Главная страница ББ-Wiki Важное Карта сайта

банковские карты

Секреты стоимости платежей с помощью банковских карт

Отличный материал был опубликован на mobile-review.com про стоимость эквайринга,
детали Interchange Fee и комиссии платежных систем.
Не мог не отрепостить, оригинал здесь. Разумеется, в материале есть спорные моменты,
но для этого место в комментариях.

Что ни день, то новости, которые заставляют усомниться, что в тех или иных ведомствах работают профессионалы. Например, глава Федеральной антимонопольной службы, или попросту ФАС, Игорь Артемьев заявил, что его служба готова провести проверку платежных систем Visa и Mastercard по подозрению «в дискриминации малого и среднего бизнеса при сборе комиссии за обслуживание».

В частности, об этом ФАС просит общественная организация «Опора России», по их мнению, платежные системы берут за обслуживание крупных компаний 1.5%, а с небольших компаний – 2.5%. Артемьев отреагировал на обращение вот так:

«Это заявление в ФАС. С удовольствием. Будет одно из любимых дел».

После этого выпуска, думаю, каждому станет понятно, почему идея ФАС, мягко говоря, не имеет ничего общего с реальностью и как образуются тарифы на обслуживание. Но перед этим расскажу другую историю.

[spoiler title=’В порядке предисловия’ style=’default’ collapse_link=’true’]

Моя работа зачастую заключается в том, что ко мне приходят люди, занимающиеся бизнесом, и им нужно решить ту или иную задачу. Разброс запросов очень большой: кому-то не хватает знаний в BTL, кто-то ищет совета в ассортиментной политике или закупках, каждый раз это что-то новое. Но первые несколько встреч – это всегда ликвидация безграмотности, объяснение базовых принципов работы рынка, которые зачастую не имеют никакой специфики, являются установленными правилами игры со стороны государства.

Очень редко попадаются люди, не имеющие пробелов в своих знаниях, с ними можно комфортно работать с первой встречи. Например, в одном из розничных проектов участвует бизнесмен, имеющий большой опыт за плечами, но никогда не работавший с физическими лицами, он занимался оптовым направлением и добился больших успехов. Тема эквайринга оказалась для него настолько в новинку, что пришлось убить полдня на объяснение базовых моментов, а также того, почему ему не удастся схитрить и снизить комиссию за приемы платежей с банковских карт. Я даже не поленился и записал те вопросы, которые возникли, так как они типичны и возникают у разных людей время от времени, вот они:

  • Почему я не могу зарегистрировать свои магазины в банке по категории, где комиссия ниже?
  • Почему стоимость комиссии в интернет-магазине для меня будет почти в два раза выше, чем в обычном розничном магазине?
  • Какая разница, где выпущена банковская карта или где платит человек, это не должно сказываться на комиссии банка или платежной системы, это же те же самые деньги!

Вопросы логичные, и на них можно ответить очень коротко, сказав, что так устроен рынок, либо углубиться в механизм эквайринга, чтобы не возникало недопонимания и того, что вас кто-то грабит. Очень часто люди, понимающие эти моменты, все равно делают вид, что происходит грабеж среди бела дня, и начинают давить на платежные системы, чтобы они снизили ставки обслуживания.

Один из последних примеров – это обращение ассоциации компаний интернет-торговли в Минпромторг, в АКИТ считают, что эквайринг для обычных и онлайн-магазинов должен стоить одинаково, сегодня для первых это 1.4-2% в зависимости от типа магазина и оборота, для вторых – 2-3.5%. По мнению Александра Федорова, наилучшей ставкой межбанковской комиссии может быть 0.2-0.3%. При этом есть отсылка к опыту ЕС, Австралии и США, где ставка законодательно ограничена таким порогом. На мой взгляд, со стороны АКИТ это лукавство, они выполняют свою задачу по улучшению условий для онлайн-магазинов, для этого ассоциация и создавалась. Лукавство заключается в том, что межбанковская комиссия является только одной из составляющих эквайринга, и без понимания того, как работает система, все рассуждения о ней бессмысленны.[/spoiler]

Надеюсь, что после этого текста вы будете точно знать, почему комиссия банков по обслуживанию премиальных карт выше, почему отличается стоимость платежей для продавца в онлайне и обычной рознице. Надеюсь, что вы также начнете осторожнее относиться к словам про дискриминацию, грабеж малого бизнеса и тому подобной риторике, которая присуща скорее политикам, но не профессионалам, работающим и живущим в рынке.

Стоимость эквайринга – как устроены платежи

 Эквайринг – это прием платежей платежных карт для оплаты товаров или услуг, слово является калькой с английского acquire (приобретать). Банк, который принимает такие платежи, называется банком-эквайрером, он предоставляет торговой точке POS-терминал для проведения платежей, для онлайн-магазинов дает программное обеспечение, в котором осуществляются платежи. Как правило, все банки-эквайреры входят в мировые платежные системы, основными являются Visa и Mastercard.

Не так важно, в каком банке вы получили свою карту, он может совпадать с банком-эквайрером в точке продаж, а может и отличаться. Платежная система является связующим звеном, она проверяет данные вашей карты, наличие баланса и возможность платежа. Иногда банк-эмитент карты и банк, принимающий платежи, совпадают, но на том, как работает эквайринг, это практически не сказывается.

В каждой стране эквайринг устроен одинаково, отличаются ставки платежных систем, а сама транзакция или операция для торгово-сервисного предприятия рассчитывается, как правило, как процент от суммы платежа. Иногда вводят минимальный порог транзакции, когда обработка платежа ниже определенной суммы будет стоить таких-то денег. Наверняка вы часто сталкивались в Европе или США с тем, что у вас отказываются брать карточку, если ваш платеж меньше 20 долларов или евро, это порог отсечения для таких операций. Для торговца невыгодно принимать карту, так как платеж банку за операцию в этом случае будет слишком велик и съест всю его прибыль. Не во всех странах отказ в приеме карт легален, зачастую это повод обратиться в контролирующие органы. Читать далее

Интересные свойства транзакций банковских карт

Gold Bank CardУ банковских карт есть любопытное свойство, незнакомое большинству их пользователей. Заключается оно в следующем: все транзакции, сделанные с использованием карты проходят по счету лишь через несколько дней, в отличии от счетов без использования карт.

Не вдаваясь в подробности объясню принцип. Происходит транзакция по карте, будь то снятие, или оплата по терминалу, или оплата в интернете, в результате чего на карте блокируется, “авторизовывается” некая сумма.

По банковскому счету операция проводится (т.е. деньги списываются) через день-два-три, а может и через неделю. При этом эта авторизация может “отвалиться” если не придет подтверждающий документ или будет сделана отмена покупки.

…в соответствии с Положениями ЦБР 266-П и 383-П банки производят расчеты по операциям с использованием пластиковых карт на основании полученного из платежной системы расчетного документа. На отправку расчетного документа банку, обслуживающему торговую точку, в соответствии с правилами платежных систем, отводится до 30 дней.

Вот последняя цитата очень важная. У меня был случай манисенда на Кукурузу и в результате технической ошибки деньги остались заблокированы на карте, не поступив на саму Кукурузу. И висели так целый месяц, потому что: Читать далее

Секреты банковских комиссий и профита

sekretВ чем секрет кэшбэков и кобрендинговых программ? В чем выгода банкам от 50-60 дней (а то и 100-дневного) льготного периода по кредитным картам?

Почему одни банки дерут берут за годовое обслуживание пластиковых карт до 300-700 рублей (Visa  Electron/Classic), а то и до 30 тыс. рублей (Visa Infinite в банке Авангард), при этом зачастую другие банки готовы свои карты чуть ли не втюхивать раздавать всем и сразу?

В моем распоряжении оказались расчеты некоторых комиссионных доходов и расходов одного крупного коммерческого банка. Чем, собственно, с вами и поделюсь.

Сколько стоят карты банкам?

Выпуск карты Visa Electron обходится банку в €1.04 или €0.45, если карта нечипованная. Visa Classic стоит чуть дороже: €1.22 и €0.5 без чипа.

Карта Gold стоит также, как и Classic, но прибавляется стоимость годового обслуживания: +$0.6. Platinum подрастает в  цене ненамного, до $1.39, а стоимость обслуживается увеличивается уже в 6 раз: до $3.4. Читать далее