Межбанковские переводы — это переводы средств из одного банка в другой, выполняемые через Центробанк. Такие переводы можно делать либо через сотрудника банка по заявлению, либо самостоятельно через интернет-банк. 

Переоценить важность знаний о «межбанке» трудно. Это возможность легко манипулировать своими средствами, экономя и время, и деньги.

Также см. статью Экономный Межбанк.

На пути тех, кто рискнет понять механизм отправки «межбанка» лежат несколько препятствий:

• нужно подключать интернет-банк и более-менее понимать, что там делать.
• нужно понимать, что понимается под реквизитами счетов, где их брать и как правильно заполнять формы.
• страх ошибки, непонятно, когда платеж проведётся.

Для отправки перевода нужно знать все реквизиты банковского счета:

• БИК — определенный код из 9 цифр, закрепленный за тем или иным банком,
• Номер счета, состоящий из 20-ти цифр, например 40817810***,
• ФИО получателя, а если перевод на юр.лицо (организацию), то указывается полное название организации, под которыми был открыт счет в банке.
• При переводе могут также запросить ИНН получателя и КПП (код постановки на учет — только для юр.лиц и редко обязательный реквизит). ИНН для физлиц не является обязательным полем и можно не заполнять/не указывать или проставить нули.

Из-за всех этих цифр, реквизитов и непонятных сокращений у неподготовленного пользователя банковских услуг могут глаза полезть на лоб. 

Где достать реквизиты своего счета карты, если под рукой только номер самой карты? Как не ошибиться при вводе? Это всё нужно вводить? Кто бы мне помог?..

Дойдут ли деньги? Может проще отправить деньги с карты на карту? Как перевести деньги на сбербанк, если у меня альфа-банк?

В итоге обыватель предпочтёт отстоять очередь в кассу, перед этим заблаговременно отстояв очередь у своего зарплатного банкомата.  Задумываться для него о платежах через интернет — это выходить из зоны комфорта.

Проще заплатить 2-3% комиссии за перевод и получить на руки платежку, что перевод проведен 

«Интернет-банк это безопасно?»
«Я уж лучше по старинке, так и привычней и надежней».

Но давайте научимся хорошему. Ниже вы узнаете ответы на вопросы:

Где выгодно отправлять межбанковские переводы (далее МП)?

Что лучше, переводы с карты на карту или МП?

Как правильно отправлять МП?

Сроки МП, возможные ошибки и что в этом случае делать

Выгодный «межбанк»

Определённо, выгодные тарифы у межбанковских переводов могут быть только в том случае, если они выполнены через интернет-банк (ИБ). Обосновано это тем, что в процессе перевода задействовано минимум человек, нет ни операциониста, ни кассира, которые тратят на вас время и принимают деньги.

Ведь деньги уже на вашем счету и вы также берёте на себя ответственность за ввод реквизитов, их проверку и подтверждение.

И хорошо, что в ИБ обычно можно сохранить шаблон отправленного тестового перевода, чтобы не вбивать в следующий раз данные по-новому.

Дешёвым межбанком могут похвастать следующие банки:

Авангард (10 руб), Банк Русский Стандарт (10 руб), Айманибанк, Кредит Европа Банк, ОТП (10 руб), Санкт-Петербург, Ситибанк, Тинькофф банк, Хоум кредит (10 руб).

При этом у банков могут быть различные ограничения на эти переводы, например…

• Макс.сумма перевода 150 тыс.руб/сутки (в БРС) или макс.сумма одного перевода 10 тыс. руб (было такое в ПСБ).
• Межбанк бесплатен, но при пополнении счета межбанком на 200к и больше нужно, чтобы деньги отлежались 5 суток (Айманибанк).
• МП отправляются бесплатно по акции (Траст или ПСБ были до конца января 2015).
• В ТКС стандартное ограничение в 100 тыс. руб/сутки. Но через виджет в ИБ легко изменить этот параметр до 800 тыс. руб в сутки и всё бесплатно.

Подобные детали и нюансы можете найти на свежесозданной страничке блога:

Экономный межбанк.

Кстати, стоимость межбанка в банках с хорошей инфраструктурой составляет 10 руб.

В банках, где не привлекают клиентов низкой стоимостью межбанка, комиссия за подобные переводы через ИБ обычно составляет 0,1/0,3/0,5 и более процентов, что всё же на порядок дешевле отправления перевода в офисах банков (1,5-3%).

Сравнение с переводами с карты на карту

Уместно также сравнение с переводами с карты на карту (иное название card-to-card, с2с). В интернете много сервисов, которые сделают такой перевод за 1,5-2%, но нужно учитывать время обработки такого платежа.

Во-первых, операция может проходить долго, пока банк-получатель не получит от платежной системы реестр на зачисление средств.

Во-вторых, деньги хоть и могут поступить мгновенно, они не смогут быть использованы, скажем, на погашение кредита (как в МДМ банке). А если снять деньги, которые еще не прошли по счету — можно попасть на технический овердрафт с выставлением комиссии (у меня подобное было со Связным банком и Европланом).

Бывают различия в платежных системах и конкретных банках по скорости зачисления средств.

Например, на карту Visa Сбербанка деньги упадут скорее всего сразу же. А вот на Maestro или Mastercard — через 2-3 рабочих дня. Подобная ситуация и с Альфа-банком: их «мастеркарды «на текущий момент не принимают деньги сразу же. 

В таких случаях лучше воспользоваться внутренними сервисами банков, которые позволяют сделать мгновенный перевод на свои карты, например, сервис того же Альфа-банка (перевод с карты любого банка на Альфу — 0,5%, мин. 30 руб) и тот же сервис у них в ИБ.

Резюмируя, межбанковские переводы однозначно надежнее, так как по факту проходят за сутки и сразу же увеличивают доступный лимит по карте.

Где узнать свои реквизиты счета

Покажу на примере Сбербанка. Это ведь самый известный и крупный банк страны и чуть ли не в каждой семье есть карта этого банка.

Авторизуемся на странице интернет-банка Сбербанк-онлайн.

Хорошая новость: теперь получение логина и пароля занимает минуту, не нужно как ранее печатать в банкомате чек с логином и паролем, но для этого нужно подключить услугу «мобильный банк», хотя бы бесплатный эконом-вариант.

Как подключить бесплатный мобильный банк (беспл. SMS-информирование)

Мобильный банк подключается в офисе или через банкомат. Но есть и третий вариант, нигде особо не афишируемый: отправляем на служебный номер 900 смску формата «Эконом 1234», где 1234 — последние цифры карты. Или смс вида «Полный 1234» для подключения платного мобильного банка.

Экономный вариант заключается в том, что вам не будут приходить смс о зачислениях и списаниях с карты.

После входа в ИБ кликаем по своей карте:

Далее переходим во вкладку  «Информация по карте» и в «Реквизиты перевода на счет карты»:

Во всплывающем окошке вы увидите реквизиты своего счета, где по сути вам нужны лишь некоторые реквизиты:

Кстати, у жены я не нашел такой вкладки по зарплатной карте Сбербанка. Пришлось номер счета искать в документах (нашёлся на конверте с пин-кодом). Бывает, что номер счета показывается в онлайн-выписке, но тут и такого не было.

В то же время у неё есть кредитка, там реквизиты спокойно показываются. В чём причина такого безобразия в Сбербанке — мне непонятно.

Как отправить «межбанк»?

Покажу на примере «фактуры» — электронного сервиса дистанционного банковского обслуживания, которым пользуются сотни банков, не имеющих своей разработки ИБ.

Узнать «фактуру» можно по странице входа, специфическому адресу, который виден в адресной строке и внешнему виду. Я зашел в ИБ с домена faktura.ru и вижу стандартную рекламу платежей федеральной системы Город. Если бы я зашел с сайта банка, то увидел бы в ИБ его рекламу и символику.

Чтобы воспользоваться межбанковским переводом, нужно зайти в меню «Переводы» >> «На другие счета».

• Выбираем нужный нам счёт для списания средств.
• Вводим сумму перевода
• Указываем получателя и номер счёта
• Вводим БИК банка
• Указываем назначение платежа и выбираем меню «Без НДС». Назначение платежа можно сделать «перевод собственных средств», если переводите сами себе, или «частный перевод», «мат.помощь» для платежей другим лицам:

Подтверждением того, что вы отправили перевод, является платежное поручение, которое в нормальных интернет-банках можно распечатать из истории операций. Как видим из скриншота, статус перевода — «исполнен», а не «принят банком» или «доставлен в банк».

«Платежка», платежное поручение выглядит вот так:

Вверху мои реквизиты в ПСБ (банк-отправитель), внизу реквизиты получателя: ФИО, счет, БИК. Ну и назначение платежа.

Внизу документа еще подтверждение проведения этого документа:

В упомянутом ПСБ платежное поручение ищется в истории операций вот здесь:

и далее вот здесь:

Пояснения.

В некоторых банках перевод возможен только с текущего счета, как например в Траст банке. Приходится сначала перекидывать деньги с карточного счета (или вклада), если вы их храните там. Лучше заранее уточнить в банке, нужно ли открывать текущий счет для отправки перевода. И желаю не попасть на таких девочек-кредитчиц банка УБРИР на точках в ТЦ, которые на вопрос о стоимости МП сказали такую чушь, что стоимость МП зависит от банка-получателя.

Номер счета всегда состоит из 20 цифр. Конечно же нужно уточнить, что только для российских счетов. Начало его всегда 408 (карточный счет) или 423 (вклады/счета до востребования).

Иногда банки защищают себя и клиента от ошибки цифр: девятая цифра в номере счета является контрольной, если вы ошиблись в номере счета, то ИБ подскажет, что вы ошиблись. Кстати, БИК тоже участвует в формировании контрольной цифры.

В большинстве банков (а может и быть во всех?) реализовано автоматическое определение банка по его БИКу (9 цифр). Начинаешь вводить цифры, а ИБ подсказывает вам тот или иной банк.

В назначении платежа при отправлении перевода самому себе в другой банк достаточно указать «Перевод собственных средств». При переводе другому человеку можно указать «Частный перевод»/»Материальная помощь»/»Оплата за товар/услугу такие-то».

Шутки вроде «Вовану за косячок дури» здесь неприемлемы. Не стоит и писать что-то такое, что может указывать на ведение предпринимательской деятельности: банки это запрещают для обычных физ.лиц.

На самом деле тут какой-то парадокс. Когда я работал в банке, часто делал по поручению клиентов — индивидуальных предпринимателей переводы без открытия счета. И приходилось в программе оставлять шаблонную фразу «перевод не связан с осущ.предприн.деят-ти». При этом они могли оплачивать аренду помещений, оплату товаров по накладной и так далее.

Конечный пункт — указание НДС. Расчетов между физическими лицами это не должно касаться, поэтому указываем «Без НДС».

Сроки перевода и ошибки

Сроки

От команды на отправку денег из одного банка до возможности пользоваться ими в другом банке проходит, в лучшем случае, несколько часов. Несмотря на известную фразу-отговорку «срок банковского перевода может составить до 5 суток» обычный межбанк доходит обычно на следующие сутки.

Если отправить деньги с утра с одного банка в другой и при этом они оба быстро зачисляют средства/проводят операции, то деньги могут поступить к обеду по моск.врем. Могут, но не обязаны. Такой скоростью известны ТКС, Авангард, Промсвязьбанк, Айманибанк и др.

Эти особенности связаны с обработкой банковских рейсов, сейчас объясню поподробнее.

Когда клиент дает поручение на отправку перевода, деньги поступают в расчетный центр банка на консолидированный счет. РЦ обрабатывает перевод и передаёт в Банк России. Банк России принимает, обрабатывает перевод и передаёт банку-получателю. Наконец РЦ банка-получателя обрабатывает платеж и зачисляет их на счет клиента.

При этом Банк России принимает переводы не постоянно, а по расписанию. В течение дня у него имеются 5 «окон» для приема, обработки и отправки переводов. Набор переводов, попавших в одно окно, называется рейсом.

Про время банковских рейсов я писал ранее. В частности:

1-й рейс – передача с 10:00 до 11:00, прием результатов – с 12:00;
2-й рейс – передача с 11:15 до 14:00, прием результатов – с 15:00;
3-й рейс – передача с 14:15 до 16:00, прием результатов – с 17:00;
4-й рейс – передача с 16:15 до 18:00, прием результатов – с 20:00;
5-й рейс – передача с 19:00 до 21:00, прием результатов – с 22:00.

И Центральный Банк РФ работает только в будни, в рабочие дни.

Ошибки

Если произошла ошибка в переводе (ФИО/номер счета и т.д.), то в течении пяти рабочих дней при невозможности зачисления средств на счет получателя должен произойти возврат денежных средств обратно в банк-отправитель, если сам отправитель не уточнит корректные реквизиты. Для этого нужно обратиться в банк-отправитель. Правда, они не всегда идут навстречу (негативный опыт с УБРиРом).

Бывает также, что при ошибке в каких-то реквизитах (БИК, номер счета) вам сам ИБ не даст провести документ, об этом писалось выше.

И вопросы-ответы

— Возможно ли отменить межбанк?

Если перевод был отправлен — нет, нельзя. Если деньги еще не ушли из банка — можно. В некоторых ИБ есть меню отмены перевода или для этого нужно позвонить в контакт-центр. В любом случае, обдумывайте свои действия, чтоб потом не спешно менять решение.

— Я вижу статус Выполнено у перевода и пришла смс о списании, значит, деньги ушли из банка?

Это значит, что банк принял ваше поручение и скорее всего списал средства со счета на специальный консолидированный счет. В ближайшее время расчетный центр проведет ваше поручение.

Информацию о том, что все банковские рейсы выполнены или о том, на каком они сейчас этапе (есть ли задержки), можно узнать на сайте ЦБ РФ.

Некоторые выводы

Плюсы.

Движение средств межбанковскими переводами — важный механизм, контролируемый государством. Сбои в переводах минимальны. Деньги не потеряются в пути, они могут быть либо у банка-отправителя, либо в итоге окажутся у банка-получателя.

Также не забываем про конфиденциальность переводов, их экономность в некоторых банках и достаточно приемлемую скорость.

Ну и минусы.

Переводы не мгновенны: в лучшем случае пройдет пара часов, в худшем — пара суток.
Неопределённость сроков: вы можете только предсказывать, когда деньги поступят на счет, исходя из своего или чужого опыта. При этом процесс нельзя контролировать (где мои деньги, они не потеряются?).
Наконец, переводы не круглосуточны и работают не каждый день. У некоторых банков срок приема переводов ограничен до какого-то конретного часа.

В статье использованы материалы сайта Moneyworking.ru