Потребительский кредит — способ пропить и просрать сегодня все то, что будет (а может и не будет) заработано только завтра, и ещё сверху. Крайне популярен среди быдла, небыдла, VIPов, автомобилистов (в том числе владельцев клеркомобилей — практически поголовно), новых русских, нищебродов, мыдла и прочей потреблядской сволочи так далее — в общем и целом, 95% населения исправно и с благодарностью хавает данный кактус.

Also, лингвисты-любители авторитетно утверждают, что слово «кредит» образовано сокращением выражения «кретин + бандит». По английски, впрочем, все то же самое — ипотека там называется mortgage, от слова «mors» (латынь) — смерть.

Становление кредитования в этой стране, в частности потребительского, о котором идёт речь в данной статье, происходило долго, мучительно и болезненно. Понять это можно, посмотрев на федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности», в котором нет практически ни одной неизменённой статьи.

Непосредственно историю потребительского кредитования можно условно разделить на два этапа: до и после выхода федерального закона от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации».

В двух словах: этот закон обязал банки при заключении договора кредитования указывать действительную (полную) стоимость кредита. Заёмщик при заключении договора должен был получить точную сумму, сколько всего ему придётся вернуть с учётом всех процентов, комиссий, сборов и прочего лохотрона.

Таким образом, если до этого закона банк имел возможность невозбранно наёбывать заёмщика, радуя его внезапно появляющимися скрытыми комиссиями и процентами (как например делал Хоумкредит, со своими 2% годовых, с комиссиями получались все 80%), способными увеличить стоимость кредита в несколько раз, то после появления вышеуказанных изменений проделывать этот фокус стало ощутимо сложнее. Сиё принесло на рынок потребительского кредитования ощутимую скуку и лишило кредиторов массы лулзов.

Особый расцвет кредитования пришелся на 2000-е годы (сейчас, в 2012, градус неадеквата уже несколько спал), когда в соответствии с планом Путина быдло окончательно уверовало в то, что сейчас все просто зашибись, а завтра будет лучше чем вчера, что вот прямо на этой неделе всё воссияет и снизойдет рай на земле, а значит о будущем думать не надо — выбирай сердцем и жопой, получи кайф от потреблядства сегодня, а расплачиваться за это — да плевать как и когда, зачем о таких низменных материях вспоминать.

Разумеется, основной вклад в создание такого разжижения мозгов внес зомбоящик, в качестве не очень ожидаемого и планируемого побочного эффекта ымперской пропаганды. В результате вместо предполагаемого (как можно допустить по политическим событиям начала 2000-х гг.) укрепления империи за счет нефтяной иглы, граждане массово побежали покупать что ни попадя, причем чуть менее чем полностью — импортное. В результате, если еще прибавить украденное на всех уровнях вертикали власти, на развитие экономики не осталось ничего — одни только долги: граждан и госкорпораций.

Жлобы против наебщиков

 

Потребители не лыком шиты и всегда готовы взять кредит и не вернуть его, при этом в ход идут самые разные методы:

• Банальный «левый паспорт».
• Целая поддельная организация, в которой заёмщик работает заместителем генерального директора с зарплатой более 9000 долларов США.
• Получение кредита на бомжа или наркомана.
• Многочисленные объявления в газете «Из рук в руки» и в метро Кредитных Помогалок.

Таким образом, банки не могут давать кредиты всем и вся, но при этом некоторые банки именно так и поступают. Парадокс? Нет конечно, просто процент невозврата закладывается в процентную ставку, таким образом, оплачивая кредит, вы платите за себя и за того парня. Чем более «неразборчив» банк при выдаче кредитов (соответственно, в нем быстрее и легче получить кредит), тем больше этот процент. Всё просто. Алсо, некоторые самые хитрожопые банки придерживаются анальноогороженной политики и хуй знает кому бабло не дают, но при этом всё-таки ставят процент больший, чем в других банках. Банк хочет бабла. Здесь тоже всё просто.

Отказали в кредите? Есть лёгкий способ отомстить (это итальянский способ, пригодный с употреблением законодательства Италии).

1. Идёте в этот банк и снимаете ячейку на год (придётся разориться).
   Ещё лучше подбить пару друзей ещё на несколько ячеек.
2. Покупаете мороженую рыбу (чтобы с потрохами) и кладете её в лоток. Он довольно герметичный, и жижа протекать не будет.
3. По условиям договора банк не может вскрыть вашу ячейку в течение всего срока.
   Более того, определить источник вони тоже затруднительно, если рыбок несколько в разных местах депозитария.
4. Через год можно прислать письменное разрешение разорвать договор, если ваше чувство мести будет удовлетворено.

P.S. Лично заходить в банк не стоит.

Для этой страны вышеописанный способ мести совершенно непригоден, ибо банк имеет право вскрыть ячейку (с уведомлением ее арендатора) по собственной инициативе, если она распространяет неприятный запах (видимо, были прецеденты), если из нее доносятся непонятные звуки, в случае, если она (ячейка) является источником неполадок банковской аппаратуры (например, вы положили туда портативную глушилку сотовых телефонов), а также в случае эвакуации имущества банка и имущества его клиентов (пожар, наводнение и т. д. и т. п.). Такие дела.

Кроме того, право невозбранно вскрыть ячейку заложено в 95% типовых договорах сейфинга, а за «легкие способы отомстить» вполне реально отхватить неиллюзорных в виде штрафов и ненавязчивой беседы со службой безопасности. Для этого в банк можно лично и не заходить. Так-то.

Наебщики против жлобов

Люди тратят деньги, которых у них нет, на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которых они не знают.

— Виктор Папанек. Дизайн для реального мира

Самые действенные методы вытряхнуть бабло с лоха банку на радость, как всегда — наиболее примитивные и рассчитанные на наиболее разжиженные мозги, но ведь как прекрасно работают!

• Скрытые комиссии. Прописываются не в кредитном договоре, а где-то в отсылочном документе, в договоре только «комиссии банка за обслуживание счета устанавливаются в одностороннем порядке». Угу, пара процентиков в месяц от суммы кредитного лимита (не текущей задолженности и не в год!) за «ведение ссудного счета», что-нибудь такое экстремальненькое, процентов пять, за перечисление средств по указанию заемщика (то есть за сам факт оплаты покупки, являющийся для банка платежом продавцу), 2-5 процентиков за прием нала в кассу, «разовая комиссия за рассмотрение заявки на кредит» и т. п. В сумме неплохо набегает.
• Анальные кары (злобные штрафы в пользу банка) за малейшие просрочки выплат. При этом еще и платежи (налом, откуда у быдла возможность отправить без(а)нальный платеж) принимаются в паре мест на город, в самой глубокой дыре и с 13:00 до 15:00 каждую вторую среду нечетного месяца, с длинной очередью страждущих. Лох, подписывая договор, обычно подобными вопросами не интересуется — у него же всепалучицца, он всё будет платить вовремя и как-то даже прямо незаметно для себя.

• Экстремально растущие от времени ставки (это характерно для кредитных карт и прочих автоматически выдаваемых и возобновляемых кредитов, не для разовых кредитных покупок) — два месяца типа бесплатно (кроме комиссий, см. выше), потом процент средней злобности, а через полгодика — такой, чтобы закачаться. Лох, разумеется, свято уверен, что он все будет отдавать прямо сразу, с первой же зряплаты, и эти злобные платежи к нему отношения не имеют вовсе.

• Непрошедший платёж. Ваш платёж не прошел, заплатите ещё раз, LOL.
• Мошенничество с залогом.
• Cтрахование. Эфемерная возможность почувствовать быдлу себя в защищенности. Страховых случая всего как правило 2: смерть и инвалидность 1,2 группы. Причем даже если поциент мертв, это не факт что страховая признает его смерть страховым случаем. Размер страховки зависит от размера кредита. Чем больше сумма, тем больше страховка. (особенно это касается ипотеки). Помимо этого, сумма страхового взноса (то есть плата за страховку) входит в размер кредита и на нее начисляются проценты. Причем даже если ты вернул весь основной долг за пару месяцев, будешь обязан выплатить полную сумму страховки за все 36. Плюс (банку плюс, минус 95-ти процентам заемщиков) страховые компании — сплошь дочерние банковские.

Русские банки

Запомните — банками управляют очень серьезные и влиятельные люди. Все равно своё возьмут с должника. Если сумма кредита 1 000 000 рублей, радуйся, неплательщик (не забывайте про % за просрочку кредита, которые «капают» ежеминутно), то будет уже уголовная отвественность, а не административная. Сядете в тюрьму и вряд ли вы там будете крутым и умным. Кроме того, если суда не будет, то злостный должник может встретиться с людьми, которые никакого отношения к «органам» не имеют, а работают по-своему. После первого разговора с вами, если не поймете, может произойти что угодно. Если кредит взят на лоха или наркомана, то он сядет. Найдут того, кто руководил «операцией», ответите по полной.

Также немаловажным вопросом является сам процесс выдачи кредита, первичная анальная оккупация поциента. Который с точки зрения наебанка просто не имеет права уйти из магазина не то что с деньгами, а не обвешанный долгами. В ход идут все способы — бродящие по залу «кредитные консультанты», заебываеющие всех поголовно предложениями, от которых просто нельзя отказаться, стойки с кредитными картами и прочей банковской мутотой, раздаваемой «прям щас, за 15 минут!» в любом месте скопления населения (быдлоторговые центры около метро, крупные супермаркеты и пр.), раздача любых мгновенных кредитов прямо на месте налом всего лишь под два любых документа с фотографией (чтоб лох не успел одуматься) и т. п.

Самыми эпическими уебанками в области выдачи кредитов, а также скрытых процентов и платежей были, есть и будут есть приведённые ниже:

• Русский стандарт
• Хоумкредит
• Барклайс банк
• ДжиИ-мани банк
• Траст
• Ситибанк
• Банк Москвы
• Ренессанс Кредит
• Инвестсбербанк (теперь ОТП)
• Русфинанс Банк
• Кредит Европа Банк
• Альфа-Банк
• ПриватБанк.
• Тинькофф Кредитные Системы. Этот наебанк специализируется на рассылке платиновых карт с лимитом 5- 10 по регионам. ЦА — быдло колхозники с 9 классами образования. Адреса для рассылки берут у быдло маркетологов.
• Почта России побила все рекорды жадности с недавних пор, предоставив микрокредиты под 2800% годовых. Нет, анонимус не опечатался.

Варианты кредитов

Эти ваши потребительские кредиты — как ссать в штаны на морозе, сначала тепло и приятно, а потом начинаются проблемы.

Неизвестный.

• Самый развесёлый вид кредита — кредит наличными деньгами или, что почти то же самое, кредитной картой. Позволяет любому нищеброду на тот краткий миг, когда кредит уже выдан и тратится, а расплата за него ещё не наступила, почувствовать себя нуворишем, у которого в кармане штука-две-три баксов (больше лимит на карту обычно не дают, ибо и так уже процент с суммы (выбранной, разумеется, до упора) сопоставим со всеми доходами среднего заёмщика). Тем не менее при умелом использовании дает немалый профит.
• Подвидом указанного является револьверный кредит (и это он не просто так называется!). Характерен для кредитных карт. Смысл в том, что кредитная линия возобновляется при внесении определённой суммы (не всей) от основного долга. Лимит карты устанавливается в достаточно высокий предел, примерно 5 окладов (у тру банков и того выше). Ежемесячно лоху достаточно погасить 10% от суммы долга, для дальнейшего использования карты. Если банк адекватен, то эта сумма при полном выбранном лимите составляет всего половину зарплаты лоха, если неадекватен — всю зарплату. Вопрос, что будет кушать лох, как обычно никого не волнует.
  Охуевший от свалившегося на него счастья лох, как правило, теряет голову и заново, и заново обращается к кредитной линии. Обычно «сумма рекомендованного погашения» составляет как раз выплату 10% (а зачастую это получается только начисленными процентами и комиссиями), и долг никуда не девается, а на него продолжает капать ниибический процент. Таким образом, рано или поздно кредит становится револьверным, причём в прямом смысле.
  Удивлённый заемщик осознаёт, что он с нихуя платит банку почти всю зарплату, при этом сумма его долга нихера не становится меньше. Эти ваши интернеты просто ломятся от душераздирающих историй о заёмщиках, расставшихся со своей никчёмной жизнью в тот момент, когда в голове наступило просветление, а в кармане зияет чёрная дыра и кредиторы стоят под дверью с паяльником. Особо отличившиеся особи умудряются при этом завести вторую карту или взять другой кредит, на погашение первого. И так до наступления просветления.

• Следующий по степени тупизны клиента вариант — экспресс-потребкредит в магазине на покупку какой-нибудь хуиты, от телевизора до мобилы и от холодильника до кожаного дивана. Отличный способ купить что-то тебе не нужное на деньги, которых у тебя нет. Тут деньги в руки заёмщика вообще не попадают, уходят прямо от банка в магазин, лох их только платит потом. Удовлетворяется только анальный вау-импульс, но и то уже хлеб (с неплохим слоем масла) для кредиторов.
  Основная идея такого гешефта с потребкредитами — то, что лох, оборудованный возможностью взять такой кредит, купит или что-то гораздо дороже (обычно за счёт понтов, а не качества, разумеется), чем планировал, или вообще нахер ненужное. При этом еще банк покупает ненужное барахло у торговой организации со скидкой (разница — профит), при этом все скидки покупателя по картам и акциям не действуют (что есессно). Так же приспешники банков — Кредитные Эксперты (!) впаривают людям страховку (профит).

Но всё же надо признать, что потребкредиты по формуле 0-10-0 aka рассрочка были весьма винрарнейшими, так как позволяли свободно бухать следующие 10 месяцев, при этом гордо поглядывая на свежеприобретённую хуйню и не мучаясь сакраментальным вопросом: «Бля, куда деваецца вся эта зарплата?». Особым подвидом являются кредиты на пропой души — поездки во всякие турции и прочие развлечения, после которых даже холодильника не остаётся, одни долги.

• Массовым видом кредита является автокредит. Чуть менее, чем все новые иномарки и заметная часть совкомобилей покупаются в кредит. От лоханов и ланосов до хламеров и инфинити. Ибо как же так — ездить на том, на что смог заработать, когда все вокруг ездят на том, что смогли занять? Понты давят и жмут, и неотвратимо заставляют платить. Некоторые (обычно бюджетные) иномарки кредитуются под достаточно маленький (реально, это не наебалово) процент за счет субсидий со стороны фирмы-производителя (которая в свою очередь кредитуется за счёт своих западных лохов-акционеров и держателей облигаций), при этом обычно удачно компенсируемый ставками по страховке каско, без которой кредит никто не даст. Но выплате основной суммы кредита такой процент ничуть не способствует, так что, прямо по Пелевину, когда джип разбит, а кредит требуют отдавать, жизнь внезапно поворачивается к поциенту задом.

Плюс ко всем «небольшим ставкам» на любую бюджетную иносрать, прибавляется обязательная парковка, страховка, сервис, которые, естественно, имеют лапу у банка, а банк, естественно, кредит без договоров на это анальное рабство не дает. Таким образом к ежемесячной выплате кредита прибавляется еще такая же сумма. Также нужно учитывать, что автовысервисы — это отдельный мем.

В последнее время все чаще пытаются отжать у лохов еще больше бабла самыми простыми методами (но действенными!). Например можно рассказать лоху, что у его полугодовалого ланоса сломался двигатель и нужен новый за 9000 евро. Или еще чего. Очень кстати, на наши голубые экраны, выпустутили рекламный ролик Шевроле Авео (увидено 12.10.2010), в котором наглядно показано, где анонимусу придется обитать до выплаты кредита.

• Самый феерический вид кредита — по объявлению. Лоху на опохмелку или поиграть в автоматы надо денег. Он видит объяву с телефоном. Звонит. Его приводят в магазин — он берёт на себя кредит. Получает на руки когда как: бывает что и тыщу просто получает. И идёт её пропивать, просаживать в автомат или ещё чего полезного делать. Ещё ему говорят: «отдавать тебе не надо — у нас всё схвачено, а приведи знакомого, получишь ещё тыщу».

• Таллинн-кун докладывает что в последнее время в Эстошке популярен смс-кредит. Пример. Мизансцена такова: Ты сидишь с телкой и тут ты видишь что телка заказывает Шабли. Ты понимаешь, что у тебя нет нихуя денег и ты спокойно берешь мобилу и отбиваешь смс в банк с указанием нужной суммы. Бац! Сумма на карточке. Главное не проебать выплаты, а то можно наебнуться на 800 процентов.

• Самый долгоиграющий и странный для этой страны кредит — ипотека.

Но об этом в другой раз…
Что такое кредит