Виды кредитов для «юр.лица»
Продолжаем тематику обслуживания юр.лиц в банках. На этот раз….
Определяемся с видом кредита
Этот на первый взгляд кажущийся простым вопрос на самом деле таит в себе огромное количество нюансов. Терминология или названия банковских продуктов в разных банках может отличаться, но по большому счету все виды кредитов сводятся к основным четырем:
— овердрафт;
— возобновляемая кредитная линия;
— невозобновляемая кредитная линия;
— обычный кредит;
Для физических лиц (т. е. обычных людей) чаще всего применяется именно кредит, возобновляемая кредитная линия или овердрафт часто открываются для платежных карт, а в обычном кредитовании используются реже.
Юридические лица (предприниматели, предприятия и организации) в основном выбирают вид кредитования в зависимости от цели получения кредита. В каждом из видов есть свои тонкости, но обо всем по порядку.
Овердрафт
Это такой вид кредитования, при котором банк устанавливает для текущего счета клиента лимит отрицательного остатка. Если говорить простым языком, то при заключенном договоре овердрафта на 50 тысяч, вы можете совершать платежи со своего счета, даже если денег на счете нет, но общая сумма совершенных платежей не может быть больше 50 тысяч. Поступление средств на счет означает автоматическое погашение части выданного овердрафта.
Преимущества:
— Овердрафт прост в использовании: автоматически погашается при поступлении денег на счет (экономия на процентах), платежные поручения оплачиваются обычным порядком.
— Однажды заключенный договор дает право пользоваться кредитными средствами без дополнительных документов (заявлений на выдачу кредитных средств, дополнительных соглашений и т.д.).
— Овердрафт – нецелевой кредит. Это значит, что расходовать средства вы можете по своему усмотрению, банк не попросит подтверждающих документов.
Если бы этим все и ограничивалось, овердрафт стал бы единственным видом кредита. Чтобы снизить свои финансовые риски, банки выдвигают некоторые условия для овердрафтов:
— Чистый денежный поток (поступления на счет от клиентов) должен быть выше доступной суммы овердрафта в 1,2-2,5 раза.
— Периодическое обнуление. Здесь могут быть нюансы: обнуление могут считать отдельно для каждого транша, а могут периодически требовать полного погашения. И это обязательно нужно подробно уточнять, т. к. очень возможна путаница в терминах. Средний срок жизни транша (или период обнуления) от 30 до 90 календарных дней. Читать далее
О наших долгах по кредитам
Любовь наших соотечественников к потребительским кредитам не поддается никакому разумному объяснению. Приобретение в кредит новинки бытовой техники или электроники обходится как минимум в полтора раза дороже, чем за наличные деньги. Однако население продолжает считать кредит чуть ли не манной небесной, мало задумываясь над размерами реальных переплат.
Следует признать, что иллюзия рассрочки ловко поддерживается маркетинговой политикой самих банков. Кредит, позиционируемый как «кредит без процентов», при ближайшем рассмотрении оказывается обременен ошеломительными переплатами, о которых сотрудники кредитных отделов предпочитают умалчивать.
А сами заемщики по совершенно непонятной причине упорно отказываются заблаговременно знакомиться с кредитными договорами, под которыми проставляют свои подписи. По-видимому, сияющая улыбка миленькой банковской сотрудницы является достаточной наградой за подобное джентльменство. Читать далее
Супер Кредитная Нагрузка
Каждый поход в банк за кредитом для здравомыслящего человека должен быть продуман.
На что нужны деньги, за счет чего возвращать кредит?
Есть ли вообще возможность каждый месяц вносить именно такой платеж, чтобы хватало на поесть-попить, блэкджек и шлюх прочие развлечения.
С помощью автоматических программ расчета платежеспособности (т.н. скоринга) банки стремятся сразу обезопасить себя от тех, кто имеет большую кредитную нагрузку или вышел на просрочку — ну кому нужны закредитованные и те, кто не платит?
То есть банки уже за нас решают — можем ли мы платить кредит или нет. И это правильно, имхо.
Интересно, что некоторым это не мешает идти и снова получать кредиты, то ли банки плюют на закредитованность, и главное, чтоб платили без просрочек, то ли кредиты берутся одновременно в нескольких банках. Может вы подскажете, в чем дело, а я приведу примеры?
1. Женщина, работает в ВУЗе, з/п не превышает 20 тыс. Хочет взять кредит с месячным платежом в пол-зарплаты. Есть муж с зарплатой в два раза больше, но кредит оформляется не на него, да и кредит оформляется без поручителей. У обоих ни квартиры (живут в общежитии), ни машины (два шага до работы).
По словам клиентки есть действующий кредит с платежом на треть зарплаты. Но еще вылезла информация из скоринга, что по данным БКИ (бюро кредитных историй) у клиента есть кредиты:
75 тыс. руб — кредитка
107 тыс. руб. — кредит на 3 года
235 тыс. руб — кредит на 5 лет
166 тыс. руб. — кредит на 5 лет
100 тыс. руб. — кредит на 3 г.
109 тыс. руб. — кредит на 2 г.
123 тыс. руб. — кредит на 4 г. Читать далее
Плюсы/Минусы потребительских кредитов
Преимущества и подводные камни потребительского кредитования
Только представьте: за вами охотятся коллекторы, вы во всех черных списках, на вас «висит» долг более 500 тысяч, а вы ни сном, ни духом. В полиции успокаивают: если вы кредит не брали, то взыскать с вас несуществующий долг никто не сможет. Но нервы и испорченную кредитную историю не вернешь.
По заявлению специалистов, на 100% застраховаться от действий мошенников невозможно. Но это не означает, что кредиты — это мероприятие опасное и невыгодное. Наоборот они могут быть существенным подспорьем в жизни, если хорошо во всем разбираться.
Поспешишь — людей насмешишь
Негативное отношение к кредитам вырастает из маркетинговых уловок самих банкиров и невнимательность потребителей.
Самые распространенные случаи это маскировка за всевозможными комиссиями и страховками реальной (эффективной) ставки по кредиту.
Оформляя кредит, допустим в магазине, с минимумом документов и волокиты мы забываем о двух важных моментах.
Во-первых, экспресс-кредит, который выдается по одному-двум документам (паспорт, ИНН, водительские права) и решение по которому принимается в течение 15 минут, является рискованным мероприятием для кредитора, то есть банка.
Поэтому банк, имея на руках минимум информации о вас как о заемщике, закладывает риск невозврата (или возврата, но с задержкой) кредита в его стоимость. Т. е. все эти удобства — скорость оформления и минимум бумажной волокиты — оплачивает сам заемщик. Читать далее
Секреты привлечения клиентов через интернет
Сколько банки тратят денег, чтобы завлечь клиента через интернет к себе в банк?
В этой статье немного расскажу о том, что знаю из внутренней кухни, то, что я вижу со стороны веб-мастера.
Я работаю в паре партнерок, направляющих трафик на банковские кредитные заявки и когда впервые узнал об арбитраже трафика на банковские офферы, то был удивлен высокими расценками за привлеченного клиента.
Update: Статья уже безнадежно устарела.
Вы наверняка видели эти баннеры.
Тинькофф:
Русский Стандарт:
