На Западе кредитные карты стали доступны гораздо раньше, чем у нас. Соответственно, западные клиенты — обладатели кредитных карт продвинулись дальше в направлении эффективного использования последних.

Наши банки стали приближать условия пользования кредитными картами к западным образцам, чтобы не упустить возможность увеличения своих доходов.

Но и появились новые легальные возможности, которыми не преминули воспользоваться многие наши соотечественники, взяв на вооружение лучшие западные схемы эффективного использования кредиток, и с успехом применяя их у нас:

• использование заёмных средств в течение льготного периода;
• зарабатывание бонусных баллов;
• зарабатывание «кэшбека» («cashback», определённый  процент возврата денежных средств);

Так вот то, что мы называем обналичкой кредитки с целью выгодного использования заёмных средств называется на Западе…

Стузинг

Я предлагаю вам перевод статьи из Википедии. Может и не научно-популярно, но научно и пополнит базу знаний.

Stoozing (Стузинг) – акт заимствования денег под нулевой процент, который чаще всего предлагают банки по кредитным картам, с целью привлечения новых клиентов.

Полученные средства затем размещаются на депозитных счетах с высокой процентной ставкой, для получения прибыли по процентам. Далее, заёмщик (стузер) выплачивает средства по кредитной карте до завершения действия льготного периода. По факту, заёмщик не использует долговой сервис, вместо этого он использует выданные средства для заработка на процентах. Stoozing можно так же рассматривать, как одну из форм арбитража.

Этимология

Слово «Стузинг» пришло из постов и обсуждений на великобританском ресурсе Motley Fool UK в начале 2004 года. Множество людей зарабатывало деньги на сделках по кредитам с нулевыми процентными ставками и до 2004 года, но вероятнее всего, что один из вкладчиков с ником Stooz, с вышеупомянутого ресурса добился в этом колоссальных успехов. С тех пор, методика и стала называться его именем. Термин «Стузинг» также  широко используется в США.

Термин «rate tart» иногда путают со стузингом. В отличие от стузинга, где стузер зарабатывает на разнице процентных ставок, rate tart лишь продлевает свой долг путем взятия новых беспроцентных кредитов для погашения предыдущих, таким образом, получая финансовые средства на продолжительный срок.

Механизм

Кредитные карты в Великобритании обычно имеют нулевую процентную ставку на движение средств по счету в период с 6 до 12 месяцев для вновь открытых «карточных» счетов. Кредитные карты в США имеют схожие условия. В обеих странах, кредитные карты могут иметь одинаковый период, в течение которого, на покупки, совершенные с карты, не будут начисляться проценты.

Стузер пользуется тем льготным периодом, в течение которого на заёмные средства не начисляются проценты, для пополнения сберегательного счета, вместо погашения долга.

Это возможно благодаря переводу средств, которые обычно берутся, для совершения платежа, осуществляемого эмитентом карты третьему лицу от имени заёмщика в качестве погашения задолженности (переводимые средства), которую имеет заёмщик перед третьим лицом. По факту, стузер не имеет никакой задолженности, так что любой платеж, совершенный от имени эмитента карты, может быть использован для сохранения или пополнения остатков на счетах по низким, либо же вовсе нулевым процентным ставкам.

Существует несколько схем для поддержания (и косвенного планирования) сохранности средств на счету подобным образом:

• Кредитные чеки – выдаются заёмщику для получения возможности самокредитования, вместо немедленного погашения задолженности.
• Перевод средств с кредитной карты, имеющей нулевое значение сальдо, для намеренного создания кредитного остатка, который заёмщик может  покрыть постепенно, путем каждодневных покупок, либо же немедленно, выпуском чеков вторичной картой. Однако, некоторые эмитенты карт могут изменить свое решение о выдаче чека на баланс в размере 50.000 долларов. В США у эмитента есть не больше 7-ми рабочих дней, чтобы выпустить чек, после того, как получен запрос.
• Прямой кредит, выданный на личный банковский счет заёмщика по запросу. Такая практика стала широко известна, как «Супер Банковский Перевод, либо «СБП».

Также возможно использовать кредитные карты, которые предлагают 0% на совершение покупок. В то время, как обычно заёмщик должен погасить свой долг до конца текущего месяца или оплатить пеню по остатку на счете, здесь можно сохранять 0% ставку, лишь погашая долг установленными минимальными выплатами. Заёмщик платит средства, которые должны идти на погашение кредита на карте, на свой депозитный счет с высокими процентами. В конце льготного периода кредитной карты, долги могут быть погашены с депозитного счета, либо методом перевода баланса с другой карты.

Самовозмещение и стузинг

Альтернативой чистой форме стузинга является, так называемое самовозмещение долга, которое практикуется в основном с такими большими и защищенными долгами, как ипотека. В данном случае, стузер имеет реальную задолженность, но цель его состоит не в том, чтобы получить прибыль, а в том, чтобы сэкономить на процентах любым способом, каким только позволяет ему кредитный договор. Множество ипотек, на сегодняшний день, позволяют производить переплаты, давая заёмщику возможность протянуть оплату по тем же самым ставкам до определенных пределов, которые изложены в договоре. Другие же ипотеки предоставляют, так называемое «подлинное погашение», когда проценты начисляются только на чистый остаток, когда сбережения были вычтены из общего долга. В каждом из случаев, эффект для стузера одинаков.

Стузинг на практике

Самая простая форма стузинга включает в себя два счета, карточный беспроцентный и сберегательный с высоким процентом. Однако, для успешного стузинга необходимо иметь одновременно несколько счетов, чтобы получать действительно большой доход в так называемый «стуз-пот» или сберегательный счет с высоким процентом. «Стуз» балансы постоянно уменьшаются, так как обычно необходимо платить 2% от использованных средств, а так же таксу за обслуживание, во время вступительного периода. Но поскольку рынок динамичен и постоянно появляются новые предложения с более выгодными условиями, стузер должен постоянно их исследовать и наблюдать за ними, в поисках лучшего.

Эффективный стузинг также опирается на заблаговременную подачу заявок на следующий кредит. Каждая поданная заявка дает «кредитному поиску», в котором кредитор изучает кредитную историю заёмщика. Кредитные истории разделены между отдельными кредитными организациями и частными справочными агентствами по кредиту, ответственными за хранение подобного рода информации. В Великобритании такими организациями являются Experian, Equifax и Callcredit. В США – Experian, Equifax и TransUnion. Более того, независимо от того, успешно ли прошла ваша заявка на кредит, факт того, что ваше кредитное досье было проверена и были внесены заметки, будет сообщен кредиторам. Поэтому, чтобы максимизировать ваши шансы на успех, заявки не должны подаваться слишком часто, дабы не вызвать подозрений.

Облегченный вариант стузинга заключается в том, чтобы подавать заявку на одну кредитную карту единовременно, как минимум за 6 недель до завершения вводного периода – этим вы предоставите себе достаточно времени для получения новой карты для перевода баланса. Однако, сроки вводных периодов разных карт будут неизбежно накладываться друг на друга. Кроме того, сумма, которую можно взять в долг может отличаться от карты к карте, что усложняет механизм переноса баланса со счета на счет. Поэтому стузер должен сконцентрироваться на одном методе для создания баланса (например, использовать «СБП») и на другом для его покрытия. В этом случае, стузер будет редко задействовать фактический перенос средств для «смены» займа. Однако, цель всегда та же самая: сохранить или перестроить надлежащим образом свои «Стуз» счета.

Ввиду того, что условия по кредитам могут сильно отличатся, были описаны лишь основополагающие принципы работы со стузингом. Существуют и другие стратегии, которые могут быть оправданы при правильном применении и которые так же имеют право называться стузингом. Они включают в себя:

• Использование одной кредитной карты (если возможно) чтобы совершать цикличные пополнения счета во время вводного периода, для осуществления минимальных платежей по другой карте, требующей их. Таким образом, поддерживается повышенное среднее число баланса на прежней карте.
• Использование кредитной карты, которая предлагает беспроцентную ставку на покупки (необязательно на переводы со счета) для формирования долга во время вводного периода, который впоследствии может быть перенесен. (Иногда называется «медленный» стузинг).
• Использование редкого типа карт, которые предлагают беспроцентную ставку на перевод средств, наравне с обычными покупками, для возмещения задолженности на карте с истекающим сроком.
• Использование карты «мула». Это карта, которая позволяет без дополнительных затрат пополнять банковский счет беспроцентным кредитом напрямую.