы более выгодных условиях. При этом надо понимать, что схема не без наебоса.

• Она актуальна только для долгоиграющих кредитов (ипотека либо автокредит протяженностью лет 5).
• Банк себя не наебет, поэтому за открытие кредитной линии возьмет комиссию. Постановлением Высшего Арбитражного Суда комиссии за открытие кредита признаны административным правонарушением, так что теперь все банки пишут в рекламах, что комиссий не берут.
• Другой банк также себя не наебет, поэтому за закрытие кредитной линии возьмет комиссию (хотя последнее время комиссии за досрочное погашение встречаются все реже, а вот платежи за госрегистрацию сделки забывать не стоит).
• Погашение рефинансированного кредита будет осуществляться по новому графику платежей. Наебку с графиком платежей см. ниже в «занудстве».
• Особым шиком представляется попутная смена валюты кредита — евра растет, доллар падает. Давайте возьмем в долларах. А что завтра может быть наоборот — да это похуй, такого не бывает. Напишем открытое письмо самому главному президенту.

Надо отметить, что банки достаточно ссыкотно относятся к рефинансированию (дружок, а ты слышал про РВПС и понижение категории качества? для банка это, как вход рубль, выход — два), хотя и не афишируют этого. Ведь непонятно, что будет с предметом залога (квартира, машина) в момент, когда старый кредит уже погашен, а новый еще не выдан. Алсо, в случае ипотеки требуется определенное время для снятия залога и оформление нового. Это происходит через регистрационную палату, а она, как настоящее государево детище, быстрых решений принимать не любит. И если в странах вероятного противника существует институт ипотечных облигаций, выступающих посреднической бумагой при рефинансировании кредита, то законодательная база в этой стране в части рефинансирования отсутствует в принципе. Таким образом, банки изъебываются, оформляя данное промежуточное звено как, например, потребительский кредит.

Понятно, потребительский кредит обходится дороже ипотечного, таким образом большее количество бабла перетекает из кармана лоха в карман банка. В общем, чтобы пользоваться данным инструментом, надо обладать определенными познаниями в кредитной сфере, а также уметь считать. Хотя бы с калькулятором.

В некоторых банках прокатывает такая веселая схема. Называется перекредитование. Суть проста.

1. Взять кредит на 50000 р. Условия — минимальный платеж 10% от суммы кредита в месяц и же и снимают.
2. Протратить 45000 р.
3. Оставшимися 5000 р заплатить минимальный платеж и снять обратно 4500р.
4. Повторять пока не надоест банку или он не лопнет.
5.  ????
6. PROFIT!!

Т.е по сути вы можете гасить этот кредит вечно… Общая переплата, как вы понимаете составит 500р в месяц за заморозку. Таким хитрожопым методом сельская учительница музыки уже накопила 300000 р долгов разным банкам на как бы 3 года.
Правда тут, надо признать, что по сути происходит медленное рефинансирование (из Русского стандарта в Урса и Сбербанк, но это частный случай).

А ещё кредит широко применяется для защиты своей жопы от налоговой, когда отсутствует возможность легализации денежных средств, в этом случае и переплата не страшна. Способ имеет широкое хождение у чиновников, которых органы так и норовят взять за яйца (из-за борьбы с коррупцией другие категории граждан им не так интересны, даже в случае куда более крупных нарушений).

Можно «взять» кредит и без оного. Когда коллекторы приходят к тебе и говорят — ты должен. Спрашиваешь, а кому? Банку Импреза Идиш Гроуп и показывают договоры, где все твои данные, подписи, отпечатки пальцев и слепки зубов. И тут либо ты набуханый был, но в таком состоянии кредиты не дают, либо ты терял паспорт, либо ты выиграл Джек-пот. Последнее подразумевает, что юркие банковские работники с криминальными наклонностями просто прокинули свой банк, взяв твои данные … да где угодно, от паспортного стола до какой-нибудь писульки из того же банка, где были твои данные, в том числе и паспортные.

Алсо всяким там директорам мелких предприятий очень выгодно брать кредит (на предприятие) и после хитрых бухгалтерских махинаций объявить себя банкротом (присвоив нехуёвую часть бабла).

Занудство 

Если вы прочитали статью до этого места, но всё-таки хотите взять кредит, то хотя бы запомните несколько простых фактов:

• Против умения убеждать может помочь только умение считать!
• При одинаковых условиях, за «удобный» кредит с равными платежами придётся в результате заплатить больше процентов, чем за «неудобный» кредит с дифференцированными платежами, на который, впрочем, первое время может банально не хватать денег.
• За кредит с отложенным последним платежом, который пока не столь распространён, но уже активно продвигается в автосалонах, придётся выложить ещё больше. Хотя этот тип кредита может быть и выгоден. Дело в том, что на деньги, которые не платишь сразу, можно купить много полезных сопутствующих вещей (зимние колеса, защита картера и т. д.), что может быть выгоднее, чем включать эти вещи в сумму кредита, при этом по конским ценам автосалона. К тому же, можно отдавать намеченную сумму сразу, уменьшив тем самым выгоду банка. Короче, см. п. 1.
• Помните, что три раза по 26% годовых дают в результате не 78%, а все 100%.
• Не берите кредит не только под всю БУДУЩУЮ зарплату, но и под всю существующую (да-да, всем понятно, что вы молодой спецыализд и через год вы будете получать в 3 раза больше).
• После выплаты кредита ОБЯЗАТЕЛЬНО возьмите справку в банке, что кредит выплачен, со всеми подписями и печатями. Могут найтись какие-то неясные, недопогашенные 50 руб, о которых банк «забудет» известить.
• Снова актуальный совет: Не думайте, что рубль всегда будет дорогим, нефть — стоить 200 баксов и так далее!

Таймлайн взыскания 

Если все же «ваш друг» попал в кредитный просак и после сокращения с работы не знает, чем платить за любимый форд фокус и холодильник, то здесь можно прочитать, что его ждет (на примере хоумкредита, хотя в Русском стандарте и прочих ВТБ такая же фигня):

• 0-10 дней просрочки. Штрафов пока, как правило, нет. Первая стадия взыскания: добрые смски от банка с просьбой вернуть денюжку
• 14-60 дней просрочки. Начислены небольшие штрафы. Телефонное взыскание: вам начинают названивать на телефон, сначала добренько потом чуть более агрессивно с целью взыскать с вас что нибудь и донести, что, если не дадите денех, страшные анальные кары вас ожидают. Учитывая, что больше 9000 процентов неуплат и просрочек по кредитам происходит из-за того, что быдло даже не прочитало договор, на данном этапе оператор все же может разъяснить заемщику глубину глубин и после 20 минут беседы донести финансово неграмотному быдлу простейшие экономические понятия договора и что платеж в кассу торговой организации, млять, первым платежом по кредиту не был. Как правило, не получается. К слову, не надейтесь, что оператор банка будет выслушивать балладу о ваших финансовых проблемах и даже сделает вам отсрочку, у него 12ти часовой рабочий день, минимум 200 таких дебилов в смену, злой менеджмент, 3 перекура по 8 минут и мизерный процент со взыскания — ему на вас похуй. Впрочем, как и вам на него.
• ~60-120 дней просрочки. Хорошие штрафы. Если после всех этих звонков заёмщик полностью не расплатился с долгом (частичное внесение суммы задолженности банк, как правило, не устраивает), то банк выставляет ему требование о полном досрочном погашении обязательств по договору. Проще говоря, если наш офисный планктон должен был платить еще 3 года по 3000 за свою любимую плазменную панель, которой он так перед друзьями гордился, то теперь он должен банку разово заплатить всю сумму долга аж за сотню тыщ, плюс штрафы, узнав это он испытывает резкое желание стать героем и принять ислам. Звонки тем временем не прекращаются, хотя уже менее частые. Во время всего этого ералаша банк невозбранно шлет заемщику на почту горы всякой макулатуры (что по почтовому адресу давно живут только тараканы, банку все равно).
• ~120—140+ дней с момента начала просрочки. Cумма долга зафиксировалась. Следующая стадия — визит банковского специалиста по розыску. В теории это тот человек, который должен предельно вежливо и в рамках закона поговорить с заёмщиком, разъяснить непонятные места в договоре, возможно, принять под расписку деньги, дать рассрочку, ну или, хотя бы, для начала, тупо неплательщика найти. То есть, в идеале — примерный сотрудник банка и этакий ангел помощи заблудшей душе. В реальности это бывший силовик комплекции 2 на 2 и (хоть и без применения паяльника) на нашего заемщика будет страшно давить, благо он тоже получает процент с взыскания и его большая семья очень хочет кушать.
• Суд + приставы Не стоит ждать классического суда с обвинителями, присяжными адвокатами и прочей мутотенью. Банковский договор с юридической точки зрения идеален, так что банк просто высылает в суд по месту «где ему удобно» (с недавних пор можно перенести по месту жительства клиента без проблем) толстую пачку однотипных договоров, по которым суд не глядя выписывает судебные приказы (который так же легко отменяется), в данном случае чуть более, чем всегда о взыскании суммы долга по кредиту, сиречь «исполнительные документы». Исполнительный документ направляется для исполнения судебному приставу-исполнителю, который возбуждает исполнительное производство и, в случае неисполнения требований по нему в определенный срок (от 1 до 5 дней), да-да, этот самый пристав приходит и описывает у заемщика его телевизор и что-нибудь еще.

 Советы приставов 

Если всё ж-таки, несмотря ни на что, ты взял кредит, а отдать нет желания (ну бывает), то к некоторым проблемам нужно быть готовыми. Итак, первое: как только ты увидел какие нибудь документы (из суда, от приставов, и др.) внимательно ознакомься хотя бы с заголовками документов. Если ты увидишь название «Судебный приказ» о взыскании с тебя большой суммы (а сумма будет именно большая, ибо за просрочку платежа идут проценты), не возмущайся, не рви на жопе волосы, не доказывай соседу что ты труЪ заемщик, а сразу же (!) пиши «Возражение на судебный приказ», где требуй отменить судебный приказ в связи с тем, что ты не согласен с ним. Судья обязан отменить. Правда это не окончательно обезопасит от этого банка, так как банк может обратится с исковым заявлением, НО… быдло-банки скорее всего забьют на это. Этим, кстати, можно неплохо троллить банки, как результат конечно внесение в «черные списки», но уверяю тебя — это благо для хомячков.

Кстати, под словами «Судебный приказ» может быть написано мелкими буквами «проект». По крайней мере, именно так развлекался «Приватбанк», рассылая должникам такие документы, в качестве иллюстрации того, что с ними будет. Впрочем, для «Приватбанка» это не предел: на Украине этот банк просто подделывал решения судов по искам о кредите.

Коллекторы

Если вдруг банк не сумел или решил не заморачиваться (все зависит от т. н. методологии взыскания, поскольку дебилов, которые не возвращают долг, чуть более, чем наполовину, банку будет проще отдать стопку папок с договорами коллектору, там они уже сами будут разбираться, чем на каждого дебила, на которого оформлена папка, подавать в суд), то договор заемщика передается сторонней организации — коллекторному бюро. Банк получает с него хоть что-то и забывает как о страшном сне. Как правило, коллекторам продают банковские долги, выданные «по черной» схеме, бытовые кредиты на бытовую технику, без уплаты налогов и даже без должного документооборота. Поэтому в суде такие факты работы банка «не прокатят» или потребуется бОльшая сумма «заноса» правосудию. Малые долги типа 10-15 тысяч таким способом взыскивать не будут. Теперь для этого есть ССП РФ, правда, для этих кредитов придется платить налоги и «проводить» по документообороту полностью и аккуратно.

Собственно, хуй знает, бывают и исключения, могут одновременно подать в суд и продать долг коллекторам, от суда и от ССП РФ «уйти» стало трудно, но вот потом, если порешать вопрос с правосудием, издевательство над сотрудниками коллекторского агенства доставляет особо. А греть паяльник, то есть, пардон, звонить-ходить и судиться с неплательщиком начинает уже это самое бюро до суда эти мудилы доводят крайне редко, по крайней мере ни одного такого случая из собственной практики и практики остальных не припомню, почему поймете ниже по тексту. Кстати, удивительно, но факт, по мнению многих заемщиков с этими самыми коллекторными бюро договорится бывает проще, чем с банком. Такие дела. Алсо, договор банка с коллекторским агентством, по слухам, составляет 50/50, поэтому за небольшие суммы кредита мало какой банк будет залупаться.

Также есть мнение, что работа коллекторов вообще не предусмотрена действующим законодательством, поэтому и послать их тоже легче. Конечно, если вы любите физическую боль. Но быдлосборщики долгов зачастую представляют из себя жалкое зрелище и вполне естественно, что бывший тренированный военнослужащий или бывший милиционер, или, еще лучше, бывший спецназовец, оставшийся без работы при экономическом кризисе, разорвет голыми руками любого коллектора, возомнившего себя «Крейсером». Да, и самое лучшее — просто не реагировать на психологические методы взыскания кредитной задолженности, но так как мы находимся в стране, состоящей из непуганных наивных идиотов чуть более, чем наполовину, то среднестатистическая двуногая особь мужского или женского пола не сможет комфортно пережить все психологическое давление в её адрес.

Поручительство 

Одним из видов проблемосозидательства является поручительство. Поручительство, это когда один хомячок обещает всячески (то бишь полностью) помочь другому хомячку выплатить кредит, это обещание он торжественно дает банку и заключает договор поручительства. С этого момента его жизнь может круто измениться.

Банки смотрят на большинство заемщиков как на подозрительных личностей, которые в любой момент могут перестать платить кредит. Соответственно банк считает, что два или три хомяка-кредитофага скорее выплатят его.

Зачем это надо хомякам? Хомяку, который берет кредит — для того чтобы купить те бесценные вещи, ради которых кредит берется. С поручителем сложнее, ну в первом варианте проще — так как он нихрена не понял и подписал все так, не вникая и вовремя кивая. При этом хомяк 1 может быть настолько заинтересован в получении кредита, что наплетет любую лапшу будущему лоху-поручителю, лишь бы взять кредит. В частности: «тебе ничего не грозит», «я скоро закрою этот кредит, когда мне дадут другой, и ты будешь чист» и др. разводки. Кроме этого кредитованец может пообещать долю поручителю, который, коль скоро общается с хомяком, сам, скорее всего — нищеброд. Так же поручитель может быть взят на понт «слабо пацану помочь? Я ж Атвечаю, что заплачу!!!». и т. д.

В итоге: по договору поручительства поручитель несет ПОЛНУЮ (Вы понимаете — ПОЛНУЮ!) ответственность НАРАВНЕ (то есть ТОЧНО ТАКУЮ ЖЕ) как и заёмщик!!!!!!

Соответственно, банк вправе (и обязательно это сделает) через суд взыскать всё с поручителя. И сумму долга и проценты и пеню. И даже фокус, который поручитель купил на свои деньги и не имеющий никакого отношения к должнику, отобрать могут у поручителя в счёт исполнения решения суда. И если заемщик хотя бы видел кредитные деньги и хоть куда то их дел, то поручитель полностью пролетел оставшись выплачивать кредит за того парня, который исчез в неизвестном направлении. А может и не скрываться даже: все квартиры-машины-дачи оказываются предусмотрительно оформлены на бабушку, так что брать с него нечего.

Более того, если раньше к поручителям относились с некоторым снисхождением, стараясь найти/снять бабло с должника, то теперь, стоит только возникнуть мелкой заминке, поручителя поворачивают к лесу передом.

Соскочить с поручительства почти невозможно, так утверждает юристишка-кун. Единственный вариант — это когда заемщик идет с опущенной вниз головой, глаза долу в банк, падает на колени и энергично умоляет банк реструктуризировать (то есть увеличить срок кредита и уменьшив в результате ежемесячный платеж) задолженность. Если поручитель не проморгает момент, и раздобудет новое соглашение, он может в суде расторгнуть поручительство, так как заемщик увеличил без его согласия ответственость поручительства (срок кредита стал больше соответственно и переплата больше). И даже при этом успех не предсказуем, так как работа судебной системы характеризует эту страну как полностью демократическую. Пока что такая схема работает и в сфере серьезного™ проебизнеса, но по обещаниям ВАСа все скоро может измениться.

Во всех иных случаях, когда дело дошло до суда и решение будет в пользу банка, поручителя ждет FAIL.

Весьма доставляющий вариант — заёмщик берёт кредит в банке, в котором является держателем зарплатной карты, тогда банк требует, чтобы поручитель был таким же держателем зарплатной карты (например работником той же конторы). Если в день погашения кредита (он же день выдачи зарплаты — один банк, хуле) на карте заемщика недостаточно средств (еще 100500 кредитов, лишения премии, штрафы, алименты и другие приятные вещи), необходимая сумма автоматически списывается с карты поручителя, пока тот не добежал до банкомата — процедура занимает от часа до нескольких миллисекунд.

Вывод из этого следует один: кто бы к вам ни обращался с вышеуказанной просьбочкой, любимый племянник, папа вашей девушки, старый друг и собутыльник и.т.д., всех, слать, строем, нахуй без всякого стеснения! Поручаться по кредиту можно лишь за собственную мать, за которую вы и без договоров готовы платить безоговорочно и при любых условиях.

Получение профита с банка 

У тех несчастных, кто не удержался и таки взял кредит, есть возможность поиметь любимый банк, отсудив обратно хотя бы на пожрать. В особо запущенных случаях удастся отсудить на салат из фуагры, чёрной икры и королевской креветки, а также недельку на песчаном пляже где-нибудь на Карибах. А всё потому, что ничтожными является чуть менее, чем туча условий кредитных договоров, в том числе:

• об уплате комиссии за открытие/операционное обслуживание/ведение ссудного счета. Заплатившие комиссию за зачисление или за выдачу кредита — в пролёте.
• о праве банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту. Подписавшие доп.соглашение о повышении процентной ставки — в пролёте.
• об обязанности заемщика(-ов) застраховать жизнь и здоровье заемщика(-ов) до подписания кредитного договора. После подписания кредитного договора обязать заемщика застраховать себя от биды внезапно становится можно, если такое условие есть в кредитном договоре.
• о страховании титула, оно же страхование рисков прекращения/ограничения/обременения права собственности заемщика/залогодателя на предмет залога/ипотеки.
• об изменении установленной ст. 319 ГК очередности погашения обязательств, и списании в первую очередь неустойки/пени/штрафа, затем всего остального. Алсо, уже уплаченную неустойку можно невозбранно уменьшить в судебном порядке до нищебродских размеров на основании ст. 333 ГК.

Особых проблем в этом направлении быть не должно при соблюдении следующих условий:

0. Хотя бы с одной стороны копчика у заемщика имеется голова, которая, в свою очередь, может похвастаться наличием мозга внутри.

1. Не пропущен установленный ст. 181 ГК срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, а именно три года со дня, когда началось исполнение этой сделки. В переводе на великий и могучий: отсудить комиссию/переплату/страховой взнос можно в том случае, если с момента их уплаты прошло не больше 3 лет. Алсо, в соответствии со ст. 203 ГК течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. Будь быстр и решителен, анонимус!

2. Судья адекватен/неподкупен/сам выплачивает кредит.

В принципе, при наличии неиллюзорной перспективы лишиться нечестно нажитого, банк сам может начать бегать за заёмщиком с мольбами о пощаде и заключении мирового соглашения, ибо помимо собственно профита в пользу заемщика, банк может/должен огрести следующих люлей:

1. Проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК за период с момента получения банком неосновательного обогащения до момента возврата оного.

2. Компенсация (м)орального вреда в размере пары тысяч деревянных.

3. Штраф за нарушение прав потребителей в размере от 10 до 20 тысяч деревянных по ст. 14.8 КоАП, если Роспотребнадзор проявил компетентность, и с момента заключения договора не прошел 1 год.

4. Госпошлина, от уплаты которой освобожден истец-потребитель.

5. Расходы на оплату услуг представителя/юридические услуги/выдачу доверенности, если таковые заемщиком понесены.

6. Гвоздь программы — штраф в пользу государства в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя.

7. ????????

8. Профит же!

Серьезный бизнес

Человек берет кредит. На этот кредит он снимает офис, покупает джип «Чероки» и восемь ящиков «Смирновской». Когда «Смирновская» кончается, выясняется, что джип разбит, офис заблеван, а кредит надо отдавать. Тогда берется второй кредит – в три раза больше первого. Из него гасится первый кредит, покупается джип «Гранд Чероки» и шестнадцать ящиков «Абсолюта». Когда «Абсолют»…

Пелевин, «Generation П»

Бизнескредиты — заёмное бабло, которое юрики одалживают у банков, других юриков или у государства. В этом его отличие от потребительского кредита, выдаваемого физикам.

Банковские кредиты 

«	Залог для хозяев, которые на занятые деньги покупают именья, благодетелен; но заложить и деньги прожить — это хомут, в котором, рано ли, поздно ли, ты затянешься.	»
— А.Ф. Писемский, «Фанфарон», 1854 г.

Гражданское и налоговое право, а также бухгалтерия в отношении юрлиц намного сложнее, чем для быдла, поэтому способов занять у компании в 9000 раз больше. Вот наиболее часто используемые.

Собственно банковские кредиты. Бывают краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные. Долгосрочные кредиты в этой стране дают только всяким газпромам. Зачем они им нужны, не очень понятно, так как у таких компаний и так денег жопу вытирай, даже с учетом эффективного московского менеджмента. Хотя есть предположение, что таким образом создаются рабочие места для бухгалтеров по управлению задолженностью в самом Газпроме и банках. Кроме того, у крупных банков типа Cбера и ВТБ есть план, спускаемый из правительства, по которому они должны выдать столько-то кредитов. В результате кредиты выдаются кому попало, даже банкротам, лишь бы не получить нагоняй сверху за невыполнение плана. В свете данного факта Кудрин, когда говорил о конце кризиса, выглядит гораздо лучше осведомленным, нежели. Ну вы поняли.

Как оно в реальности?

Либерастам на заметку — крупный провинциальный завод, банкрот, не в состоянии расплатиться по долгам, запрашивает у крупного госбанка кредит для того, чтобы отдать долги. Госбанк, естественно, отказывает, ибо какого хуя? Директор завода звонит в администрацию президента и говорит, что банкиры, суки, зажрались и нормальному рабочему человеку придется из-за них валить на мороз (дело было в январе). Через два дня, морщась от боли в анусе, банкиры пришли в приемную директора с подписанным кредитным договором. Все строго по Пелевину, только вместо «Чероки» у директоров «Лексусы».

Законорастам на заметку — в региональный филиал очень крупного госбанка пришел парнишка с копией устава кипрского оффшора с ксероксом же типа как решения совета директоров этого оффшора, что они хотели бы получить кредит. Председатель кредитного комитета сказала по этому поводу: «Никаких гарантий, что они этот кредит вообще вернут, нет, но план надо выполнять». Кредит, ясен пень, выдали.

Пример 1. 1993 год, сразу после пожара, «Камаз», работает с десяток линии из тысячи вроде. Между тем в заводоуправлении беготня, огромный штат. На вопрос, откуда такой кипиш, ведь завод-то стоит, начальник финансового отдела ответил: «Завод стоит, а финансовые потоки идут», — и рванул дальше по коридору.

Пример 2. 1994 год. Иваново, фабрика Восьмое марта. Производство прекращено (вообще). Бухгалтерия работает до 1996 года. Она и будет работать, когда уже даже ни одного сотрудника не останется.

Лизинг

Всякие лизинги. Школота, по серости своей, полагает, что это обычный кредит, предоставляемый за умелый флюродрос, но она, конечно же, не права. Это основной вид кредитования в цивилизованных странах. Лизинг — это когда банк покупает на свои деньги станок, а ты арендуешь его у банка, делаешь на нем ништяки и не платишь за это налоги. Откатить с такого кредита и просрать его на блекджек и шлюх намного сложнее, чем обычный, поэтому в этой стране им не пользуются. Так ведь на станке ещё и работать придётся, ну его нахуй. Впрочем, в зависимости от талантливости менеджеров, бывают варианты.

Пример использования лизинга в проебизнесе. 2008, автодилер брал трехмесячные кредиты в банках и финансировал ими пятилетние лизинги. Когда банки в сентябре накрылись пиздой и денег не стало, фирма разорилась. И таких случаев были сотни и тысячи. А причина одна — люди идиоты.

Зачем все эти кредиты нужны? 

В учебниках пишут, что кредиты нужны для развития бизнеса. Допустим, прибыльность вашего бизнеса 20%, а кредит вы можете взять под 10%. В таком случае финансировать текущую деятельность (покупать материалы, платить зарплаты и т. п.) выгоднее из заемных средств, так как маржа, конечно, упадет, но вот общий профит увеличится. То есть это надо сделать перед тем как спиздить кассу и съебаться в теплые страны, так как в этом случае в кассе будет больше наличности. Есть в бизнес-кредитах и макроэкономическая цель. Так как с течением научно-технического прогресса валовой набор товаров и услуг внутри страны увеличивается, возникает необходимость обеспечить эти товары и услуги денежным эквивалентом. Постфактум сделать это технически нельзя, поэтому государство центральный банк эмитирует этот капитал и через банки раздаёт предприятиям под их будущие успехи.

А по факту цель одна — менеджменту надо купить подарки к новому году. Каждой директорской соске нужна новая машина, потому что старая уже разбита, дети-дебилы в очередной раз загремели за решетку, и надо опять покупать судью и все такое. Про три правила финансового менеджмента, про которые долбят менеджерам 5 лет в университете и 3 года на МВА, никто не знает. Итог такого идиотизма закономерен — кризис, безработица 20%, просроченная банковская задолженность 40%.

Классики о кредите 

Сущность кредитования всего несколькими фразами доставляюще описал в книге очерков «Господа ташкентцы» винрарнейший русский писатель руками и головой М. Е. Салтыков-Щедрин:

— Кредит, — толковал он (Порфирий Велентьев) Коле Персианову, — это когда у тебя нет денег… понимаешь? Нет денег, и вдруг — клац! — они есть! — Однако, mon cher, если потребуют уплаты? — картавил Коля. — Чудак! ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить — ну, и опять кредит! Еще платить — еще кредит! Нынче все государства так живут! Коля удовлетворялся этим объяснением, во-первых, потому, что оно согласовалось с практикой, которой следовали его предки, а во-вторых, и потому, что оно отвечало его собственным видам и пожеланиям. Что предстояло Коле в будущем? — ему предстояла жизнь праздная, легкая и удобная. На «производство богатств» он не рассчитывал, на «накопление» их — и того менее. Из всех экономических законов, о которых гласила школа, на нем отражался только закон «распределения богатств» — в виде оброков, присылаемых из деревень, да еще закон «потребления» — в форме приобретения рысаков и производства всевозможных кутежей. Но, увы! действие закона потребления давало себя знать всегда как-то сильнее, нежели действие закона распределения, и потому он очень был рад, когда в форме «кредита» ему явился совершенно готовый исход из этого затруднения.

М.Е. Салтыков-Щедрин, «Господа ташкентцы».

И не только — забугорные писатели руками тоже в курсе данного вопроса:

— Вы пребываете в глубочайшем заблуждении, сэр, — спокойно и с достоинством произнёс Флайн. — Класс А — это не общественно-социальная категория, как вы, по-видимому, полагаете. Это всего-навсего форма кредита. — Форма чего? — оторопело спросил Коллинз. — Форма кредита, — Флайн поглядел на часы. — Времени у нас мало, и я постараюсь быть кратким. Мы живём в эпоху децентрализации, мистер Коллинз. Наша промышленность, торговля и административные учреждения довольно сильно разобщены во времени и пространстве. Акционерное общество «Утилизатор» является весьма важным связующим звеном. Оно занимается перемещением благ цивилизации с одного места на другое и прочими услугами. Вам понятно? Коллинз кивнул. — Кредит, разумеется, предоставляется автоматически. Но рано или поздно всё должно быть оплачено. Это уже звучало как-то неприятно. Оплачено? По-видимому, это всё-таки не такое высокоцивилизованное общество, как ему сначала показалось. Ведь никто ни словом не обмолвился про плату. Почему же они заговорили о ней теперь? — Отчего никто не остановил меня? — растерянно спросил он. — Они же должны были знать, что я некредитоспособен. Флайн покачал головой. — Кредитоспособность — вещь добровольная. Она не устанавливается законом. В цивилизованном мире всякой личности предоставлено право решать самой. Я очень сожалею, сэр. — Он поглядел на часы и протянул Коллинзу бумагу, которую просматривал. — Прошу вас взглянуть на этот счёт и сказать, всё ли здесь в порядке.

Роберт Шекли, «Кое-что задаром».

Как взять кредит правильно 

Кредит — штука серьзная. Поэтому, чтобы в один прекраснейший день не проснуться обоссанным у метро или не выбивать тубаретку из-под собственных ног, стоит следовать простым правилам:

• Всегда иметь на руках билет с открытой датой куда-нибудь в Таиланд
• В самую первую очередь надо очень хорошо подумать, надо ли оно тебе вообще или стоит отнестись к этому философски.
• В самую вторую очередь надо еще лучше подумать, справишься ли ты с этим в случае, если наступит Кризис/Пиздец коммунизм. Как показывает практика — коммунизм наступает неожиданно и от тебя это не зависит.
• Кредит можно брать исключительно на недвижимость, причем на нормальную, построенную (а не всякие договора инвестирования/долевогоучастия/цессии) недвижимость.
• Иметь какие-то резервы, даже если кредит выйдет тебе дороже, нужно ОБЯЗАТЕЛЬНО.
• Не бежать в первый попавшийся (или ближайший) банк, а посидеть в этих ваших интернетах, посмотреть у кого хотя бы на первый взгляд предложение лучше.
• Никогда не выбирайте банк, который находится так далеко, что на него надо ехать через тайгу на боевых хряках, половина из которых сдохнет.
• Обязательно ознакомьтесь с графиком работы банка. Лучше всего — выжгите его себе на руке.
• На предложение пользоваться услугами почты — вы знаете, что делать. Почта = от 1,5% до 3% комиссии (или вообще не работают с банком) + от 3 до 7 дней путешествия денег + постоянное проебывание платежей.
• Если взять кредит хочется, но ИРЛ не соответствует написанному выше — то этот кредит тебе нужен как говно в утренней каше.

Если же ты всё-таки да:

• У большинства банков (что уже намек, что это не объебанк, хотя у Сбера — хуйс!) на сайте лежит типовой договор. Для всех он один и читать его надо внимательно, десять раз, потом еще раз на ночь, потом позвать кого-нибудь умнее и прочесть еще раз.
• Прочесть всё, на что ссылается договор (в том числе законы). Как вариант, прийти в вроде выбранный банк и проебать все мозги кредитному эксперту, чтобы объяснил всё до запятой. Это бесплатно и вас ни к чему не обяжет.
• Обязательно узнать у сотрудника или в интернете, как банк работает с задержанцами (кто пропускает платежи) и что вам за это будет сверх того, что написано в договоре. Понимать как = как с кем вами будут обращаться и расстреляют ли с чаем или без.
• Иметь и никогда не терять документы. Не только кредитный договор, но все приложения, квитанции об оплате и прочее-прочее. Обязательно делать копии всех документов, в том числе — квитанций об оплате, которые вообще имеют свойство выцветать со временем.
• Никогда не берите кредит в валюте. Это может лишить вас времени похода в банк, так как надо будет просить подаяние в переходе.
• Никогда не вписывайте в свои контакты телефон начальника (которому только что позвонили при кред.эксперте). Ибо если ему начнут звонить по вашим проблемам, то можете живо лишиться работы, либо, кроме банка, вас начнет едролить еще и начальство.
• Поменялся телефон? Адрес? Фамилия? Сообщи банку сам, не жди, пока он спросит. Это убережет вас от проблем. Ибо банку даже выгодно, если ты пропускаешь платежи (недоплачиваешь три рубля каждый месяц), а проблемы в итоге будут твои.
• Если есть возможность закрыть кредит досрочно: посчитайте у кредитного эксперта, не поздно ли (иначе больше заплатите) + не как последний мудак принесите все деньги и гордо удалитесь, а напишите соответствующий документ и закройте счёт.
• После конца обязательно закройте счет. За него могут браться деньги.
• Помните о последнем платеже. Он может быть больше обычного.
• Если у вас кредитная карта или овердрафт — вам пиздец постоянно звоните в банк, а лучше приходите в отделение, чтобы узнать СКОЛЬКО и КОГДА надо положить денег на счёт.
• Самое главное правило — всегда иметь на вашем счету сумму предстоящего платежа по кредиту, умноженную на два. Для ипотеки — на шесть. Да, даже если не хватает на пиво или сраную шмоточку. Одно это спасет вас от 95% неприятностей.

Если наступил более-менее серьезный коммунизм в любом его виде:

• Срочно продавайте нафег заложенную квартиру (схемы знают юристы и гугел), потеряете только уплаченные проценты, а с учетом роста цен может и в наваре останетесь (важно помнить, пока у банка подозрений нет, заложенную хату можно продать с минимальными потерями от рынка, в отличие от уже попавшей в ч0рный список)
• Срочно начинайте клянчить у всех окружающих деньги (в первую очередь у родственников), чтобы отдать их банку и не попасть на штрафы. У родствеников ни процентов, ни штрафов, ни кредитной истории нет.
• Если вы знаете, что вот в такой вот период не будет возможности платить — идите в банк. Сначала к кредитным экспертам и безопасникам. Спросить, что могут предложить. У хороших банков всегда есть чё.
• Всегда читайте и запоминайте, что вы подписываете. Если вы тупой или срёте в штаны от страха и листочек дрожит — спросите про каждую мелочь.
• Запомните волшебное слово — реструктуризация кредита. Бывает (в основном) трёх типов: отсрочка по оплате (частичная или полная), уменьшение ежемесячного платежа (растягивание кредита = больше заплатить в итоге, зато не в жопу со слезами), оплата основного долга. Последнее на тот случай, если вы уже в долгах и чувствуете, что скоро поедете в лес в багажнике своего кредитомобиля.
• Продайте вы уже к ебеням эту свою машину. У гроба карманов нет, как у тюрьмы нет парковки. Банк может вам с этим помочь, но на волшебство не рассчитывайте.

Алсо 

В мусульманстве ростовщичество является грехом и уголовным преступлением. Считается по одной простой причине — арабы всегда очень хорошо знали математику. Евреи не дают деньги в рост евреям. При этом евреи могут дать деньги в рост неверному.
Хотя сами мусульмане нашли оригинальный выход из положения, деньги в исламских банках дают не под процент, что грех, а на прокат под определенную плату. Для тех кто не понял, деньги под процент == грех, деньги на прокат за плату != грех