Что если тема ушла в массы…
Когда я был молод и незрел (читай: только начал вести блог молодого банкира 4 года назад), то хотел написать кучу обзоров карт, составить всевозможные таблицы, провести аналитику того с этим, подобрать самые выгодные карты/бонусные программы и т.д. и т.п.
Потом пришло понимание, что далеко не всё нужно публиковать напоказ.
Давайте пофантазируем, что бы было, если б я скажем, сейчас выложил некую таблицу по банкам, которые бонусируют операции в интернет-банке.
Об этом частенько спрашивают.
Бонус за всё
Для примера возьмём Связь банк. Все события вымышлены, совпадения случайны :)
В этом банке есть программа лояльности «Признание», которая была запущена в конце 2014 г. Она доступна для держателей карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Infinite Банка, Visa Rewards.
Предположим, что платежи в ИБ и своих банкоматах бонусируют. Предположим, что и там, и там можно оплатить как сотовую связь, так электронные кошельки (киви/элекснет/etc.), а быть может, даже платежи в другой банк под небольшой процент.
Итак, инфа попала в паблик. Что делают люди?
Все открывают сайт и ищут, сколько стоит завести дебетовку в этом банке. Свежий тарифный сборник от 24 авг. — классик за 600 руб/год, голд за 3000 руб/год.
При этом для вкладчиков льготный тариф: Classic/Standard выдается с бесплатным первым годом при сумме открытого вклада до 200 тыс. Для сумм вкладов более 200 тыс. выдается Gold.
Но гораздо выгоднее карты Visa Platinum, Visa Infinite и VISA Rewards из-за бОльшей выгоды накопления бонусов. На первые две карты я сразу тарифы не нашел, а вот третья оказалась с ценником всего 200 руб.
Вообще, я приготовился рассказывать, как толпы людей побежали бы оформлять вклады на over 200к, к ним выпускать карты бесплатные карты, потом вклады рассторгать и крутить-крутить бонусы...
Это было бы актуальным тогда, когда я оформлял себе простецкую карту Связь-банка (5 дебетовок декабря), но теперь есть, оказывается, пути попроще.
Итак, все бегут и оформляют карту VISA Rewards за 200 руб/год (на сайте есть информация, что принимают даже онлайн-заявки!) и получают 1 бонус за каждые потраченные 100 руб. Это самый лучший курс по бонусной программе банка.
Идем дальше, бонусы даются через 3 дня после проведения по счету. Операция в ИБ обычно проходит сразу же. Бонусы живут аж 3 года. 
Бонусы — товары с Ozon.ru: от пластилина до пылесосов. В хозяйстве пригодится, можно крутить!
Итак, к чему в итоге мы придем на примере некого банка с вымышленными условиями.
- Куча людей оформляет дебетовые карты, банк выполняет все планы продаж.
- Этот пункт я хотел указать до того момента, пока не узнал про Visa Rewards: куча людей открывает вклады для получения халявных дебетовок, сотрудники уже подсчитывают в уме % выполнения своих планов и тратят еще не полученные премии. А зря: вклады закроют быстро, за это не дадут премий.
- Куча людей проводит много платежей через ИБ, банкоматы.
Расчетный центр начинает дымиться и плавиться от перегрузок 
OZON удивляется оборотам со всей страны 
Финансовый отдел подсчитывает, сколько получили профита от платежей и сколько нужно отдать партнерам в лице OZON. Они понимают, что платежи через ИБ с вознаграждением клиентов либо убыточны, либо только покрывают 1% их прибыли 
А ведь вырученных денег от транзакций клиентов должно хватать менеджерам на попивание смузи в коворкинге и покупку свежих айфонов.
Финмониторинг приходит в ужас, сколько работы предстоит за контроль таких оборотов
и начинает всем подряд рассылать письма в ИБ и заказными письмами, мол, так и так, объясните, откуда у вас столько денег и куда вы их всё время тратите, то на связь, то на электронные кошельки?
При этом своё любопытство и желание изгнать таких необычных клиентов Банк маскирует под соблюдение федеральных законов о противодействии легализации средств, полученных преступным путем. 
Изучая движения денег компетентные люди понимают, что платежи шли не через торговые точки, а прямо в банкомате или ИБ, «не отходя от кассы», как говорится.
И за всё это давались бонусы. 
Компетентные люди срочно списывают бонусы, если кто-то еще не успел потратить или замораживают.
Далее они срочно изменяют правила бонусной программы, ужесточая её, дорабатывая то, что на бумаге и так было давно заявлено, типа, «не даем бонусы за эл.кошельки»…
В итоге гиперлимитчики после репрессий разбегаются, бонусы теперь мало кому интересны..
Какие выводы можно сделать
Банк получает рост клиентской базы, выполнение планов по выдаче своих продуктов.
Если запуск бонусного продукта запускается без привлечения опытных в этом сотрудников, то неминуема встреча с граблями и набивание шишек.
Бонусирование платежей через ИБ — это дыра, если есть платежи в пользу различных электронных кошельков.
Банк в лице финмониторинга для блокировки неугодных клиентов будет ссылаться на различные ФЗ, заставляя клиента отчитываться, что все его доходы — легальны, что все траты экономически обоснованы.
При этом банк всё равно с позиции сильного и подтянутого в юридическом плане может заблокировать клиента, если захочет, ссылаясь на то, что
- банк имеет право отказывать в обслуживании
- ответ на запрос не объясняет экономического смысла операций
«Заблокировать клиента» в данном контексте — заблокировать карту, вынудить клиента написать заявление о закрытии счета, аннулировать доступ к системе дистанционного банковского обслуживания.
***
Подобные ситуации, описанные в теме имели место быть, к примеру, в Европлане и МДМ Банке. О запросах последнего мы скоро поговорим в формате новой статьи.
29 комментариев: Что если тема ушла в массы…
Добавить комментарий
Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.
А также в телеграм-канале
Rewards — это круче, чем Infinite?
Или что-то вроде середнячковой World у MasterCard?
Да, Rewards — это как ворлд, по идеологии. «Бонусная карта».
Такое преувеличение, что нет слов. Ты считаешь, что вменяемых хоббистов миллионы чтоли? Даже с 1000 человек (которых не наберется, инфа 100%) оборот будет никакой, в сравнении с тем, что делают за твоей спиной другие «пользователи» этих программ с другими намерениями.
Какие изумительные заблуждения!
). Стараниями этого блога, да и не только, увлечённых людей стало слишком много. Здесь, в качестве отвлеченного замечания, можно бы сказать, что у подавляющего большинства нет необходимой базы. Сюда бы я отнес наличие необходимых оборотных средств (крутить 15к смешно), наличие специфичных знаний по работе платежных систем, по информационным технологиям (свежая история с ‘ruc/’ тому наглядным примером), наличие внутреннего стержня, чтобы увидев бумагу про 115-ФЗ, аргументированно и спокойно вернуть банк из облаков к реальности. Эти псевдохоббисты в общем-то бесполезны, в том числе и для себя лично. Ибо соотношение затраченных усилий к профиту катастрофично. Но они создают дополнительную паразитную нагрузку на слитую тему, тем самым завешивая серваки и обращая лишнее внимание персонала банков и платежных систем к имеющейся фиче.
Вы никогда не видели хоббистов, накопивших бонусами например на квартиру? А я видел. И стоял в очереди у банкомата за ними. И такие вот клиенты создают нагрузку в десятки, если не сотни тысяч раз превышающую ту, на которую банковские рассчитывали, исходя из модели «нормального кдиента».
Относительно числа хоббистов и инфы 100% (да-да! сразу хочется спросить: а Вы не на Мясницкой ли улице работатет, в доме номер дом 39, строение 1 (вход осуществляется от станции метро «Тургеневская» или «Чистые пруды» со стороны пр-та Академика Сахарова)
Каждому хоббисту нравится считать, что он такой офигенный, создает движуху. Окей бадди, не будем спорить. В рамках терминальщика с 10 тумбами — да, конечно, в рамках микробанков — тоже да, типа того же мира, с его 100 клиентов. Прогон нескольких мильенов по любой теме будет заметен. В объемах банков с тысячами терминалов по всей рашке, ежедневными сотнями тысяч платежей, сложно, но:
Давай я расскажу, что реально привлекает внимание. Это не КОЛИЧЕСТВО КЛИЕНТОВ, совершивших платежи, а количество ПЛАТЕЖЕЙ ОТ ОДНОГО КЛИЕНТА. Т.е. когда находится кретин, который оборачивает в одной тумбе 5 миллионов, то да, это начинает привлекать внимание. Как раз вот те поцики, за которыми ты «в очереди стоял». 100 хоббистов с 15к — не.
Это взгляд изнутри или просто голые рассуждения?
Все-таки поспорим. Или не совсем поспорим, по ряду тезисов в некоторой мере согласен. Не согласен категорически по манере изложения мыслей (поэтому в ответном сообщении постараюсь обойтись без тыканий и не буду называть собеседника бадди или дружище)
Совершенно реально, что менее полсотни хоббистов в банке из первых 70 по активам, когда с позволения банка начали крутить, в очередном квартале подняли обороты физиков в отчетности вдвое. Так что принижать значимость одного отдельно взятого хоббиста не стоит. С характеристикой их как кретинов они бы поспорили. Типичный аргумент «пока вы там думаете, сколько обернуть не палевно и этично, кто-то уже летит бизнес-классом в (Австралию, Рио… — нужное вписать по вкусу)». Что характерно, пока им на пределе, но удается выйти почти сухими из воды. Фишка в том, что это как в тактике для казино, когда ставка идет на повышение. Только здесь на кону не выигрыш, а наоборот проигрыш. Кто-то отваливается раньше (Гога с 2 млн в пример), кто-то на текущий момент дошел уже до существенно большего риска. Ладно, черт с ними; в конце концов это будет их личная проблема, с нами никак не связанная.
Я все же к тому, что толпа гоблинов по 15 тыр тоже создает профессиональным, но не обнаглевшим хоббистам, к которым я себя отношу, проблемы. И набегами на точки толпами. Да, финмон не возбудится, если рассуждать только с этой точки зрения. Но нагрузку на вычислительные системы они тоже дадут. Поверьте, даже в больших банках системы не готовы к залповым нагрузкам. Если 1000 хоббистов на протяжении часа захотят перевести (условно) свои 15 тыр с кредитки ВТБ24 через Телебанк на Элекс, то последний из этой тысячи получит уведомление на мыло об изменении статуса распоряжения где-нибудь часов через 10-12. От обычных пользователей, которые в этот же таймслот попытаются провести какую-то операцию в ТБ (пардон муа, ВТБ24-Онлайн конечно!) посыпятся жалобы в поддержку на скорость исполнения распоряжений. Кто-то чего доброго пролетит мимо очередного платежа по кредитке или и того веселее по ипотеке. Начнется разбирательство, причину спустя месяца 2-3-4 выявят. Еще 15-тысчники характерны тем, что эти 15 тыс у них последние, а возможно и единственные заемные, которыми они поддерживают кредитно-грейсовое кольцо. Случись что с этими деньгами, не знаю, допустим, они осели на контентном счете опсоса вместо того, чтобы отправиться получателю, они ж начнут сразу обрывать телефоны поддержки. И мы можем только предположить, чего они там понаговорят «маринкам», пытаясь обяснить что к чему. До запросов экономического смысла у них едва ли дойдет. Хотя, есть же всякие нездоровые банки, которые от 90-120к способны возбудиться. Да что там… в соседней теме приложен скан письма банка, который счел подлежащими контроль 3х15к. И тут тоже наша фантазия едва ли угонится за фантазией гоблинов, излагающих на бумаге свое видение того, как тут нужно бы ответить.
Так что мое мнение таково, что зло исходит как от гиперов, так и от «массового любительского спорта».
А в остальном Карфаген должен быть разрушен.
Вообще, хотелось бы когда-нибудь посмотреть фильм про хоббистов. Про всех есть: мушкетёров, сутенёров, а про хоббистов — нет.
Вот это вообще —
, в свой цитатник запишу.
Не, пожалуй, добавлю драмы: трёхкупюрники, во.
Любой сервис создан для того, что им пользовались. Когда сервисом пользуется 300 человек (карт, аккаунтов) в пределах какого-то внутреннего платежного лимита, с которым у мониторинга согласие — менее подозрительно, чем когда ежедневно один человек (карта, аккаунт) гоняет 4,5 миллиона рублей.
Что касается примера про уведомление МЭДЭМЭма о платежах. Тут ничего неожиданного: МДМ уже вздрочен, у них есть какая-то внутренняя инфа по точкам, внутрненние инструкции к мониторингу. Как только человек получил свежую карту и тут же ему прилетело несколько платежей от помеченной точки — мониторинг сразу же начинает волноваться. А все из-за чего? Из-за таких талантливых хоббистов «гиперлимитчиков», которые считают, что если он один будет миллионы гонять, то вопросов никогда не возникнет. Нет, наоборот. У мониторинга он будет как красная тряпка среди обычного оборота. Если бы гиперлимит выглядел, например, как 15 карт, а не как одна и как 15 аккаунтов колоба, а не как один — вопросов бы не возникло. Зуб даю ;)
В конечном итоге разговор был не о том, что в процессе тех или иных операций у кого-то могут возникнуть проблемы, а о том, что темы мрут, если о них узнают люди.
Мрут. Причем виной именно люди. И чаще всего, не готовые к тому, чтобы самостотельно балансировать нагрузку на сервер, либо грамотно разруливать глюкивозникающие при массовом использовании темы.
Основная первопричина причина умирания тем техническая, финмонные заморочки как правило возникают только на завершающей стадии. И только как способ избавиться от клиента, а в особо запущенных случаях отомстить ему.
Ну, думаю уже очевидно — я с тобой не согласен тут. Неграмотный, а уж тем более и грамотный (со включенным мозгом) хоббист ничем не отличается от обычного юзера. От обычных юзеров темы не умирают. Умирают они от крабов, гоняющих миллионы по одной карте в одной точке, или «инсайдеров», которые крутят несоизмеримо больше бонусов, чем все хоббисты вместе взятые. В обоих случаях проблема — громадный оборот на одной точке.
Умирают от оборотов, наносящих технологический вред системе. Не имеет значения, 1 это персонаж с 1000 платежей или 1000 гоблинов с 1 платежом каждый. Мегарубли прогона на живую душу имеют значение как критерий для финмона, это да. Но финмониторинг, по моим наблюдениям, это отнюдь не основной фактор смерти тем. ПОДФТшниов используют уже после, когда необходимо подчистить банк от клиентов.
Выбрано неподходящее место для рекламы своей деятельности. Во-первых, здесь не поймут и не оценят. Более того, заклеймят как вредного элемента. Во-вторых, даже если вдруг удастся общественность убедить в собственной нужности, мы ж всяко руководству не сможем написать, что вот такой ваш сотрудник Cain Archer он очень нужный и полезный банку. Потому что не знаем, руководству какого банка писать.
Ну, по идее и тот, и другой варианты должны в грамотной системе мониторинга показать отклонения от нормы… Но, судя по всему, некоторые банки не заморачиваются с установкой правильных пороговых значений :)
Фигасе!
Ты Ванга?! закрываешь глаза и видишь админскую панель?
или как происходит процесс балансирования?
Можно примеры: когда и как балансировал,
когда, как и какие разруливал глюки
?
Serge, ну так то банковский софт во многом состоит из рукожопых поделок, сделанных временно на пару недель в 2000 году на дельфи, чтобы перекладывать пару платежек раз в неделю, который вне зависимости от админа дохнет на любой конфигурации.
Но когда бесполезными и массовыми платежами такой софт нагибается — банк обычно карает сразу всех виновников :)
А так — весь банковский софт ничего оригинального.
У брокеров в этом смысле поприкольнее. Я как то ливанул на 25 тыс. тразакций роботом, а выправлять алгоритм было лень и не прислушался к звонку админов. На следующий день коннект рвался так интересно, что робот наторговал с таким убытком…
«ИМХО» не забывайте ставить,
потому что мое ИМХО: эссэ про банковское ПО писаное школьниками — выдуманная байка.
а ничего оригинального, т.к. ПО от тех же разработчиков.
только слоны способны кормить рукожопых разработчиков, остальные берут готовое и внедряют.
Евгений Ваганович, может ну их банки. И обратно на эстраду?
О «здоровье» системы вполне можно судить по внешним признакам и по тому, как проводятся операции (время исполнения, сообщения об ошибках, беспричинные отказы). Зная, например, что промежуточным звеном (пусть и не заметным снаружи при дилетантском взгляде) является какая-то платежная система, можно прогнозировать поведение и глюки при определенных параметрах операций. Повторение с похожими параметрами, суммы, технологические окна… масса всего. Иногда на уровне интуиции. Что есть неформализованный опыт, накопленный и извлекаемый на уровне подсознания.
Конкретные примеры того, что живет в силу того, что использую например я один и может несколько допущенных, я приводить не буду. Потомучто. А за контрпримерами того, как довели до смерти схему, добро пожаловать в архив продажных тем.
Ну да, ну да. Имхо конечно. Теперь вместо рукожопых поделок — есть куча не менее кривых «этих ваших» АБС ломбарди, ирбисы, бисквиты, свифт альянсы, way, зибели и прочее. И в соответствии с модными ныне правилами работы строго по регламентам и выставлениям ПО и исправлением по релизам — вся эта «тряхомудия» работает также — через тоже отверстие.
Не везде и не всегда конечно, но встречается, ох как встречается.
Иначе я не могу объяснить, что до сих пор еще не встретил банка в котором у меня не потерялся бы или завис хоть бы один перевод.
Для погугливших немосквичей (да и вряд ли все москвичи в курсе), Мясницкая, 39 — Федеральная служба государственной статистики РФ
Если гугль не помогает, то предлагаю вручную трансформировать адрес в следующий URL: http://www.fedsfm.ru . Это будет более релевантный результат поиска. Впрочем, только что проверил. Оказывается, московский гугль ищет правильно. Это с красноярским гуглем что-то не так.
Кошерный результат гугления
Вот оно чё.
Серьезные ребята, поработал случайно с ними несколько лет назад. Больше не хочу.
Не ищите финмониторинг — он сам нас найдёт
Для москвичей был пароль «вход со стороны проспекта Академика Сахарова»
А, пардоньте,
хозяин эссе сам уже ответил.
А для немосквичей какой пароль? Разведчик Штирлиц живет в этрм доме только этажом выше?(с) Хехехе
видимо именно по этому мустанги решили кормиться только на рассвете, пока еще все любители отдыхают от трудов праведных