Преимущества и подводные камни потребительского кредитования

Только представьте: за вами охотятся коллекторы, вы во всех черных списках, на вас «висит» долг более 500 тысяч, а вы ни сном, ни духом. В полиции успокаивают: если вы кредит не брали, то взыскать с вас несуществующий долг никто не сможет. Но нервы и испорченную кредитную историю не вернешь.

По заявлению специалистов, на 100% застраховаться от действий мошенников невозможно. Но это не означает, что кредиты — это мероприятие опасное и невыгодное. Наоборот они могут быть существенным подспорьем в жизни, если хорошо во всем разбираться.

Поспешишь — людей насмешишь

Негативное отношение к кредитам вырастает из маркетинговых уловок самих банкиров и невнимательность потребителей.

Самые распространенные случаи это маскировка за всевозможными комиссиями и страховками реальной (эффективной) ставки по кредиту.

Оформляя кредит, допустим в магазине, с минимумом документов и волокиты мы забываем о двух важных моментах.

Во-первых, экспресс-кредит, который выдается по одному-двум документам (паспорт, ИНН, водительские права) и решение по которому принимается в течение 15 минут, является рискованным мероприятием для кредитора, то есть банка.

Поэтому банк, имея на руках минимум информации о вас как о заемщике, закладывает риск невозврата (или возврата, но с задержкой) кредита в его стоимость. Т. е. все эти удобства — скорость оформления и минимум бумажной волокиты — оплачивает сам заемщик.

Во-вторых, в условиях магазина, в суете и спешке не все внимательно читают договор и полагаются на устную консультацию специалиста, который обучен умело оперировать цифрами и фактами. А вот дома, при внимательном рассмотрении или при получении счетов начинаются неприятные сюрпризы.

Сразу оговоримся, по закону, кредитные организации обязаны раскрывать в договоре все условия кредита. И они это делают, но по-разному.

Итак, разберем распространенные уловки, на которые попадаются незадачливые заемщики.

Базовая процентная ставка

Заемщик принимает решение, основываясь на этой цифре — и это самая распространенная ошибка.

К примеру, в договоре указана базовая ставка 12,9%. «Отличные условия! Надо брать!» — думаете вы. Но наберитесь терпения, возьмите лупу, калькулятор и читайте дальше.

Потому, что дальше мелким шрифтом указаны совсем другие цифры.

Это может быть плата за включение в программу страховой защиты + плата за обслуживание или комиссия за обслуживание ссудного счета + комиссия за выдачу наличных средств + процентная ставка по кредиту + штраф за неуплату минимального платежа. Они могут создавать впечатление небольших, вроде «0,89%». Но в итоге эффективная процентная ставка может перевалить за 30, а то 40 % годовых.

Читайте, с кем вы заключаете договор!

Вы подошли к стойке известного банка, к примеру, ОАО «Рога и копыта», а договор вы подписываете с ООО «Рога и копыта». Мелочь? Нет! Это разные организации, с разными лицензиями на деятельность и разной ответственностью. Некоторые компании поступают так с целью обойти закон о банковской деятельности.

О чем молчат консультанты

В банках вас не обманывают, нет. О чем-то можно умолчать, о чем-то можно трубить на каждом углу. Скрытых комиссий может быть и нет, но есть, например, процент за страховку вашей жизни. Обязательно узнайте сроки наступления санкций, если вы задерживаете платеж, и их условия. В некоторых договорах условия прописан процент за задержку, достигающий 73 %.

Сложная схема начисления процентов

Если вы 4 раза перечитали договор и ничего не поняли — лучше вообще не подписывайте. Обратитесь в другой банк, ведь их вокруг десятки!

Белые и пушистые

Но не все так удручающе, как может показаться после прочтения вышеизложенного. Ведь как говорится, предупрежден — значит вооружен. И кредитами пользоваться можно и нужно. Главное, знать как!

Тем более что сейчас, большинство серьезных банков в борьбе за клиентов наоборот пытаются стать максимально открытыми и понятными для заемщика. Это в их же интересах привить цивилизованную культуру кредитования. Ведь — это большой и перспективный рынок, а у кредитов есть и существенные плюсы!

Во-первых, вы можете начать пользоваться товаром или услугой уже сейчас. В некоторых случаях копить просто не имеет смысла. Яркий пример — кредит на обучение.

Во-вторых, копить иногда просто невыгодно – инфляция «съест» все ваши накопления.

В-третьих, товар уже не подорожает, не потеряет свою актуальность и не пропадет с прилавков (например, идет сезонная распродажа с большими скидками).

К тому же, покупка в кредит позволяет на протяжении нескольких месяцев оплачивать товар небольшими платежами, которые не пробьют серьезной бреши в семейном бюджете, как это могло бы случиться при единовременной покупке.

И наконец, если вы используете кредитные карты, то крупные банки делают так называемые льготные периоды от 30 до 100 дней. В течение этого периода, при соблюдении условий банка, вы пользуетесь кредитом бесплатно. Но не забывайте, все это не совсем бесплатно: за годовое обслуживание кредитной карты вам возможно надо будет платить.

Брать или не брать?

Подведем итог. При выборе кредита специалисты советуют ориентироваться на полную стоимость кредита — так называемую эффективную процентную ставку. По закону банки должны раскрывать полную информацию обо всех платежах по кредитному договору (учитываются комиссии за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета, страховки и др.). Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно в кредитном договоре.

Реальная эффективная процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в несколько раз. Поэтому будьте бдительны — внимательно читайте весь договор от корки до корки с калькулятором!

При этом кредит — это очень удобный финансовый инструмент. Насколько он будет выгоден — каждый должен посчитать сам, ведь это зависит от ситуации и желаний.

Важно не торопиться и трезво оценить свои силы, возможности и желания.

Основные вопросы, которые должен задать каждый заемщик

• Какие справки и документы нужны для оформления кредита?
• Размер эффективной процентной ставки.
• Максимальный срок кредитования.
• Есть ли комиссия за выдачу кредита?
• Можно ли обналичивать сумму (сколько стоит, как это сделать)?
• Стоимость обслуживания кредита.
• Ежемесячная комиссия за кредит
• Страховка?
• Проверяет ли банк целевое использование кредита?
• Необходим ли поручитель?
• Требуется ли залог? И что может стать предметом залога. Условия: сроки, стоимость оценки залога.
• Какие штрафы, пени в случае просрочки.
• Сумма переплаты.

Елена Зотова